Comment choisir sa banque en ligne

Décembre 2016

Les banques en ligne, accessibles par internet, séduisent un nombre croissant de clients. Les critères pour faire le meilleur choix.


La quasi totalité des banques traditionnelles proposent naturellement un service de gestion du compte par internet où il est possible de consulter ses soldes, d'effectuer des virements, voire de gérer un portefeuille de titres.

Qu'elles soient indépendantes ou filiales d'établissements financiers ou d'assurances, les banques en ligne, elles, sont spécialisées : elles ne sont accessibles que par internet et permettent donc de réaliser à distance l'ensemble des opérations de guichet.

Promotions

Les banques en ligne se livrent à une concurrence acharnée en terme de taux promotionnels en proposant une rémunération attractive sur leurs livrets spécifiques. Ces taux majorés peuvent constituer une occasion de placement à court terme intéressante puisqu'ils dépassent souvent les 4%. Mais les dépôts sont plafonnés et le taux garanti sur une période de temps assez courte, en général trois mois.

Ces taux promotionnels ne doivent donc pas constituer un critère de choix pour ceux qui veulent opter pour une banque en ligne. Les avantages sont ailleurs...

Avantages des banques en ligne

Les avantages des banques en ligne sont d'abord et surtout pratiques.

Par définition, les clients ont accès aux services internet 24 h sur 24 et 7 jours sur 7. Et les horaires d'ouverture auxquels les conseillers sont accessibles sont en général plus larges que dans les banques traditionnelles.

Mais les tarifs et les taux de rémunération proposés sont également en général plus attractifs que dans les établissements à guichets.

En outre, alors que la plupart des banques "traditionnelles" facturent désormais des frais de tenue de compte, les banques en ligne n'appliquent pas ce type de coûts.

Services proposés

On s'attachera donc davantage à la qualité et à la nature des services proposés en ligne.

Modalités d'ouverture du compte

Les conditions d'ouverture d'un compte sont globalement équivalentes quelle que soit la banque en ligne. La réglementation leur impose, comme aux banques traditionnelles, un certain nombre de vérifications et vous serez contraints de fournir les justificatifs habituels (justificatifs de domicile, copie d'une pièce d'identité, etc.). Certaines banques en ligne sont toutefois plus "tolérantes" que d'autres et permettent à leurs clients de transmettre ces justificatifs sous la forme de fichiers scannés.

Horaires d'ouverture

Par définition, les services des banques en ligne sont accessibles en permanence sur le net. Mais les horaires de travail des conseillers varient d'une banque à l'autre. Mieux vaut privilégier les établissements joignables par téléphone tard le soir ou une partie du week-end.

Certaines banques disposent même d'un système de conversation par webcam, ce qui permet d'introduire plus de convivialité dans la relation avec le conseiller.

Moyens de paiement

Toutes les banques en ligne proposent naturellement des chéquiers et des cartes de paiement. Ce n'est donc pas là un critère de choix. A vérifier toutefois que l'établissement concerné propose bien le choix entre carte à débit différé et carte à débit immédiat... Ainsi naturellement que la possibilité de faire des virements externes facilement.

Gamme des services

Peu de différences à ce niveau entre les différentes banques à distance. Quel que soit l'établissement, on peut consulter et gérer ses comptes en ligne, effectuer des virements, commander des chéquiers, etc. Sur ce plan, c'est moins la largeur de l'offre que son caractère pratique qui doit être pris en compte : certains services en ligne sont plus simples et plus ergonomiques que d'autres. Mais c'est malheureusement un test que l'on ne peut effectuer qu'après avoir ouvert un compte...

Gamme des produits

Là encore, l'offre est assez comparable d'une banque en ligne à l'autre sur les produits de base (compte courant, livret d'épargne rémunéré, etc.).

La différence se situe plutôt au niveau des produits plus sophistiqués comme les portefeuille titre ou les contrats d'assurance-vie. Sans oublier les possibilités de prêts. On privilégiera naturellement les banques proposant la plus large gamme de produits financiers.

Rémunération de l'épargne

Il ne s'agit pas ici de comparer la rémunération des produits réglementés (épargne-logement ou livret A), qui est par définition identique. Mais plutôt celle des produits annexes :

  • La rémunération des comptes sur livrets (hors taux promotionnels) en privilégiant les banques en ligne qui pratiquent des dates de valeur quotidiennes plutôt que bimensuelles.
  • La rentabilité des éventuels contrats d'assurance-vie en vérifiant les frais d'entrée et la rentabilité des contrats sur plusieurs années.

Tarifs des banques en ligne

C'est naturellement LE critère de choix principal, qui fait pencher la balance en faveur des banques à distance, généralement moins chers que les établissements traditionnels.

D'abord parce qu'il est facile à comparer avant l'ouverture du compte en téléchargeant les conditions générales tarifaires.

Ensuite et surtout parce que, la concurrence aidant, les différences d'une banque à l'autre sont assez significatives.

En faisant abstraction des tarifs promotionnels, souvent valables qu'une année, on vérifiera donc avec attention :

  • le montant des frais de gestion , qui sont généralement négligeables, voire nuls,
  • Le montant des frais divers (frais sur opposition, etc.),
  • le coût des virements, y compris externes,
  • le coût des cartes de paiement.

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