Vendredi 11 mai 2012 - 07:09:33
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Le prêt à taux zéro constitue une avance remboursable sans intérêt, destinée aux personnes physiques qui achètent leur résidence principale.
Le PTZ + avait été mis en place pour les offres de prêts émises à compter du 1er janvier 2011 sans aucune condition de ressources. Le nouveau PTZ+ 2012 est à nouveau accordé sous conditions de ressources de l'emprunteur.
Le montant du PTZ+ 2012 ainsi que sa durée de remboursement dépendent également des ressources de l'intéressé.
Le PTZ+ 2012 ne doit pas être confondu avec l'éco-prêt à taux zéro qui, lui, est destiné à financer les travaux.
A compter du 1er janvier 2012, le prêt à taux zéro (PTZ+ 2012) est destiné à financer :
- la construction d'un logement, accompagnée le cas échéant de l'acquisition de droits de construire ou du terrain destiné à la construction de ce logement
- l'acquisition d'un logement en vue de sa première occupation
- l'aménagement à usage de logement de locaux non destinés à l'habitation (cette opération est assimilée à la construction d'un logement)
A compter du 1er janvier 2012, ces logements devront répondre aux normes énergétiques BBC.
Le PTZ+ 2012 peut aussi financer un logement ancien du parc social, possédé par un organisme HLM ou une SEM, vendu à son occupant. Le prix de vente doit être inférieur d'au moins 35% à l'évaluation faite par le service des domaines.
Sont aussi concernées les dépendances et annexes (garages, vérandas, loggias, caves d'une surface supérieure à 2 m2, jardins, combles accessibles, etc.) à condition qu'elles fassent partie d'une opération financée par un prêt à taux zéro.
Dans tous les cas, sont exclus les logements achetés en viager ou en démembrement de propriété. Toutefois, les achats d'usufruit ou de nue-propriété sont autorisés sous réserve d'être destinés à l'acquisition totale du logement.
A compter du 1er juin 2012, le PTZ+ peut financer, au titre d'une opération neuve, l'acquisition d'un logement en vue de sa première occupation après la réalisation de travaux concourant à la production ou à la livraison d'un immeuble neuf au sens fiscal.
Les travaux, réalisés avant la vente, sur l'immeuble existant doivent avoir rendu à l'état neuf : soit la majorité des fondations, soit la majorité des éléments hors fondations déterminant la rigidité de l'ouvrage, soit la majorité de la consistance des façades hors ravalement, soit un ensemble d'éléments de second oeuvre dans une proportion des deux tiers pour chacun d'eux.
Dans le dispositif PTZ+ en vigueur pendant l'année 2011, ces opérations relevaient de l'ancien (avec application de la quotité de prêt correspondante). Entre le 1er janvier et le 31 mai 2012 cette opération n'est pas finançable.
Le prêt ne peut être accordé qu'aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande.
Cette condition n'est pas exigée lorsque le bénéficiaire du prêt ou l'un des occupants du logement à financer avec le prêt à taux zéro est :
- titulaire d'une carte d'invalidité correspondant au classement dans la deuxième ou la troisième des catégories prévues à l'article L. 341-4 du Code de la sécurité sociale (invalides absolument incapables d'exercer une profession quelconque );
- bénéficiaire d'une allocation adulte handicapé ou d'une allocation d'éducation spéciale;
- victime d'une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable de manière définitive sa résidence principale.
Cette condition ne concerne que le bénéficiaire du prêt et non les éventuels autres occupants du logement.
Sont considérés comme n'étant pas propriétaires de leur résidence principale : les nu-propriétaires, les usufruitiers, les titulaires d'un bail emphytéotique ou à construction, les propriétaires de parts de sociétés civiles immobilières, les titulaires d'un contrat de location-accession (avant la levée de l'option).
L'attribution du nouveau PTZ+ 2012 est soumise à une condition de ressources.
Le montant total des ressources de l'emprunteur et, le cas échéant, des personnes destinées à occuper le logement à titre de résidence principale, devra être inférieur au plafond de ressources PTZ 2012.
Ces plafonds doivent être également inférieurs à 10% du coût global de l'opération pour éviter d'accorder un avantage excessif aux emprunteurs dont les ressources ont beaucoup augmenté.
Le montant des ressources de l'emprunteur conditionne également les durées de remboursement.
Le prêt ne peut concerner que la résidence principale, qui doit être occupée au moins huit mois par an. Le demandeur doit s'engager à occuper le logement dans l'année qui suit la déclaration d'achèvement des travaux ou l'acquisition.
Conséquence : le logement ne peut être donné en location meublée ou saisonnière.
Cette période de huit mois n'est pas exigée quand le propriétaire peut invoquer des cas d'obligation professionnelle, de problèmes de santé ou un cas de force majeure.
Ce délai est porté à six ans pour les personnes qui souhaitent occuper le logement après leur départ en retraite. Pendant cette période, le logement peut être loué à un locataire dont les ressources ne doivent pas dépasser, à compter du 1er juin 2011, celles donnant droit au Prêt Locatif Social (PLS).
Jusqu'au remboursement total de l'avance, le propriétaire doit donc occuper le logement à titre de résidence principale. Il peut toutefois le mettre en location à la suite des circonstances particulières suivantes:
- déplacement du lieu de travail à plus de 50 km du logement ou à plus d'une heure trente de trajet,
- décès d'un membre du foyer fiscal,
- divorce ou dissolution du pacs,
- invalidité,
- chômage d'une durée supérieure à un an.
Dans tous les cas, la location doit répondre aux conditions exigées ci-dessus (achat en vue de la retraite).
Toute vente du logement avant la fin du prêt entraîne le remboursement intégral des sommes encore dues. Toutefois, l'emprunteur peut conserver le bénéfice du prêt à 0 %, sous la forme d'un transfert du capital restant dû, s'il acquiert une nouvelle résidence principale répondant aux critères du prêt à 0 % (construction, logement neuf ou ancien avec ou sans travaux).
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