Comment renégocier son crédit immobilier

Septembre 2016

Il est toujours possible de renégocier son crédit auprès du prêteur. Mais rien n'oblige votre banque à accepter cette renégociation. Vous pouvez alors tenter un rachat de prêt auprès d'un autre établissement.


La renégociation d'un prêt est une opération par laquelle votre banque va remplacer le crédit en cours par un nouveau crédit. Si ce changement est effectué auprès d'un autre établissement, on parle de « rachat de prêt ».

D'une manière générale, meilleure sera votre relation avec votre conseiller bancaire, plus sera possible une négociation. Mais sur quoi négocier ?

On renégocie sur le taux d'intérêt ou sur la durée du crédit, ce qui a pour effet de modifier à la baisse ou à la hausse vos mensualités.

Négocier sur le taux d'intérêt

Si vous souhaitez renégocier à la baisse votre taux d'intérêt (fixe ou variable) c'est que vous considérez que l'évolution de la situation économique et des marchés financiers oriente les taux à la baisse et que vous souhaitez profiter de cet effet d'aubaine. Mais le contrat initial ne peut être modifié sans l'accord des deux parties, et si certains établissements vont accepter une baisse, d'autres la rejetteront sans contrevenir à la loi.

Si l'établissement refuse, vous avez deux possibilités qu'il faut étudier soigneusement :

  • procéder à un remboursement anticipé du prêt immobilier, mais cela peut entrainer une pénalité, qui ne sera pas nécessairement compensée par le gain espéré par le taux du nouveau crédit que vous aurez pu contracter, vraisemblablement auprès d'un autre établissement ;
  • vous faire racheter votre crédit par un autre établissement, mais vous aurez là aussi à régler une pénalité de remboursement anticipé à votre prêteur en cours.

Négocier sur la durée de votre crédit

Vous pouvez vouloir renégocier la durée de votre crédit. Si cette possibilité est prévue dans votre contrat initial, votre établissement prêteur ne peut pas s'y opposer, mais sinon, il peut refuser.

En fait, c'est moins la durée de votre crédit que la mensualité qui sera modifiée, selon que votre contrat prévoit explicitement une faculté d'augmentation ou de diminution de la mensualité. Contractuellement, s'il y a accord des deux parties, cet accord se traduira par un avenant au contrat initial qui fixera le taux effectif global, le nouvel échéancier d'amortissement et le coût total du crédit calculé sur les échéances et frais à venir.

S'il n'est pas besoin d'une nouvelle offre préalable, vous disposerez d'un délai de réflexion de deux jours à compter de la date de réception des informations écrites transmises par le prêteur.


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