Dans près de 40 % des situations, les personnes revendent leur bien immobilier pour en acheter un nouveau. La plupart souhaitent d’abord vendre le premier bien pour, une fois les liquidités obtenues, acheter le nouveau. Mais il est rare de réussir à faire coïncider la date de vente et la date d’achat. Pour pouvoir procéder à l’achat du nouveau bien, sans attendre la vente du premier, vous allez chercher à financer l’achat du nouveau sans avoir le produit du premier. La solution proposée par les professionnels du crédit est le « crédit relais . Si son principe est simple, le prêt relais présente plusieurs formules différentes.
Principe du prêt relais
La banque va vous avancer une partie de la somme nécessaire à l’acquisition du nouveau bien, alors que vous n’avez pas encore vendu votre bien actuel. La particularité de cette avance qui constitue le « prêt relais » est que vous ne rembourserez le capital que lorsque vous aurez perçu le produit de la vente du bien actuel.
En règle générale, les établissements de crédit octroient entre 60 et 70 % de la valeur du bien actuel et sur une durée de un à deux ans.
Les formes de prêt relais
Il existe trois principales formes de prêt relais :
- le prêt relais accompagné d’un prêt amortissable traditionnel par lequel l’établissement avance entre 60 et 70 % de la valeur du bien à vendre et complète par un prêt amortissable ; chaque mois, vous remboursez les intérêts du prêt relais plus les échéances du prêt amortissable (intérêts et capital). La formule est simple mais il faut prendre garde à ce que l’échéance totale mensuelle durant la période du prêt relais ne soit pas supérieure à votre capacité d’endettement ;
- le prêt relais avec franchise totale qui vous permet, tant que votre bien n’a pas encore été vendu, d’alléger les premières mensualités de votre prêt amortissable en ne remboursant que les intérêts, durant une période qui peut aller jusqu’à 24 mois.
- le prêt relais « sec » qui ne correspond en réalité qu’à une avance par l’établissement dans le cas où la vente du premier bien rapporte plus que le coût du nouveau et ou aucun financement à long terme n’est nécessaire.
Il faut savoir que le prêt relais est accordé à un taux d’intérêt toujours très supérieur aux autres types de crédits puisque le prêteur ne se rémunère que sur les intérêts. Il a donc souvent mauvaise réputation, car il contribuerait à alourdir substantiellement les charges. Tout dépend du niveau des taux d’intérêt et de votre tolérance au risque.
Dans le cas où votre maison ou votre appartement n’a pas pu être vendu dans les délais, l’établissement qui vous a accordé le prêt relais peut toutefois transformer le prêt relais en prêt classique, mais elle n’en a aucune obligation, elle peut attendre un certain temps supplémentaire, mais elle peut aussi engager une procédure de saisie immobilière sur le bien financé par l’avance ou sur le bien en attente d’être vendu.
Dans tous les cas, il convient d’être extrêmement prudent dans l’utilisation du prêt relais. Attendre d’avoir vendu son bien pour en acheter un nouveau demeure la pratique la plus raisonnable ! Même si ce calendrier peut lui aussi être problématique : vous risquez de devoir quitter votre premier logement avant de pouvoir prendre possession du second ou même de l’avoir acheté.
Réalisé en collaboration avec des professionnels du droit et de la finance, sous la direction d'Eric Roig, diplômé d'HEC
Publié par
ericRg -
Dernière mise à jour le 22 octobre 2009 à 15:11 par ericRg
