Que ce soit pour vous constituer un capital ou simplement pour disposer d’une épargne de précaution, vous voudriez faire le bon choix en matière de produit d’épargne. Les critères de sécurité, de disponibilité, de réglementation ou encore de fiscalité, sont aussi importants que celui du rendement. Pour prendre en compte vos besoins, vos disponibilités et vos attentes, voici quelques points de repère qui vous aideront à choisir le produit d’épargne qui vous convient.

La constitution d’un capital peut être réalisée dans un objectif de précaution ou dans un objectif précis, comme la recherche de revenus complémentaires (retraite par exemple), ou encore le financement d’un projet (immobilier, vacances, travaux, voiture ou autres) que vous pouvez quantifier et planifier à une période déterminée selon votre capacité d’épargne.
Si vous souhaitez disposer d’une somme précise à une date donnée, mieux vaut épargner une somme fixe chaque mois, même si c’est parfois contraignant. Si vous préférez la souplesse et que vous mettez de côté chaque mois ce que vous n’avez pas dépensé, vous ne saurez pas à l’avance quelle somme sera épargnée à terme.

Tous les produits d’épargne ne vous offrent pas la même disponibilité, c’est-à-dire la même possibilité de retrait. Dans un Plan d’épargne Logement, par exemple, les fonds que vous épargnez ne sont pas disponibles pendant la durée du contrat, et vous ne pouvez effectuer aucun retrait, sauf si vous décidez de «casser» le PEL avant son échéance et de perdre une partie des avantages qui y sont liés.
Par contre, d’autres formules vous offrent une grande disponibilité de telle sorte que si vous retirez la quasi-totalité de votre épargne, le compte ne sera pas clôturé pour autant.
Si vous avez besoin de pouvoir disposer de votre épargne à tout moment, la disponibilité des fonds est prioritaire sur les autres critères de choix. Par contre, si vous souhaitez vous constituer un capital pour le futur, la disponibilité immédiate devient secondaire et le rendement ou la fiscalité, par exemple, peut devenir l’un des critères de choix prédominants.

D’une manière générale, les formules d’épargne en compte ou sur livret qui vous sont présentées par les banques vous apportent un haut niveau de sécurité.
De même, les SICAV dites « monétaires » sont fortement sécurisées. Ces produits ne sont pas directement liés aux performances de la Bourse et des actions. Dès lors, si une chute des cours de la Bourse se produit, vous retrouverez, quand vous en aurez besoin, le capital que vous aurez épargné, augmenté des intérêts.
Mais pour viser un meilleur rendement, vous pouvez aussi choisir d’accepter une part de risque, en plaçant votre épargne sur des produits financiers susceptibles d’enregistrer des variations à la hausse comme à la baisse (certains contrats d’assurance-vie, les PEA, certaines SICAV, etc.).
Avant de signer un contrat, demandez conseil à votre interlocuteur et lisez attentivement les informations relatives aux variations en capital et à la sécurité du placement.

Le taux d’intérêt que vous pouvez obtenir pour votre épargne, est généralement plus avantageux si vous acceptez que les fonds soient indisponibles pendant la durée de l’épargne, car cette formule permet à votre argent de fructifier dans de meilleures conditions.
Le rendement est aussi parfois plus important sur des produits destinés à encourager l’épargne populaire (c’est le cas du LEP) ou à aider les jeunes (livret Jeune).
Parfois, un rendement modeste en apparence (Compte Epargne Logement) offre en contrepartie des avantages attachés à ce type d’épargne (prêt à taux avantageux).
Sur la plupart des comptes et livrets, les intérêts sont versés une fois par an. Ils s’ajoutent alors au capital pour produire à leur tour des intérêts l’année suivante. Selon le régime fiscal de ces intérêts, le taux affiché le plus élevé (avant impôts) n’est pas forcément le meilleur taux net.

Après avoir trouvé, pour votre cas personnel, le meilleur équilibre entre la disponibilité, le risque, le taux d’intérêt et la fiscalité, pensez aussi que les produits d’épargne sont parfois réglementés. En contrepartie d’avantages, vous devrez en accepter les contraintes (plafond des dépôts, versement minimum, etc.). Certains produits sont identiques quelle que soit la banque (produits administrés fortement réglementés).
Pour d’autres produits, seules certaines caractéristiques sont réglementées (fiscalité par exemple), les autres (performance par exemple) étant soumises à la concurrence.
Certains frais peuvent exister à l’ouverture, lors des versements ou pour la gestion de certains produits, pensez alors à comparer les tarifs des établissements.
Enfin, si votre choix porte sur un plan d’épargne comportant un versement mensuel régulier, pensez à une alimentation suffisante du compte sur lequel seront prélevés les fonds chaque mois ou demandez à votre conseiller de mettre en place une réserve pour faire face à une situation de trésorerie ponctuellement serrée.

Source : fédération bancaire française