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Samedi 5 juillet 2008 - 04:45:18

Placement ou Épargne à court terme

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Placement ou Épargne à court terme
par madjon6
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Statut : Résolu
mardi 19 février 2008 à 13:48:55
Bonjour,

Ayant un excédent de trésorerie pour l'année 2008, je souhaite épargner 1200€ par mois afin de constituer un capital avec une retanbilité sûre et une disponibilité immédiate ou inférieur à un an.

Avez vous des conseils ou tuyeaux ?

Ing direct propose son livret éprgne orange à 6% durant 3 mois puis à 3.50% qu'en pensez vous ?
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Par chris91, le mardi 19 février 2008 à 14:24:00 Fil de Discussions
Pour ta durée de placement, ING est très bien
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Par madjon6, le mardi 19 février 2008 à 14:30:10 Fil de Discussions
Pas d'autres alternatives ?
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Par looping, le mardi 19 février 2008 à 14:33:54 Fil de Discussions
bonjour,

Si votre taux marginal d'imposition est peu élevé, la solution assurance vie peut être envisagée, avec un investissement sur un support obligataire et des taux 2008 garantis à 4,50% sur l'année.
Contrairement à ce que beaucoup de personnes pensent, les sommes investies sur un contrat d'assurance vie sont disponibles à tout moment.
MAIS, je le souligne, cette solution n'est intéressante que si vous payez peu d'impôt, dans la mesure où vous souhaitez rapidement disposer de votre épargne,
cordialement,
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Par madjon6, le mardi 19 février 2008 à 15:03:38 Fil de Discussions
Je ne suis pas imposable car je bénéficie par mon statut d'apprenti de 16000€ de déduction.

Assurance vie : je ne sais pas grand chose dessus à part qu'il y a des droits de sorties ou d'entrée pouvez vous m'en dire plus et quel est le meilleur contrat en ce moment ?
Répondre à madjon6

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Par looping, le mardi 19 février 2008 à 15:36:01 Fil de Discussions
Puisque vous n'avez pas de fiscalité, votre situation est idéale au regard de l'assurance vie.
Il y a des droits d'entrée sur chaque versement effectués, bien entendu, mais ils sont négociables et à 0,50% on peut estimer que cela est raisonnable. Il n'y a pas de frais de sortie sur les contrats assurance vie (ceux commercialisés depuis quelques années en tout cas).
Aujourd'huii, votre choix devrait se porter sur le contrat d'une compagnie d'assurance avec un taux garanti sur l'année à 4,5% et des interlocuteurs spécialsites de ce genre de question,
Cordialement
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Par chris91, le mardi 19 février 2008 à 15:37:34 Fil de Discussions
Petite précision : tu parles d'un taux de 3.50% chez ING alors qu'il n'est que de 3.30% (au dela de trois mois pour une premiere ouverture de livet).

Mais, sur une période d'un an environ, ce taux reste compétitif par rapport à une assurance vie qui, même si tu n'as pas d'impôt à payer, implique des frais sur versements, des frais de gestion, et des frais de sortie ...
Répondre à chris91

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Par madjon6, le mardi 19 février 2008 à 15:52:18 Fil de Discussions
Oui 3.30%.
Oui vu comme ça c'est clair.

Je vais voir pour l'assurance vie tout en ouvrant un compte chez ING.

Merci à vous 2
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Par looping, le mardi 19 février 2008 à 16:03:11 Fil de Discussions
c'est incroyable comme les lieux communs ont la vie dure !!!!
une assurance vie digne de ce nom ne comprend aujourd'hui aucun frais de sortie.
les frais de gestion existent, certes, mais ils sont prélevés avant la revalorisation des contrats : quand un compagnie annoncent un taux garanti à 4,5%, il s'agit d'un taux net (les frais de gestion ayant été prélevés sur un taux brut).
par ailleurs, l'autre intérêt de l'assurance vie est de la garder ouverte tout le long de sa vie.
Cordialement,h
Répondre à looping

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Par madjon6, le mardi 19 février 2008 à 16:34:38 Fil de Discussions
Oui en quoi est un avantage d'avoir un contrat ouvert toute sa vie ? imaginons je l'ouvre pour 2008 et que j'investisse 20 000€ et qu'après une année je veuille disposer de mon capital si les intérêts s'élèvent à 4.5% * 20000€ et pas de surprise du genre les frais de sorties sont de 0.80% et les frais de gestion liés sont de 0.50% ...il est évident qu'un simple compte oragne chez ING me convient mieux.
Répondre à madjon6

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Par looping, le mardi 19 février 2008 à 17:27:10 Fil de Discussions
A vous de voir, C'est un avantage de conserver un contrat d'assurance vie, car passé un délai de 8 ans, la fiscalité sur les retraits y est quasi nulle. Quand on est imposable, ce genre de contrat mérite un plus d'attention. de plus en cas de décès, les ommes sont transmises à la personne de son choix sans droits de succession.
Enfin, c'est vous qui voyez.........
Répondre à looping

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Par madjon6, le mardi 19 février 2008 à 17:31:07 Fil de Discussions
Oui en effet pourquoi pas je vais voir.
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Par chris91, le mardi 19 février 2008 à 18:29:48 Fil de Discussions
<<passé un délai de 8 ans, la fiscalité sur les retraits y est quasi nulle>>

non, pour l'assurance vie, et dans tous les cas, il faut déduire 11% de prélèvements sociaux des intérêts bruts !

Je le répète, pour ton placement à court terme, un livret genre ING est le mieux avec la promo du moment ...
Répondre à chris91

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Par madjon6, le mardi 19 février 2008 à 19:16:53 Fil de Discussions
Ce qui est sur ce que je vais ouvrir le livret ING par contre j'ai appris que les banques étrangères ne sont couverte qu'à hauteur de 20000€ quand les banques françaises le sont à 70000€ tu es au courant de cette particularités ?
Répondre à madjon6

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Par cris_one, le vendredi 22 février 2008 à 07:59:58 Fil de Discussions
Je n'ai pas lu toutes les réponses, seulement les 5 premières de la liste.

Avant tout puisque que tu n'es pas imposable je te conseille:
d'ouvrir 1 LEP livret d'épargne Populaire taux imbattable car Brut = NET, car pas de prélèvement sociaux, c'est à dire du 4,25%/ Intérêts par quinzaine/ disponibilité immédiate/ Plafond de 7700 Euros.(1 seul Livret par Personne)
http://www.cbanque.com/placement/taux_livreta.php
Tu en ouvres dans ta banque, ainsi tu peux faire des virements via internet.

Autres Astuces : Tu attends des super Promos d'ING (Au passage vas lire ma rubrique dans Banque "ATTENTION au calcul d'Intérêts"), pour y débloquer éventuellement un gros montant et le placer à 6% brut ( 5,34% net car les 11% de csg+rds sont obligatoire même si tu n'es pas imposable).
Mais en dehors des Promos, le livret A et LDD (anciennement codévi) par exemple ont un taux supérieur, car il sont Net.
Alors que les autres dit Super livrets comme ING ou Monabanq (lui à 3,5% brut donc 3,115% net)

Sinon l'ass. vie, oui uniquement fonds en Euros ( pas de fond obligataire, mauvais conseil que j'ai lu dans une des réponse, car personne ne sait vraiment la qualité de la signature, la preuve regarde les perfo de cette année ( même si moins volatile qu'une action), puis les taux risquent de remonter, de plus cela reste un fond , donc une Unité de Compte, et c'est toi qui prend
le risque de gain ou de perte, différent du fond en Euro ou c'est l'assureur qui prend le risque, mais surtout qui s'engage de te garantir un taux minimum par an, et toute perfo engranger, l'est définitivement ! et oui !).
Sinon, pour la dispo. oui pour la disponibilité, mais disons qu'avant tout
c'est un peu plus lourd, administrativement, et moins réactif qu'un livret pour le déblocage des fonds.
Je pourrais te conseiller pour un contrat, ( je tiens à te rassurer , je n'ai aucun, intérêt mais était dans le métier).
En tout cas il faut en avoir un d'ouvert, (voir plusieurs pour d'autre stratégies), pour prendre date ( car c'est la date d'ouverture qui définit la fiscalité, même si l'Etat est le seul acteur qui peut changer les règles "du jeu" en cours de vie....).
En résumé, Pour du court terme, Favorises les livrets et placements dit réglementés (donc taux brut = taux net),je pense aussi au Codévi, (maintenant LDD) en premier, et super livrets ensuite, en tout cas ouvres absolument un LEP. tu dois avoir un livret A, même un codévi.....
ET utilise l'Ass. vie pour du minimum moyen terme, même si cela reste performant uniquement sur des fonds Euros, et compte tenu de ta non imposition.....
Cordialement.
C.
Répondre à cris_one

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Par viper, le jeudi 10 avril 2008 à 09:44:41 Fil de Discussions
Très bon commentaire cris_one.
Je suis dans la finance depuis peu, et je n'aurais pas pu dire mieux que cris_one. Avec une option supplémentaire.
Vous ne parlez pas de compte titre, ce qui peut également être intéressant à moyen terme avec la possibilité de prendre dans un premier temps des fonds monétaires (non garantis certe, mais à 98% sans risques) ou des OPCVM marchés émergents (Inde, Brésil...) qui sur une durée de 3 à 5 ans sont à 65% sûrs ( Attention, il y a BEAUCOUP plus de risques que pour les placements Livrets, compte rémunéré et autres placements "traditionnels"). Si ton choix est celui-ci, regarde bien quel établissement gère le FCP ou l'OPCVM pour limiter encore plus les risques. BNP AM, SGAM, CAAM sont les établissements français les plus solides. (On peut mettre dans la boucle Rothschild et le tsoin tsoin, mais bon).
Dernière possibilité si tu es prêt à bloquer ton argent 9ans (sachant que tu peux commencer par une mise de départ de 100€ et que tu peux retirer ton argent à tout moment), c'est le nouveau tracker Lyxor "Select Indices Garanti" qui peut être intéressant si tu veux te lancer dans la finance, sachant que ce tracker n'est pas un tracker traditionnel puisqu'il garanti au moins la restitution de la somme de départ à terme (je ne m'étendrai pas sur les trackers sachant que d'autres topics existent).

Pour termier et pour aller dans le sens de cris_one, OUVRE UNE ASSURANCE VIE !!!!!!!!!! n'y met rien dessus si tu veux, ou le minimum nécessaire, tant pis pour les frais d'entrée proche de 5%, mais ouvres en une le plus tôt possible. Dans 8ans, quand tu auras plein d'argent à placer, tu nous remercieras....

A bientôt et n'oublie pas, l'argent ce n'est pas que des chiffres sur un écran, fait bien attention de ne pas tout perdre.
Répondre à viper

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Par cris_one, le vendredi 22 février 2008 à 08:55:35 Fil de Discussions
Re bonjour,

Un résumé, un peu comme un tableau de bord te permettant d'avoir un aperçu du marché en ce moment sur les meilleurs taux actuels.
http://www.mon-epargne.com/epargne/Livret-A.html
Répondre à cris_one

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Par madjon6, le vendredi 22 février 2008 à 10:52:39 Fil de Discussions
Merci Cris-one
Répondre à madjon6

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Par cris_one, le jeudi 10 avril 2008 à 14:30:10 Fil de Discussions
Merci à Viper pour ses compliments, mais dans ma réponse je ne perdais pas de vue la requette de madjon6, à savoir : "de se constituer un capital avec une rentabilité sûre et une disponibilité immédiate ou inférieur à un an."

Je suis d'accord au sujet des sicavs monétaires, je n'ai pas souhaité les aborder dans mon propos car, il y a des sous catégories dans les sicavs monétaires, ce qui explique, qu'elle n'offrent pas toutes une rentabilité acceptable, pour un actif dit quasiment sans risque.
Attention aussi aux frais d'entrée (les frais de sortie sont plus rares pour ce genre d'actifs), qui viennent rogner le rendement. Il en existe aussi sans frais d'entrée et de sortie, donc il faut faire une recherche et ne pas faire confiance d'emblée à celle que vous propose votre banque...
Et je ne parle pas des frais de garde (soit par ligne, soit forfaitaire au compte titre avec ou sans minimum...etc), qui sont encore facturés par de nombreux organismes financiers, sauf les courtiers on line. (je rappelle que les placements recommandés dans mon commentaire du 22 fév. ne supportent aucun de ces frais)
Donc tout ceci,venant une fois de + rogner la rentabilité.

Pour information leurs rendements (sicavs monétaires) sont inférieurs aux placement administrés, et parfois même au super livrets.
Le plus que j'y vois dans les sicavs monétaires, c'est la rémunération au jour le jour, (on ne s'embête pas à respecter les dates de dépôt /retrait comme pour les quinzaines). Et, détenues dans un comptes titres, si vous ne dépassez pas pour l'année 2008 , le seuil de 25000€ de sessions, (c'est à dire tous vos mouvements (achats/ventes), cumulés avec d'autres comptes titres éventuellement), les plus values ne seront pas du tout imposées (à l'IR comme au PL).

Voilà, c'est surtout dans un soucis de simplicité à la fois dans le choix (du placement, et/ou de l'actif financier) dans son fonctionnement tout en respectant la sécurité (mais sans en négliger la rentabilité), et l'absolue disponibilité demandée par majdon6, que je réitère mes conseils.
Répondre à cris_one

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Par viper, le jeudi 10 avril 2008 à 16:09:40 Fil de Discussions
J'avais effectivement perdu l'objectif de vue.
Une fois de plus, presque rien à ajouter au propos de cris_one ...
Concernant les frais sur les OPCVM, boursorama et d'autres traders en ligne proposent des 0% Entrée/Sortie. Les frais de gestion sont d'environ 0.4-0.6 % et le rendement de 3.5 a 5.2 %
Exemple : SGAM Invest Liquid. Euro BD est à 5.16% sur un an avec 0% E/S et 0.45 gestion.
Cela devient alors relativement intéressant, mais une fois de plus l'interet est minime. Un bon vieux Livret d'Epargne populaire (sachant que si tu es rattaché à tes parent, tu n'y auras pas droit), Liv A ou LDD est surement ce qui correspond le mieux à ta requête.
Désolé de m'être égaré. Bon courage pour la suite de tes placements.
Répondre à viper

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Par viper, le jeudi 10 avril 2008 à 16:25:05 Fil de Discussions
petite précision concernant "SGAM Invest Liquid. Euro BD", je n'aurais pas du citer celui-ci qui est particulier. S'il vous prend l'envie d'investir dans cet OPCVM, n'oubliez pas de le faire le 4 Mai 2008 et surtout pas avant ! Sans rentrer dans les détails la valorisation se fait entre les 3 mai de chaque année.... bref, autre exemple plus sûr: SGAM Fund Money-Market Euro A, 4% sur un an, 0.3% gestion, 0% E/S....
(je ne bosse pas pour la société générale, mais bourso est une filiale d'où les frais réduits sur les Asset Managment de la SG).
BREF ! si la solution monétaire t'interesses, compare bien les frais de gestion, entrée et sortie... Et n'oublie pas aussi de regarder la valeur liquidative, parce que souvent ce ne sera pas divisible, donc si l'action vaut 12 000€, ça ne correspondra pas non plus à ce que tu voulais au départ.
(quelque chose me dit que tu ne prendras plus cette solution...)
Répondre à viper

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Par cris_one, le vendredi 11 avril 2008 à 13:43:39 Fil de Discussions
Bonjour Viper,

Puisque tu m'as l'air d'avoir "la tête dans le guidon", ;-) , il faut le prendre comme un compliment, c'est à dire que tu suis de près certaines sicavs, aurais tu d'autres monétaires à conseiller, en ce moment.

Et si tu travailles chez bourso. (pour info, je suis client de facto chez Bourso. car je l'étais au départ chez , Fimat, puis Fimatex), peux tu te renseigner et m'informer de la formule précise du calcul d'intérêts de leur livret bancaire (appelé chez Bourso."compte sur livret").
Je te demande cela car j'ai eu qques surprises chez Axa banque (client aussi de facto, car j'étais chez Banque directe).
Car si tu veux savoir précisément le fond de ma question je t'invite à lire ma requette sur le forum sur le site du guide de l'indépendant de l'épargne (j'ai le même pseudo)
http://www.francetransactions.com/forum/viewtopic.php?p=1584#1584.
Cordialement
Répondre à cris_one

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Par viper, le lundi 14 avril 2008 à 09:32:05 Fil de Discussions
Bonjour Cris_one,

Je suis désolé de m'être mal fait comprendre, mais je ne travaille pas du tout chez Bourso. Je travaille dans la finance stratégique pour un avioneur qui fait de très beaux (et gros) avions.
J'ai un compte chez Bourso, mais ça ne va pas plus loin.
Au niveau monétaire, "je" (en fait c'est le HO finance de chez nous qui conseille) (re)-conseille SGAM Fund Money-Market Euro A. LU0011957437. Parce que sa valeur liquidative est très basse, autour de 27€, et qu'elle sera, normalement, a plus de 4% sans frais E/S sur un an.
Avec une valeur liquidative bien supérieure (20000€) il y a le crédit Agricole qui sort : CAAM Treso Institution. FR0000296881. qui devrait sortir cette année autour de 4.3%.
On m'a conseillé une Oblig. : Union Obli Court Terme du crédit mutuel. FR0010289090. qui est bien parce que frais de gestion assez bas (0% E/S depuis bourso) et qui devrait dépasser les 3.5% cette année.
La banque postale propose LBPAM Trésorerie 2 .FR0000293920. qui devrait sortir autour de 4% avec une VL à 3000€.
Voila ce qu'on m'a conseillé et que je me permets donc de conseiller (sachant que si vous êtes pas millionnaire demain, je n'y serais pour rien. Dans le cas contraire je demanderai un pourcentage d'interessement ! :D)

Votre deuxième requette est bien trop spécifique pour que je m'engage à répondre; je peux cependant demander autour de moi voir si quelqu'un a la réponse. (Sachant que je ne peux pas non plus mobiliser tout le département sur ce problème!)

Bien amicalement.

viper
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Par cris_one, le lundi 14 avril 2008 à 15:55:51 Fil de Discussions
Merci d'avoir pris le temps de me répondre en plus avec précision.
En fait je découvre en dernier votre réponse, après nos échanges précédent, plus récent chronologiquement.
Je vais aller faire un tour et regarder ces sicavs.
Concernant ma question principale, pas de soucis, je ne souhaite pas que tu fasses un branle-bas dans ton service, je réagis sur ce forum et un autre, afin que ça se sache et ainsi prévenir les futurs consommateurs.... Surtout au regard de la considération (de l'indifférence devrais-je écrire) que semble "manifester" Axa Banque.
Et toutefois, si qq'un du métier, ou encore un juriste me donnait une explication, pôurquoi pas. Car je pense qu'il devrait y avoir dans cette situation un vide juridique, puisque rien n'est écrit nulle part.

En tant qu'ancien Aéronaute (mais jeune en âge), je ne peux que porter et garder un certain intérêt quant à ton employeur. Et, si c'est à celui que je pense (celui qui construit de gros gros avions), le service Fi. de votre Cie doit entreprendre de sacré plan de couverture contre le US dollar, en ce moment. (C'est juste pour revenir à la finance).

Amicalement.

Christian
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Par viper, le lundi 14 avril 2008 à 10:52:52 Fil de Discussions
voici peut-être une partie de la réponse à votre question. Ce n'est pas le moyen de calculer, mais c'est un début qui montre en tout cas que le calcul est réellement différent suivant la banque.
http://www.francetransactions.com/epargne/taux-livret-epargne.html

Amicalement
Répondre à viper