Quand la vente ne couvre pas le prêt relais

Bonjour,

Voici notre témoignage...
Mon compagnon et moi avons eu recours à un prêt relais pour acheter une maison avant d'avoir vendu notre appartement. Nous avons évalué notre bien sur pap, passé une annonce sur ce site et d'autres, nous avons reçu pas moins d'une dizaine d'agents immobiliers qui ont à leur tour évalué le prix de vente de notre appartement (entre 265 000 euros à 315 000).

Nous avons donc fixé le prix de cet appartement une première fois à 280 000 puis au fil des mois à 265 000 puis à 250 000...
Nous avons fini par le vendre, 19 mois après l'avoir mis en vente et après avoir prolongé pour 6 mois notre prêt relais initial de un an... au prix de 195 000 euros FAI (environ 8 euros).

Le premier problème, c'est que nous avons signé l'acte authentique de vente 1 mois après le terme de notre prêt *relais. Nous avions demandé et obtenu une autorisation exceptionnelle de notre banque et fourni le compromis de vente signé un mois avant l'échéance de notre prêt relais.

Deuxième problème : le montant de la vente ne couvrait pas le montant du prêt-relais. Nous avons donc pris conseil auprès de notre conseillère avant même la signature du compromis de vente. Elle nous a rassurés et nous a proposé de monter, après la signature de l'acte authentique, un dossier de prêt pour les 20 000 euros dont nous restions redevables vis-à-vis de la banque.

Troisième problème : nous avons signé l'acte authentique de vente début mai, apporté le chèque à notre banque le jour même et "relancé" notre conseillère au sujet du prêt de 20 000 euros ce même jour. IL y a 10 jours, après plusieurs relances de notre part, notre conseillère nous a fourni la liste des éléments à lui fournir pour monter le dossier. Nous lui avons fourni dans les heures qui ont suivi.

Dans le même temps, nous recevions une lettre de notre banque constatant que nous n'avions pas remboursé notre prêt et nous demandant "d'initialiser toute opération pour remédier à cela". Nous avons immédiatement contacté à notre conseillère (son nom figurait en bas de la lettre) et elle nous a encore une fois rassurée : la personne qui s'occupe de notre cas au siège connaissait notre dossier et le courrier était parti automatiquement. Bon.

Aujourd'hui, comme chaque semaine, je regarde nos comptes (perso, commun, professionnel... tous dans la même banque, je suis cliente depuis 20 ans) et horreur : un découvert (pas du tout autorisé !) monstrueux. Je pense tout de suite à des achats par carte frauduleux... Je cherche et remonte jusque mi-mai en me maudissant de n'avoir rien vu avant. Rien. J'envoie un mail désespéré à ma conseillère et je retourne consulter mes comptes sur Internet. Je remonte jusqu'en avril et là je vois plusieurs débits pour un total de près de 7 000 euros datés du 10/04 (tiens, cette date c'est précisément l'échéance de notre prêt relais...). Les intitulés : "échéance prêt" et des montants variables de 3 000, 2 000, 1 000... tous en date du 10/04 mais, j'en suis certaine, effectués la semaine dernière.

Je finis par parler à ma conseillère : la banque a commencé à se rembourser : ces presque 7 000 euros viennent en déduction des 20 000 euros que nous devons encore. Sans prévenir, en allant jusqu'au découvert.
Mais le montant du prêt couvrira ses montants dans le rouge puisque le capital à rembourser, de fait, aura diminué d'au moins 7 000 euros... sauf qu'il faut attendre que notre dossier (exceptionnel *) soit traité (on nous a annoncé aujourd'hui qu'il faudrait probablement attendre un mois).

Que va-t-il se passer ? Il s'agit de notre compte commun, celui où tous nos prélèvements arriveront en juillet comme chaque mois : impôts, assurances, etc.

*Et le dossier de prêt en cours met plus de temps car les cas comme les nôtres (vente inférieure au prêt relais) sont de plus en plus nombreux, et puis aussi parce que j'ai créé ma micro-entreprise (et depuis juillet 2007).

Oui, j'ai fait ça... pour m'en sortir (en quittant une société qui était en grande difficulté et qui licenciait à tous de bras), parce que je me disais qu'en relevant ses manches, tout était peut-être possible : manger à sa faim, gagner sa vie honnêtement, sans être riche, mais dans une maison à soi.

Quelqu'un a une idée, une info, un conseil ? Je suis vraiment au bord du gouffre.
Merci.