Garder PEL à 4,5 ou profiter du taux actuel

Question

Bonjour,

Nous sommes deux à être intéressé à reprendre un PEL - CEL suite à un décès survenu dans notre famille. C'est un PEL de janvier 2001 à un taux de rendement de 4,5 tandis que le taux de remboursement est de 4,97. Il y a 40000 euros sur ce PEL et donne droit à un emprunt de 92000 euros. J'ai un projet immobilier d'ici 2 ans et demi - 3 ans et désire le conserver et conseille à mon frère de profiter des taux actuels et d'emprunter directement avec la valeur du PEL car son projet est d'ici un an. Peut-il déjà négocier le taux alors que ce projet est d'ici un an et que les taux vont plus vers le haut que vers le bas ?
Il préfère garder ce PEL et me conseille d'ouvrir un nouveau PEL avec un apport de 40000 euros.
Dans ce cas, je devrais attendre 4 ans avant de pouvoir concrétiser mon projet ? La prime de l'état disparaissant, je devrais me contenter d'un taux de rendement de 2,5 ? Aurais-je droit à ces mêmes 92000 euros de crédit. 
Ma proposition de garder le PEL et conseiller à mon frère de profiter des taux actuels car son projet est à cours terme est le plus viable ?
Dans la mesure ou il ne pourrait pas y avoir d'accord entre nous, quel est le plus intéressant pour moi, garder ce PEL ou en ouvrir un autre ?
Merci beaucoup pour votre aide.

droopy75 · Accepted Answer

Bonjour,
Si le PEL n'est pas au bout des 10 ans il convient de le garder surtout que les taux remontent beaucoup.
Pour votre frère le différentiel acutuel ne vaut pas le coup. Donc il vaut mieux qu'il négocie via un courtier il aura mieux.

Quent · Answer

Un nouveau PEL vous impose d'attendre quatre années avant de pouvoir vous servir du taux préférentiel. Les PEL ouverts en ce moment vous donnent un rendement de 3,50% (-11% PS) et un taux de prêt de 4,20%. La prime d'état n'est pas disparue, elle est juste donnée sous condition que vous faites un prêt à l'issue de celui-ci.

Avec un apport de 40.000€ sur quatre années avec des versements minimum de 45€/mois (toujours obligatoires), vous avez la possibilité d'avoir un prêt de 92.000€ sur une durée maximum de 8 années à un taux de 4.20%. Les intérêts obtenus seront de 5800€.

Si vous récupérez le PEL ouvert en 2001, vous aurez forcément un calcul d'intérêt supérieur, vous aurez également un prêt de 92.000€ possible sur QUINZE ans. Mais le prêt en question sera en effet à 4.97%.

L'ouverture pour vous d'un nouveau PEL semble intéressante, seule une chose cloche : le prêt maximum n'est possible que sur 8 années au lieu de 15 (sur 15 ans vous n'auriez "que" 54.000€). Une chose : vous vous servirez très probablement de votre prêt à 4,20%, par contre, celui à 4,97% dans 3 ans... on ne peut anticiper. 

Votre frère s'il conserve l'ancien plan pourra bénéficier d'un taux de 4,97%, à en croire certaines études, ils envisagent une hausse puis une baisse des taux ce qui amènerait aux mêmes taux qu'aujourd'hui ; soit a peu près la même chose que le taux de prêt envisageable. (ex: https://www.diagnostic-expertise.com/

Petite calculatrice sympa de simulation sur pel :
http://www.lesechos.fr/patrimoine/calcul/pel/e_pel.html

Vous dire : ca c'est mieux - est difficile. Ça dépend pour beaucoup des taux de prêt à ce moment là. Il est PROBABLE que votre frère n'utilise pas ces droits à prêt (de l'ancien PEL bien sur), pareil pour vous. Votre avantage, c'est que pouvez attendre 4 années pour avoir 4,20%.

Nb : Ne tenez pas compte du rendement du PEL de votre père, en net vous auriez 4.005% et la dernière année comme il aura 10 ans sa rémunération chutera à 3.27% (-11% PS). Le nouveau PEL vous donnera "seulement" 3.50% (-11% PS) mais un taux de prêt bien meilleur.

A vous de voir... ;)

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