Très Cher Titben,
Vous allez vers de grandes difficultés, et (peut-être !), de grandes désillusions !!
En effet :
1°)- La souscription d'un contrat décès-invalidité sera obligatoire sur le prêt in-fine ! En effet, le contrat d'assurance-vie que vous nantirez au profit de la banque n'a pour d'autre vocation que de garantir le paiment du capital in fine, c'est à dire à la fin de la durée du prêt consenti ! Comprenez bien : si vous placez 100000 €, que vous êtes débiteur de 200000 € auprès de votre banque et que vous décédez au bout d'un an, la banque est marron ! Vous devrez donc souscrire à un tel contrat afin d'assurer votre prêt.
2°)- La gestion obligataire ne s'improvise pas, et je vous déconseille fortement l'achat de SICAV ou de FCP obligataires auprès de votre banque ou de tout autre organisme, puisque, contrairement à leurs sous-jacents (c'est à dire, les obligations elles-mêmes), ces FCP ou SICAV ne garantissent pas le capital investi ou si elles le garantissent, c'est à la maturité des obligations, et donc, à l'échéance fixée au contrat dans le cadre de produits structurés (avec des échéances à un an, dix-huit mois ou plus...), ce qui ne correspond pas à votre objectif de revenus.
D'autre part, si vous décidez d'aller vous même sur le marché des obligations, sachez et comprenez une chose très importante : LES OBLIGATIONS SONT SOUMISES AU RISQUE DE TAUX : leur cours, tout comme celui des actions, varie à la hausse comme à la baisse !!! : si les taux montent, leur nominal baisse (vous réalisez alors une moins-value); inversement, si les taux baissent, leur nominal monte (vous réalisez une plus-value): il ya bien, donc, un risque !!
Certes, la volatilité est moindre... elle varie en fonction de la maturité de votre obligation : plus l'échéance est lontaine, plus la volatilité est forte, et inversement...
Mais si donc, au moment de céder vos titres pour "prendre" vos 5% et que vous êtes en moins-values, vous serez contraint d'entamer votre capital, vous mettant de plus en plus dans l'impossibilité de remplir votre objectif avec un capital qui aura diminué !!
D'autre part, attention à la garantie de l'émetteur : des dettes émises par les géants des prêts hypothécaires américains Freddy Mac et Fanny Mae, qui étaient notées AAA (la plus haute notation = sans risque), ne valent plus tripette, et vont être dégradées subitement par certaines agences de notation !!!
Enfin, j'ignore s'il existe un marché obligataire ouvert aux particuliers en Suisse, car il existe seulement depuis 2005 en France !
Optez plutôt pour une bonne dose de fonds € (90% de votre investissement) mâtinée de fonds actions très peu volatils (type gestion alternative) : même si cette gestion peut présenter des risques à court terme, vous aurez toujours, à ce moment là, la possibilité d'effectuer vos retraits au sein du compartment euro !! : à tout moment votre capital est garanti au sein du compartiment euro, pas dans une obligation, où cette garantie n'est acquise qu'à l'échéance de celle-ci !!
Si vous ne souhaitez pas opter pour cette formule, ou opter pour le paiement des coupons d'obligations simplement pour échapper à la fiscalité, je pense que c'est un mauvais calcul : pas financier, certes, mais médical : vous dormirez mieux sur vos deux oreilles !! Et ça, ça n'a pas de prix !!!
A votre disposition,
Gresham.
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