Rembourser pret ou placer l'argent
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alucisano
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3 sept. 2008 à 14:19
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Le livret sera vite limité avec son plafond a 15300€...
alucisano
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3 sept. 2008 à 16:10
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Pourquoi ne pas tenter de faire mieux que 4% avec une assurance vie?
alucisano
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3 sept. 2008 à 17:24
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La durée étant d'au moins 5 ans, l'investissement tomberait dans une fiscalité réduite, l'épargne est donc disponible.
personnellement je ne pense pas qu'une assurance vie, contrairement à ce que vous propose les conseillers en patrimoine soit une bonne solution : prenez une feuille blanche et comptez tout ce que vous aurez à en débourser : les frais sont déjà de 4 % au dépot, ensuite lors des retraits, vos plus-values seront soumises aux prélèvement sociaux, donc vos plus values seront amputées de 12+17 = près de 30 %
D'un autre côté, pour votre fameux prêt à 3 % , les intérêts étant payés principalement en début de prêt on ne peut pas comparer un remboursement de prêt avec un livret sur lequel vous allez épargner tous les mois le même montant.
Donc sur votre tableau d'amortissement, quelle est la somme totale (capital+intérêts ) que va vous coûter le crédit ?
exemple, vous dites qu'il vous reste 52000 à rembourser, mais vous remboursez 1000 euros par mois donc il vous reste en fait plutôt 70.000 à rembourser ?
Il ne doit de doute façon pas y avoir de différence énorme entre les 2,
SI vous voulez vraiment optimiser votre trésorerie et bénéficier d'un effet de levier, il vaudrait mieux partir sur l'acquisition d'un nouveau bien de 150.000 avec 33 % d'apport que vous revendrez dans 7 ans financé par vos 1000 euros et le loyer (exemple 500 EUR) la simulation est bien sûr à affiner. (les intérêts sont déductiles des loyers donc ce ne devrait pas avoir d'incidence fiscale trop importante pour vous)
cela doublerait ainsi votre capital après avoir retiré les frais de notaire et la plus-value ou bien vous pouvez le garder pour continuer en rente.
C'est ce que j'ai fait j'avais un crédit restant de 45000 eur j'ai racheté un bien dans 7 ans j'aurai ainsi 2 appartements financés.
A vous de voir si vous voulez vraiment vous enrichir ou simplement conserver votre capital.
D'un autre côté, pour votre fameux prêt à 3 % , les intérêts étant payés principalement en début de prêt on ne peut pas comparer un remboursement de prêt avec un livret sur lequel vous allez épargner tous les mois le même montant.
Donc sur votre tableau d'amortissement, quelle est la somme totale (capital+intérêts ) que va vous coûter le crédit ?
exemple, vous dites qu'il vous reste 52000 à rembourser, mais vous remboursez 1000 euros par mois donc il vous reste en fait plutôt 70.000 à rembourser ?
Il ne doit de doute façon pas y avoir de différence énorme entre les 2,
SI vous voulez vraiment optimiser votre trésorerie et bénéficier d'un effet de levier, il vaudrait mieux partir sur l'acquisition d'un nouveau bien de 150.000 avec 33 % d'apport que vous revendrez dans 7 ans financé par vos 1000 euros et le loyer (exemple 500 EUR) la simulation est bien sûr à affiner. (les intérêts sont déductiles des loyers donc ce ne devrait pas avoir d'incidence fiscale trop importante pour vous)
cela doublerait ainsi votre capital après avoir retiré les frais de notaire et la plus-value ou bien vous pouvez le garder pour continuer en rente.
C'est ce que j'ai fait j'avais un crédit restant de 45000 eur j'ai racheté un bien dans 7 ans j'aurai ainsi 2 appartements financés.
A vous de voir si vous voulez vraiment vous enrichir ou simplement conserver votre capital.
bonjour,
pour moi le choix est volontairement réduit à
-garder mon prêt (3% + 16€/mois assurance)+ placer 52000 € sur livret à 4% ou
-rembourser prêt (52000 € restant à payer, intérêts compris, sans frais de rebt) et ne plus avoir d'épargne mais le reconstituer petit à petit en versant les 1000 € de remboursement sur un livret à 4%.
sachant que
-je ne veux pas d'autre "placement" que le livret à 4%.
-j'ai une petite préférence sur la première solution qui me permet de garder une bonne somme disponible (si elle me fait pas perdre trop en gardant le crédit)
je me posais simplement la question du plus pertinent entre les 2 possibilités, celle qui me fait le moins "perdre"... plutôt que le plus "gagner"...
pour moi le choix est volontairement réduit à
-garder mon prêt (3% + 16€/mois assurance)+ placer 52000 € sur livret à 4% ou
-rembourser prêt (52000 € restant à payer, intérêts compris, sans frais de rebt) et ne plus avoir d'épargne mais le reconstituer petit à petit en versant les 1000 € de remboursement sur un livret à 4%.
sachant que
-je ne veux pas d'autre "placement" que le livret à 4%.
-j'ai une petite préférence sur la première solution qui me permet de garder une bonne somme disponible (si elle me fait pas perdre trop en gardant le crédit)
je me posais simplement la question du plus pertinent entre les 2 possibilités, celle qui me fait le moins "perdre"... plutôt que le plus "gagner"...
alucisano
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gonaway
5 sept. 2008 à 11:45
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Quels sont les livret dont vous parlez sachant que le livret A est plafonné?
Cordialement,
Adrien Lucisano
Cordialement,
Adrien Lucisano
gonaway
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alucisano
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5 février 2009
5 sept. 2008 à 11:53
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j'ai un livret de banque non plafonné à 4%.
alucisano
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gonaway
5 sept. 2008 à 12:12
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En rendement net?
gonaway
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alucisano
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5 sept. 2008 à 13:07
5 sept. 2008 à 13:07
* Rémunération attractive : 4,05% (taux de rémunération brut en vigueur au 01/09/2008 ; intérêts soumis à fiscalité).
* Taux fixe, sans aléas boursiers.
* Dépôts et retraits possibles à tout moment, sans frais.
* Dépôts non plafonnés.
* Intérêts calculés par quinzaine et versés une fois l'an.
* Solde minimum de 15 € à conserver sur le livret.
* Taux fixe, sans aléas boursiers.
* Dépôts et retraits possibles à tout moment, sans frais.
* Dépôts non plafonnés.
* Intérêts calculés par quinzaine et versés une fois l'an.
* Solde minimum de 15 € à conserver sur le livret.
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alucisano
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3 sept. 2008 à 09:49
3 sept. 2008 à 09:49
Quelle serait la durée de placement?
je vous remercie pour le conseil, mais on ne considérant que que le livret comme mode d'épargne, que vaudrait-il mieux faire ?
Bonjour,
Si vous disposez de la somme de 52 000€, vous pouvez bien entendu placer cette trésorerie sur différents supports semblables au livret A. Si vous remboursez votre dette, vous n'aurez plus cette trésorerie.
Votre question devient plutôt : ai-je intérêt à me dégarnir de cette trésorerie ou à conserver ce cash ET mon crédit immobilier.
Le financement que vous avez me semble intéressant. C'est à vous de décider.
N'hésitez pas à me contacter si vous avez besoin d'autres informations.
Bonne journée
Sébastien
Si vous disposez de la somme de 52 000€, vous pouvez bien entendu placer cette trésorerie sur différents supports semblables au livret A. Si vous remboursez votre dette, vous n'aurez plus cette trésorerie.
Votre question devient plutôt : ai-je intérêt à me dégarnir de cette trésorerie ou à conserver ce cash ET mon crédit immobilier.
Le financement que vous avez me semble intéressant. C'est à vous de décider.
N'hésitez pas à me contacter si vous avez besoin d'autres informations.
Bonne journée
Sébastien
c'est effectivement bien résumé...
je n'ai à priori pas besoin dans l'immédiat de cette trésorerie, que je reconstituerai petit à petit en mettant tous les mois l'équivalent de mon remboursement (1000 €) sur un livret (dans l'hypothèse où je rembourse tout mon prêt maintenant).
si je formule autrement ma question...
-soit je conserve le cash (livret à 4%) et le prêt (à 3% + 16 € d'assurance tous les mois)
-soit je rembourse le prêt (plus de mensualité ni d'assurance) et je n'ai plus de cash dispo (pas grave), et je met tous les mois 1000 € sur livret à 4%.
quelle solution est la plus intéressante ? et question subsidiaire, en cas de remboursement anticipé du prêt, ne ferais-je pas des économies d'intérêts ??
je n'ai à priori pas besoin dans l'immédiat de cette trésorerie, que je reconstituerai petit à petit en mettant tous les mois l'équivalent de mon remboursement (1000 €) sur un livret (dans l'hypothèse où je rembourse tout mon prêt maintenant).
si je formule autrement ma question...
-soit je conserve le cash (livret à 4%) et le prêt (à 3% + 16 € d'assurance tous les mois)
-soit je rembourse le prêt (plus de mensualité ni d'assurance) et je n'ai plus de cash dispo (pas grave), et je met tous les mois 1000 € sur livret à 4%.
quelle solution est la plus intéressante ? et question subsidiaire, en cas de remboursement anticipé du prêt, ne ferais-je pas des économies d'intérêts ??
Re-bonjour,
Vous avez dans ce cas tout intérêt à procéder à un remboursement par anticipation du crédit. Vous aurez probablement des pénalités mais c'est toujours mieux que de payer des intérêts.
Si vous remboursez le capital du prêt immo, vous devenez pleinement propriétaire d'un bien libre de crédit et d'hypothèque. Donc pas de souci en cas de coup dur nécessitant la mobilisation de trésorerie.
D'autant que si vous parvenez à épargner 1000€ par mois, il sera intéressant de prévoir un "plan d'épargne" personnalisé ( 50 % sur des livrets disponibles, 50 % sur un contrat d'assurance vie en fonds euros - capital garanti).
Bonne fin d'après midi
Sébastien
Vous avez dans ce cas tout intérêt à procéder à un remboursement par anticipation du crédit. Vous aurez probablement des pénalités mais c'est toujours mieux que de payer des intérêts.
Si vous remboursez le capital du prêt immo, vous devenez pleinement propriétaire d'un bien libre de crédit et d'hypothèque. Donc pas de souci en cas de coup dur nécessitant la mobilisation de trésorerie.
D'autant que si vous parvenez à épargner 1000€ par mois, il sera intéressant de prévoir un "plan d'épargne" personnalisé ( 50 % sur des livrets disponibles, 50 % sur un contrat d'assurance vie en fonds euros - capital garanti).
Bonne fin d'après midi
Sébastien
merci pour le conseil.
ça semble en effet évident, mais comme je ne maitrise pas le calcul des intérêts...
dans la 1er hypothèse: avec un prêt à 3% et un livret à 4%, ça m'étonnerait que ce soit si simple que je gagne 1%...
dans la seconde,je ne perd plus d'agent en remboursement (de plus, je n'ai pas de pénalité de remboursement anticipé) mais je gagne 4% de pas grand chose au début...
bref, je n'étais pas sûr que ce soit si simple...
bonne soirée.
ça semble en effet évident, mais comme je ne maitrise pas le calcul des intérêts...
dans la 1er hypothèse: avec un prêt à 3% et un livret à 4%, ça m'étonnerait que ce soit si simple que je gagne 1%...
dans la seconde,je ne perd plus d'agent en remboursement (de plus, je n'ai pas de pénalité de remboursement anticipé) mais je gagne 4% de pas grand chose au début...
bref, je n'étais pas sûr que ce soit si simple...
bonne soirée.
Bonjour,
il me semble que Gonaway recherche la disponibilité immédiate et sans pénalités de son capital. La meilleure solution est celle des livrets traditionnels... L'assurance vie, c'est génial mais ça ne convient pas à tout le monde.
Bonne journée
il me semble que Gonaway recherche la disponibilité immédiate et sans pénalités de son capital. La meilleure solution est celle des livrets traditionnels... L'assurance vie, c'est génial mais ça ne convient pas à tout le monde.
Bonne journée
Bonjour Alucisano,
Si vous tenez absolument à vendre un contrat d'assurance vie à Gonaway, allez y direct.
Concernant la disponibilité de l'épargne sur livret A : vous allez à un distributeur automatique, vous effectuez un virement et l'argent est immédiatement sur le compte chèque.
Concernant la disponibilité de l'épargne sur Assurance Vie : Tout commence par un échange de bordereaux de demande de déblocage partiel envoyé de la compagnie d'assurance au client, qui le renvoie à son tour, sans rature ni erreur ni omission d'une quelconque signature, pour finalement avoir un déblocage des fonds sous 8 jours... A moins que vous puissiez proposer un contrat où les actifs sont vendus en temps réel par internet + virement des fonds AVANT l'encaissement par la compagnie d'assurance + transfert instantané sur le compte du client - vous vous entêtez.
Si vous considérez que la "disponibilité" de l'épargne et identique entre un livret A et une Assurance vie, alors je ne pense pas qu'il soit nécessaire de poursuivre nos échanges.
Bonne journée
Sébastien
Si vous tenez absolument à vendre un contrat d'assurance vie à Gonaway, allez y direct.
Concernant la disponibilité de l'épargne sur livret A : vous allez à un distributeur automatique, vous effectuez un virement et l'argent est immédiatement sur le compte chèque.
Concernant la disponibilité de l'épargne sur Assurance Vie : Tout commence par un échange de bordereaux de demande de déblocage partiel envoyé de la compagnie d'assurance au client, qui le renvoie à son tour, sans rature ni erreur ni omission d'une quelconque signature, pour finalement avoir un déblocage des fonds sous 8 jours... A moins que vous puissiez proposer un contrat où les actifs sont vendus en temps réel par internet + virement des fonds AVANT l'encaissement par la compagnie d'assurance + transfert instantané sur le compte du client - vous vous entêtez.
Si vous considérez que la "disponibilité" de l'épargne et identique entre un livret A et une Assurance vie, alors je ne pense pas qu'il soit nécessaire de poursuivre nos échanges.
Bonne journée
Sébastien
alucisano
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4 sept. 2008 à 09:53
4 sept. 2008 à 09:53
En parlant de disponibilité je n'étais pas une semaine près tout simplement, je parlais de disponibilité d'une manière générale!
La législation juridique et financière évolue en permanence...
3 sept. 2008 à 14:41