| 1 bruno, le 4 déc 2008 à 11:10:13Je reponds avec un peu de retard, mais le calcul est vite fait. 1750 euros divisé par 12 mois = 145.83 par mois divisé par le montant que vous toucherez soit a la base 9 euros, il vous faudra 16 ans pour recuperer la mise. Donc a partir de 76 ans si vous partez a 60 ans vous serez beneficiare. Si vous partez en retrate a 65 ans, et bien le resultat sera exactement le même en ce qui concerne la rentabililté. Vous recupererez la mise en 9 ans et 9 mois soit a peu pres 76 ans. Sauf que vous aurez 6.00 de plus par mois pour vivre. Maintenant, si vous prenez vos 1750.00 euros que vous placez a 3.5 % net ( 4 % pour brut) vous aurez au bout de 10 ans environ 2600.00 qui vous donneront un revenu d'environ 11.00 euros par mois sur 28 ans compte tenu d'un retrait progressif de cette somme mensuellement. Avantage a la 3eme formule qui vous permets de pouvoir eventuellement beneficier de votre capital quand vous voulez, mais a partir de 93 ans, vous aurez mangé la grenouille. Et dans l'absolu, si l'on tient compte d'une revalorisation du montant des retraites de l'ordre de 1 % par an, les 3 formules se valent a quelques bricoles près. L'avantage majeur de la formule du placement , vous conservez la maitrise de votre capital.
Cordialement
Bruno | 2 dandrim, le 4 déc 2008 à 13:45:00Je vous remercie pour ces précisions sur les différentes possibilités
Cordialement | 3 POINT RETRAITE, le 6 jan 2009 à 15:32:48Bonjour DANDRIM,
Dans l'amélioration de votre retraite, tenez-vous compte de l'amélioration de votre complémentaire?
En effet, vous devez savoir que le rachat d'années d'études ou d'années incomplètes pour le taux et la durée d'assurance au régime général améliore non seulement la retraite de base, mais aussi les retraites des régimes complémentaires ARRCO et AGIRC, compte tenu du dispositif AGFF, qui, rappelons-le est prorogé jusqu'en avril 2009...
Dans ce contexte, la rentabilité du rachat est d’autant plus profitable que la rémunération et le nombre de points acquis auprès des régimes complémentaires sont élevés.
A votre disposition pour faire une analyse précise de votre situation. | 4 bruno, le 7 jan 2009 à 11:03:35Bonjour,
Il est parfaitement exact qu'il faut aussi tenir compte de l'amélioration des éventuelles retraites complémentaires, qui sont bien revalorisées par les rachats de cotisations. Dans le cas présent, il faudrait se livrer a des simulations chiffrée sur le site suivant: http://www.marel.fr/. C'est un très bon site qui permet de bien travailler ses prévisions, dans tous les cas de figure (a recommander a ses amis ou a ses proches car très bien organisé et relativement simple mais complet).
Merci d'avoir apporté ce rectificatif a mon analyse.
Pour ma part, les faillites de certains organismes de retraites complémentaires (le Cref de la fonction publique avec perte de 75 % de la valeur des sommes placées), l'incertitude de l'avenir du montant des retraites que nous toucherons a partir de 2015 2020, et une méfiance peut-être trop poussée en ce qui concerne le placement de mon argent ( difficile a gagner mais encore plus difficile a épargner), m'inciterons toujours a conserver la maitrise de celui-ci, même si la rémunération est inférieure. Je favoriserais donc toujours les placements sur des comptes a terme, sans droit d'entrée, pas de pénalité de sortie, pas de frais de gestion, pas de droit de garde, une fiscalité unique a 12.1 %, ( csg/crds/rsa), un taux de rémunération garantis par contrat dés le départ, une disponibilité permanente de l'argent, (en faisant des placement par tranche de 1000.00 a 5000.00 euros, on peut disposer en cas de besoin de ces sommes sans casser l'ensemble d'un placement), Et finalement un rendement pas très différent de revenu des caisses de retraite, il est vrai taxé (csg/crds/rsa) qu'a 6.6 % ou 3.8 % en fonction du montant des revenus déclarés.
Cordialement
Bruno | Merci Bruno pour ce site. Effectivement il y a la solution de placer son argent sur des comptes à terme ou assurance vie pour se constituer aussi une épargne retraite
Cordialement |
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| Je vous remercie pour ces nouveaux éléments, mais pour ce qui est de mes années d'études, au vu de mon âge "57 ans "bientôt, et après renseignements, cela me reviendrait beaucoup trop cher de racheter ces années maintenant. et pour ce qui est de la retraite complémentaire, ayant vécu longtemps à l'étranger, je cotisais comme volontaire mère de famille, donc sans complémentaire et à mon retour en France, bien que je travaille depuis, cela ne représente que 5 ans de cotisation à une complémentaire donc presque rien.
J'avoue très humblement ma négligence tout au long de ces années en ce qui concerne tous les tenants et aboutissants de ma future retraite...pas que je sois "cigale" mais sans doute parfois peu au fait des réalités.
Je pense que pour étoffer ma retraite, je ferai sans doute comme beaucoup de personnes dans l'avenir, je vendrai mon appartement en viager
Avec mes remerciements | 7 bruno, le 8 jan 2009 à 09:56:09Tout le plaisir était pour moi. J'ai eu aussi un parcours professionnel un peu chaotique avec aussi des séjours a l'étranger, mais comme vous j'ai toujours travaillé sauf que malheureusement, une partie de mes années a l'étranger ne seront pas comptabilisées ( pas de déclaration de la part de mon employeur), mais bon ce n'est pas trop grave. Je pourrais facilement rattraper le problème sans trop de conséquence. Je me préoccupe sérieusement de ma retraite depuis 4 ans maintenant ( j'ai 53 ans), et pour vous, il n'est jamais trop tard pour bien faire. Si je peux me permettre encore un avis ou un conseil, abordez avec la plus extrême prudence les contrats d'assurance vie. Les taux proposés sont alléchants, mais si vous enlevez des rendements : de 2.5 a 4 % du montant des sommes déposés( somme prélevées lors de chaque dépôt, 0.75 % par an du montant des intêrets en frais de gestion annuel, 12.1 % de CSG/CRDS/RSA) et en fin des 8 ans (il faut le savoir) 7.5 % du montant des intêrets perçus ( avec toutefois une exonération sur des montants inférieurs a 4600.00 euros pour 1 personne seule ou 9200.00 euros pour un couple marié, donc en fait, le rapport se réduit vite par exemple pour un rendement annoncé de 4.5 % brut a 2.3 % net. Et puis on se sait jamais: regardez ce qui s'est passé dernièrement. L'Etat ne pourra pas garantir le montant des placements pendant encore deux ou trois périodes de crises, ni aider une nouvelle fois les banques ou les organismes de placements. Les fonds de garantis ont des limites, les finances de l'Etat aussi ( ce sont les notres), et c'est aussi soumis a la bonne volonté du gouvernement. Si celui-ci change, les conditions peuvent aussi changer. Donc soyez prudente. Méfiez du chant des sirènes des banques et autres assurances.
Personnellement, je privilégie les comptes a terme, beaucoup plus souples, plus surs et plus rentables.L'idée du viager est une bonne idée également. Ne vous inquiétez pas outre mesure sur votre négligence. Bien d'autres ont fait pire que vous. Si vos revenus vous le permettent en fonction de votre age de prise de retraite essayez de mettre de coté le maximum d'argent. Si vous allez jusqu'a 65 ans par exemple, il vous reste 8 ans a économiser. En plaçant 600.00 euros par mois, avec les intérêts cumulés , vous pourrez avoir pas loin de 75000.00 euros qui vous rapporterons le moment voulu (sur une base minimum de 3 % net ) pas loin de 190.00 euros par mois.
Voila ce que je peux vous dire. Mes conseils n'engagent que moi, mais vu le nombre de personnes qui ont suivi ces conseils et qui me remercient encore aujourd'hui, car ils n'ont pas perdus 1 centime sur des placements hasardeux, je pense ne pas être trop mauvais conseilller. Si vous le voulez nous pourrions converser plus facilement sur nos mails respectifs, dans le plus grand respect bien entendu et la plus grande confiance si vous le voulez.
Cordialement
Bruno
Cordialement | Merci pour ces conseils.
J'étais tentée par une assurance vie, via internet "sans frais" type INGdirect (sans frais d'entrée, ni de gestion) ou autre.
Pour les comptes à terme, j'ai été un peu échaudée car j'avais pris il fut un temps, un Tonicel, à la Poste...le temps passant... je me suis inquiétée au bout de 2 ans de n'avoir aucune nouvelle de ce compte... et là... la galère a commencé pour retrouver ce compte qui dès le départ avait été mal libellé ( erreur de lettre)...une fois enfin retrouvé, je n'ai eu qu'une hâte, celle de le clôturer!!...
Mais si vous avez d'autres bonnes idées, vu que la finance ce n'est pas vraiment mon truc..voici mon mail.....dandrim@hotmail.com
Cordialement |
| 10 DAD, le 9 jan 2009 à 20:15:49Cette conversation est passionnante. Je me permets de m'y introduire car ma question est similaire, mais mon but est différent !!!. En effet, j'essaie de tout mettre en oeuvre pour qu'à 57 and (j'en ai 48), je puisse arreter de travailler pour partir voyager "around the world". Le plus dur n'étant pas de partir, mais de revenir ... sachant qu'ayant travaillé à partir de 1984, ma retraite taux plein est en 2024. A iso périmetre, il me manquerait 3 ans pour atteindre les 60 et commencer à percevoir qq chose. Etant dans le secteur privé, ces 3 années manquantes vont "plomber" le calcul. Le rachat de 3 années n'est il pas la solution pour boucher ce trou ?
Merci de votre réponse,
DAD | 12 bruno, le 12 jan 2009 à 10:55:49Bonjour,
voila quelques éléments de réponse a vos interrogations. Vous êtes nés probablement en 1961 donc ce n'est pas 40 annuités (160 trimestres) qu'il vous faudra , mais 42 ans, soit 168 trimestres. Et ce n'est pas encore définitif. 168 trimestre est la limite actuelle fixée pour les personnes nées en 1957 ( 166 pour 1955 et 1 trimestre pars année supplémentaire. Donc votre retraite pour l'instant ne peut pas être envisagée avant 2026 minimum. Il vous manquera 5 ans. C'est sur qu'a votre age, votre intérêt serait de racheter les années qui vous manqueraient en arguant du fait que vous puissiez avoir commencé a travailler en 1979, soit a 18 ans. Sachez que les derniers trimestres manquants sont très lourdement sanctionnés par un fort taux de dégrèvement. Vu votre age, dépêchez-vous de lancer les procédures de rachat. Les délais d'attente avant d'avoir une réponse sont d'une longueur incroyable, et plus vous attendrez, plus cela vous coutera cher. N'oubliez dans votre calcul votre service militaire, éventuellement certaines années d'études si vous avez été surveillant sous contrat en milieu scolaire. Si vous êtes cadre, vous avez vraiment intérêt a la faire. si vous ne l'êtes pas, et que vous avez la capacité d'épargner 600.00 euros par mois, sur 10 ans, cet argent placé sur des placements parfaitement sécurisés, capital garantis, et minimum de frais, voire pas du tout sauf CSG/CRDS /RSA , génèrerons un capital intérêts cumulés de 90 000 euros et un revenu a 3 % net de 225 euros par mois supplémentaire. Si vous pouvez épargner plus de 600.00 euros mensuellement vous faites une règle de trois et vous aurez votre résultat. Autre chose. Vous ne pourrez racheter que 12 trimestres maximum. il vous faudra envisager une solution double a votre projet. De même, l'age légal de la retraite est également fixé a nouveau a 65 ans si vous n'avez pas les annuités requises après 60 ans. Partir à 57 ans risque de vous faire perdre près de 50 % du montant de la retraite à laquelle vous pourriez prétendre en partant à 65 ans. Réfléchissez bien: Pouvez vous vraiment épargner les sommes ci-dessus ?, êtes vous propriétaire de votre logement ? . ces deux réponses devais vous aider à envisager au mieux votre projet. Mais surtout rappelez vous que la vieillesse et la pauvreté sont des éléments difficiles à supporter dans une vie, et lorsque les deux sont cumulés, je vous laisse deviner le reste. Il vaut mieux prévoir et se priver quand on peut se priver ( pour épargner par exemple), que de ne rien faire et d être obliger de se priver quand on a plus le choix, car c'est a ce moment la que les regrets ont un gout très amer, et le "si j'avais su" arrive trop tard et n'a plus sa place. J'ai trop vu d'exemple pour ne pas prendre ces conditions en considération et avec 400 ou 600 euros de retraite par mois, c'est la misère assurée et l'indigence au quotidien.
Bonne chance pour vos perspectives d'avenir.
Cordialement
Bruno | 13 DAD, le 12 jan 2009 à 21:24:02Quelle réponse !!!. Je commence à comprendre ... que ça va être compliqué !!! En partant d'une hypothèse basse, prenant la loi à aujourd'hui, c'est 43 ans de cotisations minimum (42 si né en 1957 plus 1 trim. par année supp. soit 4 trimestres, soit 43 ans), à toucher à partir de 62 ans. Arretant à 58 ans, il manqera 4 années. Effectivement je suis cadre, et qq peu lourdement taxé, donc une defiscalisation peut être interressante. Je veux simplement être certain, qu'à perimetre constant, ce rachat (dont je ne connais pas encore le montant) me permettra d'avoir une retraite à un taux pas trop egratigné !!!. J'ai contacté ma caisse complementaire pour les renseignements concrets ... dont le montant.
Merci encore de vos renseignements. Je suis preneur de toute info. me permettant de monter mon projet.
A bientot,
DAD |
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| 25 caty, le 11 sep 2009 à 13:31:11BONJOUR je viens de lire vos concseils je ne vais avoir que 690 euros de retriate j ai elever 3 enfnats mais des années de perdues!!!!le medecin conseil de la securite sociale m a declarer INAPTITUDE AU TRAVAIL MAIS COMME AU 1 10 2009 J AI MA RETRIATE NORMALE J Y PERDS§§§ ET NE PEUX PLUS TRAVAILLER MAIS IL Y A EU UNE LOI DE 01 2009 COMME QUOI L ON POUVAIT REPRENDRE UNE ACTIVITERMEME SUITE A UNE INAPTITUDE AU TRAVAIL je ne vais jamais pouvoir vivre avec 690 euros autant partir de cette terre direct !!!MERCI DE VOTRE REPONSE CORIDALEMENT |
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| 9 dandrim, le 9 jan 2009 à 16:52:06Merci pour vos conseils.
Ce que vous proposez est sans doute intéressant pour ceux et celles qui ont peu d'années à racheter, mais je ne rentre hélas pas dans ce cadre. Racheter ses années d'études est intéressant quand on est jeune car à mon âge cela reviendrait bien trop cher. Et puis, du fait que j'ai fait ces cotisations " volontaires" tout au long de ces années, elles représentaient des cotisations "de base" pour la retraite et donc peu valorisantes, alors que ces sommes étaient assez importantes, et c'est pourquoi avec le recul, je me dis que cet apport en cotisations, j'aurais mieux fait de le placer au fil des années et investir dans l'achat d'appartements par exemple que j'aurai alors loués et qui m'auraient tout aussi bien constitué ma retraite, enfin il me semble!...
Cordialement | 11 nono, le 10 jan 2009 à 09:47:29Bonjour
Dans vos calculs,tenez quand meme compte que vous pouvez déduire les rachats d'années d'études de vos revenus.Ca peut etre très interessant si vous etes très imposé | 14 jbb, le 19 jan 2009 à 12:31:40Bonjour,
êtes vous sûr que les coûts de rachat d'années de retraite sont déductibles ? J'avais une information contraire.
merci de votre participation. | 15 bruno, le 19 jan 2009 à 13:56:06Bonjour,
Oui ces années de rachat, sont déductibles des impots, mais dans une certaine limite. Je ne sais plus quelle est cette limite. Mais il me semble qu'elle est personnalisée en fonction de vos revenus déclarés et des plafonds et planchers qui y sont rattachés. Il faudrait regarder les lignes correspondantes sur votre avis d'imposition 2007. Vos verrez que ces montant sont indiqués. Si vous avez un doute, il vous suffit d'aller sur le site "impots.gouv.fr" et déductibilité rachat retraite et la, vous trouverez tous les renseignements voulus, ou alors vous tapez sur votre barre de votre moteur de recherche: déductibilité année retraite. plusieurs sites vous offrirons des réponses intéressantes.
Mais ces rachats sont déductibles, vous pouvez en être sur. Que ce soient des années de cotisations retraites ou des placements sur des PERP, tous ces rachats sont déductibles. Mefiez vous simplement que les PERP sont des arnaques bancaires ou seul votre banquier gagne de l'argent sur votre dos. Si vous le pouvez, fuyez ces plans et preferez des placements ou des rachats purs et simples de cotisations si vous en avez les moyens, et c'est assez cher, voir même très cher.
Cordialement
Bruno | 16 YO, le 5 fév 2009 à 15:39:26Bonjour,
Je viens de lire votre échange très intéressant sur le rachat d'année d'études.
J'aurai 60 ans en 2010, et 158 trimestres validés, soit 4 manquants (162 à atteindre) : pourriez-vous me situer -à travers vos expériences- un ordre d'idée, même vague, du coût de rachat de 4 trimestres ?
Merci d'avance, et à charge de revanche, si besoin. | 17 POINT RETRAITE, le 6 fév 2009 à 13:22:51Bonjour,
Vous retrouverez cette information dans l'imprimé à télécharger intitulé "La demande d'évaluation de versement pour la retraite" sur le site de la CNAV www.retraite.cnav.fr
Le coût varie selon l'âge au moment du rachat, de votre salaire et du type de rachat (taux et durée d'assurance ou taux seul).
Vous pouvez faire une demande de devis en envoyant l'imprimé complété à la CNAV.
Si vous avez d'autres questions, n'hésitez pas! | 18 MOMO1950, le 16 fév 2009 à 15:34:43Bonjour,
J'ai déduit de l'IRPP, le rachat de trimestres retraite pour mon mari, une partie sur 2006 et le solde sur 2007. Malheureusement, en 2007, je ne savais pas que ce n'était déductible que des salaires et pas des indemnités ASSEDIC (mon mari a été licencié fin 2006 à presque 58 ( ans).
Du coup, les impôts refusent la déductibilité 2007. C'est particulièrement injuste car en 2006, quand nous avons signé ce rachat, nous ne pensions pas qu'il serait licencié. Ce rachat nous a coûté plus 10000€. Nous sommes doublement pénalisés (licenciement en 2006 + déductibilité refusée et soumise à majoration en 2007).
Où chercher les arguments pour nous défendre?
Si vous avez une petite idée...... merci
Momo1950 |
| Bonsoir,
J'ai été licenciée l'année dernière et j'ai été obligée de prendre ma retraite parce que j'avais atteint 60 ans et que j'avais plus de 160 trimestres. Oui... mais, ces 160 trimestres ont été comptabilisées avec des périodes de travail effectuées à l'étranger (Algérie) avec lesquels il y a des accords mais évidemment l'indemnisation côté Algérie est une misère (53 euros pour une dizaine d'années de cotisations sécu dans ce pays !). Je souhaite racheter des cotisations (taux seul puisque j'ai les trimestres). Est-ce que quelqu'un a une idée de ce que je devrais payer (sécu + arcco) pour racheter les taux de 12 trimestres (puisque c'est le maximum) et est-ce que c'est vraiment intéressant ? Côté Cnav le dossier traîne depuis plusieurs mois et mon correspondant est toujours injoignable par téléphone (constamment sur répondeur), je ne sais plus trop quoi faire. Merci pour vos réponses |
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| 26 cicina, le 18 sep 2009 à 01:18:20Bjr jai lu votre sujet et bien pour mon cas je vien de passer fonctionnaire et la mairie me demande de me rachetter mes points dans le privé et quan jettai vacataire mais moi je ne ces quoi faire car mon enttourage ma deconseiller ils me dises que jaurai sa en plus de ma retraite de fonctionnaire que doije faire merci. |
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| Bonjour,
Je suis née en mai 1968. Je travaille dans la fonction publique d'état depuis le 1ER SEPTEMBRE 1992. Avant, j'ai fait un CES pendant 2 mois et avant je n'ai eu que des petits contrats courts l'été.
J'ai fait 5 années comme non titulaire à partir de 1992.
J'ai ensuite passé un concours d'agent administratif en 1997, puis d'adjoint en 1999.
Il m'est proposé de racheter mes 21 trimestres de cotisations comme non titulaire au prix de 1300 euros.
Sachant que je pense travailler jusqu'à obtention du nombre minimal de trimestres pour prétendre à une pension complète, pensez vous que j'ai intérêt à racheter mes 21 trimestres, sachant en plus qu'à priori le calcul de la pension n'est faite que sur les derniers traitements, et que le rachat de ces trimestres ne sont a priori pas comptabilisés pour mon avancement ? Ou vaut-il mieux que j'épargne ces 1300 euros ?
Merci beaucoup d'avance de votre réponse.
Au plaisir de vous lire ! | 22 bruno, le 5 mai 2009 à 07:51:11Oui et comment. Votre intérêt, a un tarif aussi dérisoire est de racheter ces trimestres car cela représente un peu plus de 5 ans. Si vous ne les rachetez pas, pour bénéficier de votre retraite a taux plein, c'est a dire 100 % vous devrez travailler 5 ans de plus. A votre age, vu l'évolution des retraites, vous devrez cotiser peut être 170 trimestres soit 42 ou 43 ans de cotisations. Si vous perdez ces 5 années, vous serez au boulot encore a 70 ans pour bénéficier du taux plein. C'est vrai que votre retraite sera calculée sur votre dernier indice, mais il y aura malgré tout un coup ce ciseau pour chaque trimestre manquant. Pour 5 ans cela peut représenter pas loin de 10 a 12 % de perte. Donc a ce prix, personnellement je foncerais. Vous pouvez également les placer, mais l'enjeu et le gain penche très nettement en faveur du rachat. Car n'oubliez qu'en même temps, vous rachèterez des années de RAFP (retraite additionnelle de la Fonction Publique suivant les dernières modification de la réglementation en cours).
Etant financier professionnellement et dans l'âme, je me retrouve dans votre situation, je me jette sur l'occasion sans plus attendre avant que les règles du rachat de cotisation ne changent. Et au risque de me répéter, le prix est vraiment dérisoire et plus vous attendrez, plus cela augmentera pour atteindre des proportions financières difficiles a assumer.
BOn courage, bonne chance.
Cordialement.
Bruno | 23 CMOIDU29, le 5 mai 2009 à 22:49:57Bonsoir,
Merci pour la rapidité de votre réponse.
Les 5 ans que j'ai fait comme non titulaire ne comptent donc pas pour ma retraite ?
Merci encore de m'éclairer !
à bientôt | 24 bruno, le 7 mai 2009 à 07:42:30Si, bien sûr, ces années compteront pour le régime général, mais pas pour celui de la fonction publique. Sauf dans le cas ou ces années privées seraient très minoritaires, et seraient reprise en compte par le régime fonctionnaire. Mais si on vous propose de les racheter, c'est que ce ne sera certainement pas le cas. Et celui de la fonction publique est nettement plus intéressant, et mieux rémunéré. Donc n'hésitez pas trop. Comme je vous l'ai dit, je serais a votre place , je fonce. J'ai personnellement une carrière qui se composera pour moitié de fonction publique et de privé, et je vois nettement la différence entre les deux. Il n'y a pas photo. Avantage fonction publique d'environ 20 %.
Cordialement
Bruno |
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Augmentation des loyers chaque année par propriétaire