Rachat de Crédit et dossier de surendettement

Bonjour,
J'espère que je suis sur le bon forum.
Mon époux et moi, avons 3 enfants (12, 10 et 6 ans) et nous avons décidé d'acheter notre maison, propriétaire depuis 2004, nous nous sommes fait avoir par les crédits :
-Immobilier à taux variable : 98 000 euros
+ 2 Cartes magasins : 3000 euros
+ 2 crédits conso 4 000 euros + 5 000 euros (un pour l'adoucisseur et l'autre pris dans l'urgence car nos deux voitures accidentées en une semaine).
Notre problème est que notre taux dendettement est à 34.6%.
Ce taux est trop élevé pour un rachat de crédit (31% maxi) et trop bas pour un dossier de surendettement (40% mini).
Nous nous trouvons dans une impasse car les créanciers (CETELEM et SONFINCO) ne veulent rien savoir malgré nos demandes de révisions de mensualités.
Après de multiples calculs, si on nous accordait des mensualités de 60 euros maxi, on pourrait sans problème rembourser tous les crédits (CETELEM, SOFINCO, PASS, CASINO) et sans modifier le crédit de la maison dont la mensualité est inférieure à un loyer d'un F5.
Pourquoi les maisons de crédit ne veulent rien entendre et nous menacent par des contencieux ?
Seuls PASS et CASINO nous aident dans nos démarches et ont ralentis les prélèvements.
A L'AIDE ! ! ! ! ! !
Et je sais que mon foyer n'est pas le seul dans ce cas, il faut réagir. Tous les ménages ne sont pas égaux face à ces problèmes de crédit et souvent ce sont ceux aux revenus modestes qui deviennent des cibles pour ces sociétés sans scrupules.
Merci à tous ceux qui réagiront.
PS : Avis à ceux qui travaillent dans ces sociétés, contactez moi si vous pouvez m'apporter une solution.