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Comparaison perso taux et banques Mars 2009 [Résolu/Fermé]

korygane - Dernière réponse le 19 oct. 2010 à 15:47
Bonjour, histoire de donner mon avis sur ma recherche en cours.
Voici le résultat de mes recherches en cours.
Le 8 Mars 2009, région Rhône Alpes.
Ma comparaison des banques en mars 2009.
Nous : 46 et 45, mariés , séparation de biens, deux enfants 13 et 17 ans .
Le projet : achat d'un T3 neuf en vefa avec garage ,ville en bord de mer dans le département de Hérault.
A usage de résidence locative au titre de résidence principale en loi Scellier social.
Scellier social : voir : http://www.francetransactions.com/impots/defiscalisation/scellier-social.html
Cout 180000€ , frais de notaire 5000€
Financé par la banque a hauteur de 135000€, le reste en apport.
Prêt demandé sur 180 mois (15 ans).
Assurances décès, PTIA, ITT à 200% sur deux personnes.
Nos revenus actuels [(1633*12 +) + (2700*12) + revenus fonciers bruts (870*12)]=19600+32400+10440=62440€
Futurs revenus fonciers bruts: 700€ HC*12= 8400€
Futurs revenus totaux : 62440+8400=70840 €
Loyer actuel:1260€ . Impôts 2007 : 2881€
Crédits en cours : 93€/mois jusque février 2014 (crédit auto et entretien)/ 69€ mois jusque juillet 2010 (caution locapass taux zéro)
Raison de notre investissement : se faire un pied à terre pour notre retraite, notre maison étant déjà payée.
Futur loyer : 730€/mois / réduction impôts 240€ /mois ,/ effort personnel mensuel : 140€ pour une mensualité de prêt estimée à 1110€ sur 15 ans , assurance 200%
Cout foncier estimé sur 13 ans : 700* 13=9100 €, /CSG 700 *15 ans = 10500€/ charges locatives estimées 30€/mois = 30*12 mois * 15 ans = 5400€
Effort mensuel de 140€ *12 mois *15 ans =25200€
Effort mensuel total estimé: 140€ + cout foncier (9100/15/12=50,55€) + CSG (10500/15/12=58,33€)+ charges (30€) = 140+55,55+58,33+30 = 283,88€
Apport de début 50000€ + frais de dossier 300€ + 1500€ de garantie + 5000€ de frais de notaires=82000€
Coût total pour nous : Apport + CSG + taxes foncières + charges +effort mensuel = 132200€
Cout crédit : (1110,08*12*15) 199814,4€ – 135000 = 64814,4€
Cout de l'appartement 180000+ frais (notaires,garantie,dossiers 6800€) + intérêts (64814,4€) =251614€
Cout économisé en loyers et abattements impôts : 119414€
Abattement impôts sur 15 ans prévu minimum : 3000*15 = 45000€.
Non pris en compte : augmentation du loyer, des charges locatives, de la plus value immobilière annuelle de l'appartement
Première banque visitée : CREDIT AGRICOLE .Ma banque depuis 20 ans, salaires domiciliés ainsi que revenus fonciers, deux prêts immobiliers déjà effectués chez eux et remboursés sans problème. Argent placé à hauteur de 100000€ avant achat moto et voiture. Actuellement placé 60000€.
Donc cette banque, Ma banque me propose du 4,60% puis 4,50% sur 15 ans !
300€ de frais de dossiers, 1493€ de garantie. TEG : 5,24%
Assurance de base DC/PTIA/ITT à 100%/pers : 47,50€ . Avec réduction spéciale : 40,38€/pers.
Montant financé : 135733€
Coût total du crédit :62630,97€
Leur avantage : une assurance moins chère avec réduction qui malgré le taux plus élevé revient à 3€ de plus par mois !. Environ 1113€/ mois Nous sommes convenus de revoir l'étude du prêt une fois le tour des banques fait.
Modularité du prêt a la hausse et à la baisse de 30% max une fois par an sans pénalité. Pas de limites butoirs en années. Possibilité de ne payer que zéro ou juste les intérêts pendant un an ou moins afin de laisser le temps de trouver un locataire. Ça peut être 4 mois par exemple en ne payant rien, les intérêts s'ajoutant forcément reportés sur les années suivantes ou une seizième année.
Le plus intéressant pour l'instant des six banques comparées. C'est peut être pour çà qu'ils sont les leaders en crédit avec 31% de part de marché
Deuxième banque :le Crédit Mutuel.
Le conseiller d'office me dit qu'il n'a pas de bons taux. Effectivement 4,90% fixe sur 15 ans.
Frais de dossier 500€, frais de garantie 900€
montant prêté 135900 / 4,90% / mensualité avec assurance50/50 =1094,80€
intérêts 56271,60€ / assurance 4892,40 €
assurance : sur le capital 2,00€ pour 10000€
Troisième banque :le CIC.
La conseillère revient de congés maternité et ignore tout de la loi Scellier.Sa formation prévue étant le jour même, ça ira mieux après pour se comprendre.
Le taux sur 15 ans est de 4,59€ . je dois recevoir la proposition car un nouveau logiciel lui posait problème. Elle ne sait pas si le prêt est modulable !Attendons...
Quatrième banque : BNP Paribas
Prêt que je qualifierais d'époque soviétique ! Pas de modularité. + 015€ sur le taux si on passe par une autre assurance .refuse le prêt sur ans cause taux endettement dépassant les 40%.
Ne tient pas compte de l'argent nous restant par mois, des futurs loyers , de l'abattement annuel sur nos impôts .
Prêt proposé en taux révisable capé 1 : 3,42% Mens assu 50/50 1018,86€ / TEG 4,557€
Frais de dossier 500€, frais de garantie 1580€
Cout par emprunteur/mois : 59,06€
Calcul effectué par BNP : Charges annuelles totales :28462,32€ / Revenus annuels net : 70624€
soit 40,300% d'endettement, ce qui pour le banquier est trop important, le prêt n'étant pas sur d'être accordé ! Autant dire que je lui ai conseillé de faire comme les autres banques : vendre des téléphones ! Si ils refusent des prêts
Caution crédit logement qui rembourse une partie des 1580e de caution du départ.
Ce crédit peut monter rapidement à 4,42% , peu intéressant sur 15 ans. Assurance du logement obligatoire plus domiciliation. Conseiller à peine aimable.
Cinquième banque : Caisse épargne écureuil (possédons ici livrets a, livrets, épargne)
Calcul sur l'ordi retranscrit à la main ! Pas de feuille imprimée a la sortie, étude minimaliste pour un premier rendez. Premier taux annoncé : 4,59% .je râle, je range mes affaires , je commence à me lever. Re-calcul: le taux passe à 4,23% ! je me rassois. Le pourcentage assurance est à 0,30% (décès /PTIA) et à 0,42% (décès/PTIA/ITT) par personne.
Mensualité à 1108,71€ /mois avec assurance DC/PTIA/ITT 200%
Le prêt est modulable à la hausse seulement et ne peut descendre en dessous de l'échéance initiale.
Pas de possibilité de report des premières échéances en attente de location.
Pénalités de revente de 3% sur le Capital du !
Sixième banque : j'ai fait une demande de comparaison sur internet , la société Creditas a fait un appel d'offres et sélectionné la banque suivante dans la ville de mon domicile.
Banque Rhône Alpes filiale de Crédit du Nord elle même filiale de Société générale (là çà fait déjà plus peur ! Sachant qu'ils seront obligés de répercuter leurs pertes colossales sur les clients )
Le grand jeu : Tous documents apportés et photocopiés comme si je déposais le dossier de prêt.
Pourcentages assurances identiques à la caisse d'épargne 0,30 et 0,42%
Caution par crédit logement. Assurance 200%
Mensualité pour un prêt de 135000 sur 15 ans : 1110,08€ à 4,25% sous réserve de l'accord de creditas ?! Banque pas autonome bizarre ?
TEG 5,156 %
Mensualités modulables à la baisse sous réserve d'avoir préalablement augmenté les mensualités à date annuelle. Impossible de dépasser 15 ans de remboursement en tout. Contraignant.
Comme les autres banques , domiciliation obligatoire. Cout d'une carte visa premier (équivalent Gold Mastercard) avec forfait mensuel et une carte à 24€ = 172€ ramené à 140€ annuels en discutant (30% de réduction)
Me reste à voir la Banque Postale, LCL et le crédit foncier.
D'une banque à l'autre les prestations d'assurance varient beaucoup. Les franchises , seuil d'invalidité, maladie . Ça reste obscur à analyser
Je suis preneur de tous conseils utiles; je ne cherche pas de courtier. Je préfère gérer moi même et tout analyser. Je cherche a descendre le taux le plus bas possible en fixe ainsi que les prestations d'assurances avec les meilleures prestations.
Les prêts modulables sont hautement souhaités , voulant finir mon crédit plus tôt (en douze ans ce serait bien)
A suivre....
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Marion 19 oct. 2010 à 15:47
Bonjour,

Bon travail que ce compte-rendu comparatif des crédit immobilier, cela a du vous prendre beaucoup de travail ...

Personnellement j'utilise ce comparateur de crédit en ligne :

-> Comparateur Crédit Immobilier

il consulte beaucoup de banque en même temps selon nos critères et en ressort assurance et taux cout total du crédit etc...

un bon outil GRATUIT quand on n'a pas le temps de se déplacer ou à utiliser en première approche.

A bientôt

Marion
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jj 20 juil. 2010 à 20:23
bonjour,

en espérant que quelqu'un puisse répondre à mon intérrogation!
Nous avons contitué un plan de financement immobilier dont nous béficions du prêt à taux zéro de l'Etat et du département. nous avons sousrit a une autre assurance que celle de la banque.
Savez vous si le crédit foncier qui s'occupe de ces subventions est en droit de refuser ce crédit??

merci d'avance...
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vdup 15 mars 2009 à 11:02
Ayant signé un compromis pour l'achat d'un terrain (+ construction dans la foulée), je suis également en recherche du meilleur taux. (couple de 41 et 46 ans, emprunt sur 15 ans de 220.000 à montpellier)
Voici mes meilleures trouvailles à ce jour :
- boursorama : voir sur leur site : 4.48% sur 15 ans assurance incluse, frais de dossier offerts jusqu'au 31 mars. Aucune pénalité de remboursement (utile si on veut raccourcir la durée). c'est également la banque la moins chère et la plus souple du marché (la carte visa premier est gratuite pour les 2 membres du couple)
- d'autres banques proposeront des taux plus bas début avril qui devrait se situer entre 4. et 4.20%
- à cette date, j'ai également prévu de contacter le courtier "credixia", courtier discount mais très efficace : taux très bas, pas de frais de dossier, pas de pénalité de remboursement anticipé, et tout se passe par internet en 48 heures, y compris la proposition finale. je les ai appelés et ça me parait effectivement très bien.

-enfin, sur les salons de l'immobilier, les banques proposent des taux promotionnels. il y a 3 ans j'avais obtenu un 3.35%.

si vous avez d'autres pistes, n'hésitez pas,
et bonne recherche !
jean - 14 sept. 2009 à 16:12
vous trouverez d'autre piste pour vos recherches de prêt immo sur
comparatif prêt immobilier
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beamour 22 avril 2009 à 12:47
Bonjour,
Trés intéressantes vos réponses pour m'aider dans ce parcours du combattant, à titre d'informations voici notre situation qui vous apportera conseil et réaction:
Couple sans enfant , madame enseignante à l'éducation nationale 45 ans, propriétaire d'un appartement payé que l'on met en location pour 550 euros /mois (revenu foncier) + salaire net moyen 2300 euros net
Monsieur, intérimaire ouvrier qualifié électricien depuis 4 ans par choix de revenu plus conséquent (taux horaire + élevé, pas de RTT...), revenu mini moyen 1600 euros net/mois sur 12 mois.
Mariés sous contrat de séparation de biens, sans problème de santé, non fumeur...
Compromis de vente signé portant sur 144 000 euros au total, achat maison Brest dans l'ancien sans frais d'agence donc 135000 net vendeur et 9000 euros de frais notarié avec apport possible de 3000 euros seulement car crédit soldé de l'appartement récemment donc nous n'avons pas pu reconstituer une épargne conséquente( dommage).
Assurance invalidité, décés: couverte par notre mutuelle MGEN, 200 % (100% sur chaque tête)à 0.58% au total pour les 2 car plus de 36 ans chacun, soit 67 euros/mois pour nous deux sur 144000 empruntés.
Voici nos offres obtenues au 22 avril 2009 pour un crédit à taux fixe sur 15 ans modulable, IRA DE 0%, frais de dossier négociés sachant que la baisse des taux continue jusqu'à juin 2009 selon prévisions:
Notre banque BPO: 4.40% au départ, actuellement revue à la baisse, en attente de réponse de notre conseillère.
CMB enseignant: 4.25% dés le départ, avec montage de 100 000 euros sur 15 ans et 44 000 euros sur 6ans afin d'éméliorer le taux final (justicieux mais bien connu) en négociation auprès des supérieurs.
BNP Parisbas: 4.14% dés le départ: meilleure proposition obtenue sans négociation, toutefois frais de dossier de 450 euros baissé à 200 euros.
Crédit maritime: s'est alligné sur BNP: 4.14 % et frais de dossier de 150 euros (meilleure offre actuelle).
Crédit lyonnais: sans doute proche des 4%, en attente réponse définitive
Caisse d'épargne pas les mieux placés actuellement pour notre dossier , comme CIO, cetelem, banque postale..: parfois, les banques décident d'ouvrir ou de refermer leur porte à un certain type de clientèle d'où leur taux alléchant ou répugnant!
Ayant démarché nous même les banques, nous remarquons qu'il est utile d' annoncer clairement que l'on recherche un taux "canon" et coût total allant de paire avec un dossier "bien ficelé" car les 1ères propositions sont toujours à revoir par les supérieurs hiérarchiques des conseillés en fournissant la preuve des propositions des autres concurrents afin qu'ils consentent un effort non négligeable.
Les courtiers en ligne: credixia, cyberprêt, cafpi, boursorama, meilleur taux. com, empruntis... sont également là pour nous aider à négocier à notre place sachant qu'ils prennent un pourcentage au passage, au bout du compte, intéressant si l'on est prêt à changer de banque contre la meilleure offre.
Nous constatons une concurrence cachée mais réelle.
Dans l'attente d'une proposition à 4%, nous attendrons éventuellement jusqu'à début Mai, en effet, certaines banques importantes sont moins réactives que de petites structures et répercutent les baisses de taux qu'en début de mois, pour d'autres cela se fait en temps réel, alors nous utilisons les 45 jours qu'accepte le compromis pour trouver notre meilleur partenaire financier : l'effort consenti sera la meilleure preuve de sa réactivité face à un dossier simple et d'un taux d'endettement correct.
Que ce long discours soit bénéfique à tous et, toutes....
Faites nous part de vos astuces, découvertes, conseils... Plus on sait et moins on croit savoir!...
lule - 10 mai 2009 à 18:58
Est ce que vous avez eu les offres des courtiers, en principe ils arrivent à grignoter quelques points?
beamour - 14 mai 2009 à 05:10
Bonjour,
En fait, j'ai trouvé le temps pour prendre des entretiens dans 6 agences bancaires différentes et visiblement, j'ai frappé aux bonnes portes donc après quand j'ai voulu contacter des courtiers, ces derniers ne pouvaient plus rien car lorsqu'ils présentaient mon dossier à ces banques, un refus leurs revenait de ces établissements car enregistré dans leur système informatique, je suis déjà enregistré dans la catégorie "client potentiel", donc ils refusent de marcher avec les courtiers qui sont quelques parts, des apporteurs de clients contre commission de la part des banques au courtier qui eux, se battent pour défendre et monter votre dossier.
Donc pour résumer, si vous pensez faire appel à un courtier en banque, allez voir votre banque pour une simulation de prêt, éventuellement un autre établissement qui vous conviendrait le mieux et ensuite retournez voir votre conseillé bancaire pour lui faire part de votre offre si meilleure soit elle afin de lui montrer que vous faites marcher la concurrence, ensuite si non satisfait, faite appel à un courtier en lui précisant les 2 établissements que vous avez contactés afin de l'aider dans sa recherche du meilleur taux possible.
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beamour 24 avril 2009 à 12:13
Rebonjour,
Nous vous tenons informé des évolutions de notre négociation de crédit immo sur 15 ans auprès de banques sur Brest:
La BPO, notre banque vient de s'aligner sur la concurrence en nous faisant un "montage financier" simple appelé crédit multipallier permettant de baisser le coût total du crédit de façon conséquente:
bref, sur 144000 empruntés , 2 crédits de 72000 euros chacun, l'un remboursable sur 10 ans à 3.85% fixe modulable sur 10ans et le second sur 14 ans et 7 mois, non modulable sur les 10 premières années à 4.30% fixe.
Résultat: on rembourse sur 14ans et 7 mois d'où 5 mois de gagné et nos remboursements sont de 1103.84 euros/mois hors ass et frais divers(dossier, hypothèque) sur les dix premières années et ensuite passent à 1078.45 euros sur les 4 années ert 7 mois restant à payer.
Avantage: réduction de 2520 euros de l'assurance invalidité décés évalué pour notre cas à 0.58% , et coût total du crédit 47 775.50 euros hors assurance, frais de dossier, hors frais hypothèque.
Tout compris: coût du crédit: 58126.50 euros pour notre cas.
Toutes les banques ne pratiquent pas pour l'instant ce type de crédit appelé multipaliers avec lissage, dommage car les économies sont énormes puisque équivalentes à un taux de 3.84% sur 15 ans fixe modulable hors assurance.
Encore chapeau à notre conseillère de la BPO, en attendant qu'un autre établissement tels que la BNP ou autre s'alligne prochainement avec un 4.14% sur le 2nd prêt sur 15 ans si prêt multipaliers utilisé?
La concurrence doit marcher : à vos propositions bancaires, vos questions, vos conseils...
Sachez également que la BCE doit donner son prochain taux le 7 mai 2009, surement à la baisse encore, donc il est bon d'attendre la semaine du 11 au 15 mai pour un taux intéressant.
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Ticket › ploplous - 29 avril 2009 à 13:04
Bonjour!
Qui vous a donc proposé du 3.7% sur 10ans?
Merci.
plopous - 29 avril 2009 à 13:09
Tarif négocié par un autre courtier, chez CIC.
beamour › ploplous - 14 mai 2009 à 06:31
Bonjour,
Pour vous donner mon avis juste "personnel", vous êtes un" brin joueur "si vous vous lancez dans un taux révisable, surtout que si les banques répercutent la baisse du taux directeur ( du 7/05/2009) que sur les taux variables même si bloqués capé, il me semble quasi évident qu'au bout du compte vous serez nettement perdant dans les années à venir comparé à un taux fixe modulable sans soucis et avec une garantie de ne pas changer dans le temps sur les mensualités, bref, sachez au final que nous sommes resté à la BPO, raisons:
- notre conseillère Mme Lossouarn, Bpo Brest centre( pourquoi ne pas rendre à.. ceux qui lui revient!) s'est battue pour nous garder en réussisant à s'aligner sur des offres de banques concurrentes alléchantes, au final elle nous a proposé un crédit donc multipaliers avec lisage pour arriver à des échéances quasi identiques sur 15 ans, pourquoi ce montage financier fort simple:
arriver à baisser le coût total du crédit par deux solutions:
1ère: diviser le montant total emprunté en deux crédits de somme identique (ici donc 72000 X2) l'un sur dix ans pour présenter un taux CANON à 3.85% sur 10 ans, et l'autre sur 15 ans à 4.15%, ( taux fixe modulable mais sous certaines conditions à savoir: prêt modulable pour le 1er prêt (10ans) dés la 2nd année et , uniquement une fois par an, avec un IRA négocié à 0%, mais toutefois des frais de seulement 100 euros par modulation éventuelle.
Pour le 2nd ( 15 ans), modulable uniquement à partir de la 10 ème année, dans les mêmes conditions que le premier.
En fait, à la base, nous partions sur 17 ans pour financer notre achat et puis voyant qu'en réduisant à 15 ans, le taux diminuant d'environ 0.20%, et surtout le coût total (assurance comprise) diminuant de plus de 10 000 euros, nous avons opté pour 15 ans.
2ème: par ce montage, je me répète fort simple, nous économisons 2016 euros exactement, sur l'assurance invalidité décès ( dans nos cas car par choix assurés maxi soit 100% sur 2 têtes soit 0.56% du montant emprunté par an), simplement du fait qu'au bout de 10 ans, notre 1er crédit terminé notre remboursement est allégé de l'assurance sur ce 1er prêt.
Bref, ce prêt multipaliers équivaut à un taux d'un crédit "classique" à seulement 3.89 % sur 15 ans ( fixe modulable) , offre du 13/05/2009, avec pour notre part, la caution Casden pour les frais de garantie, de 289 euros en parts sociales, bref nous sommes satisfaits et contents de rester à notre banque malgré, il est vrai une proposition un peu plus alléchante de la part de la BNP: 4.04 % sur 15 ans pour prêt classique modulable fixe.
Attention aussi dans le temps, aux frais de comptes ou de cartes bancaires qui peuvent être un moyen pour les banquiers de se rattraper du genre 8 euros et plus par mois et par carte , d'autant que certains proposent des promos de bienvenue pour 2 cartes mais pas valable dans la durée, alors ayons l'oeil et l'oreille attentive, ne soyons pas borgne!
Voilà, j'en ai assez dit de notre parcours, parfois décourageant et bien voulu ainsi pour décourager les plus forts, mais sachez aussi que rien ne vaut une bonne relation entre soit et son conseillé(ère) bancaire et pour l'avoir constaté, certains pseudos conseillée(ères), ont les dents bien trop longues et vous cacheront l'essentiel ou répondant parfois faussement à vos interrogations pertinantes par appât du gain, seuls les écrits comptes...
"L'homme et la femme doivent rester homme ou femme, il faut simplement le ou la remettre en cause, en concurrence, en doute, et il revient homme (ou femme, pas de jalouse) si l'on sait être diplomate et surtout toujours respectueux(se)", belle morale quand même!
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ploplous 25 avril 2009 à 21:39
Tarif négocié par un courtier chez Barclays banks.
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beamour - 2 juil. 2009 à 21:12
Bonsoir,
Nous allons signé notre accord de prêt la semaine prochaine donc à la Bpo, nous avons pris contact précédemment avec Barclays Brest et nous avons eu pour réponse trés direct et trés bon contact qu'il était nécessaire dans cette banque de disposer d'un capital conséquent pour y rentrer, assez étonnant ce genre de réponse: bref, c'est une banque de riche alors en attendant d'y avoir un jour accès...
Vous êtes des privilégiés!
Clientmaisaussibanquier › JB - 2 sept. 2009 à 11:35
Bonjour,

Attention au prêts multipaliers, ils peuvent être intérressants dans certaines mesures. Il faut être certains de ne jamais faire un remboursement anticipé sinon le cout de remboursement est plus elevé qu'avec un prêt classique car le capital restant dû diminue moins vite sur la première moitié du prêt et les indemnités de remboursement anticipés sont calculées sur le capital restant dû (souvent 3% du CRD).

Ce genre de prêt n'est pas modulable donc on s'engage, sur 20 ans par exemple, à toujours payer la même mensualité. En cas de coup dur, pas de moyen de baisser l'échéance et en cas inverse, augmentation des revenus, pas de possibilité de rembourser plus rapidement le prêt.

J'ai personnellement souscrit à ce genre de prêt pensant que je n'aurais pas de remboursement ancitipé à faire et que je ne modulerais pas. Ca fait 4 ans que je rembourse et je regrette déjà de ne pas avoir de modularité car ne serait-ce que 60 Euros de plus tous les mois (ce qui est peu quand on augmente les revenus) m'aurait fait gagner 3 ans de remboursement!!!!
De plus, rien ne me garanti que je resterais dans cette maison pendant 20 ans, J'aurais aimé avoir la possibilité de rembourser par anticipation (pour déménager par exemple) sans que ça me coute la moitié de la maison!!

Soyez très prudent en choisissant ce type de prêt, il faut savoir exactement sur quoi vous vous engagez.

Je ne dis pas que c'est un mauvais choix (sinon je ne l'aurais pas fais) mais il faut relativiser et ne pas être aussi optimiste que l'est l'internaute client de la BPO.

Bonne réfléxion et choisissez bien votre banque car vous vous engagez sur du long terme et l'achat de votre vie avec eux.
ARNO22 - 9 sept. 2009 à 09:44
cela depend de la banque que tu as choisi avec le cmb tu ne peux pas diminuer ta mensualité.Par contre si ton salaire augmente , ce qui est generalement le cas, tu peux augmenter ta mensualité une fois dans l année sans payé de frais.Ce qui te permet de diminuer ton credit.Mais il est vrai que dans ce type de pret il vaut mieux garder une certaine somme de coté en cas de coup dur quitte a mettre moins d apport.
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vitevite 5 mai 2009 à 23:03
bonjour,

je cours après le credit immo le moins couteux et le parametre ADI est non négligeable.
actuellement l'assureur le plus interessant c'est la GEM : garantie emprunteur MACIF...

ex : nous sommes 2 : 36 et 38, non fumeur pour un pret de 175 000 sur 3 ans. Assurance déces et invalidité à 100 sur les deux tetes : 66 € mensuel ... j'ai pas trouvé mieux.

bon courage
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lule 10 mai 2009 à 18:47
Bravo pour ces commentaires très prècis, je suis en train de faire le même parcours du combattant et serais curieux de savoir comment ça s'est terminé pour vous ?
Pour ma part j'ai rajouté un courtier, CAFPI qui me promet pour le moment les meilleures offres.
On verra
beamour - 2 juil. 2009 à 21:18
Bonsoir,
Pour notre part, nous allons signer notre accord de prêt la semaine prochaine,donc multipalier à la Bpo Brest.
Votre courtier est bien représenté à Vannes, personne trés sérieuse et compétente pour l'avoir eu au téléphone.
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pribiere 14 mai 2009 à 23:48
Pour ma part , je n'ai pas trouvé mieux que la poste ( pas de frais de dossier , 49 euros assurance , 15 ans , apport 17% ) qui est à 4%

Ma banque promet de s'aligner sans frais de dossier aussi , je suis en attente de leur confirmation

Y a t'il une banque à moins de 4% ?
eric52360 - 16 mai 2009 à 09:54
Bonjour, a ce jour pour un pret de 25 ans j'ai pu avoir de la part du credit agricole et de la banque postale un taux à 4.10, assurance sur 1 tête à 100 % à 52 euros/mois, je pense qu'un taux à - de 4% est trouvable à ce jour en taux fixe, donc bon courage à toi.

Quelqu'un à t'il obtenu mieux que mes proposition par hasard ????????
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speedtoto 19 mai 2009 à 14:16
Non, pas mieux.

Aussi du 4.10% sur 25 ans sur boursorama.com, sans trop négocier.
Mais offres moins souple (pas de pallier ni lissage possible...)
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Bonjouràtous 19 mai 2009 à 14:31
Bonjour,


Infos sur nous:
- Moi: 32 ans, 4 200€ nets/mois, CDI depuis 4 ans.
- Ma femme: 31 ans, 1500€/mois, CDI depuis 2 ans, Fonctionnaire.
Nous avons un enfant à charge. Pas de crédit et locataire pour le moment.

Je viens de rencontrer la Banque Postale pour un achat comme suit:
- 235K€
- 15K€ de frais de notaire
- Apport de 80K€ (65K€ pour le crédit + 15K€ pour les frais de notaire) soit 34%
On m'a proposé hier à la Banque Postale:
- 4.1% Hors Assurances
- Assurance 100% pour moi: 37.73€/mois
- Assurance 50% pour ma femme: 17.86€/mois
- Assurance perte emploi pour ma part seulement (80%): 42.88€/mois
- Nom du prêt: Pactys Liberté
Pour tout vous dire, je ne suis pas satisfait... J'entends parler ici et là que la Poste propose des taux à 4% ou 4.05% HA sur 20 ans pour les personnes de moins de 36 ans avec le prêt Pactys Avenir...
Autre info, je suis allé voir la BNP... et bien n'y aller pas... On me propose 4.34% HA... et la conseillère me dit qu'elle ne peut absolument rien faire...
Comme dit plus haut, je suis un peu voire très déçu, qu'en pensez-vous?
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beamour 20 mai 2009 à 06:08
Bonjour,
Votre dossier semble béton, vous êtes jeunes donc intéressants pour les banques et votre apport personnel conséquent, maintenant que vous avez un document de la poste à 4.10 %, montrez le à la concurrence en sachant d'entrée de jeu que vous nouveaux contacts devront présenter votre dossier à leurs supérieurs hiérarchiques pour qu'ils salignent...
Maintenant sur 25 ans, c'est normal d'obtenir un taux plus élevé, du 4.1% TAUX FIXE MODULABLE, et déjà VRAIMENTtrés intéressant, car évidemment, plus la durée augmente plus le taux grimpe.
Vous aurez du mal à trouver mieux si vous ne pouvez pas réduire la durée.
bojouràtous - 21 mai 2009 à 09:33
Merci Beamour,
Comme précisé, nous partons sur 20 ans et non 25 ans. J'entends parler de la Banque Postale qui propose 4.0 ou 4.05%...
Messieurs, Dames, si vous avez des réponses, n'hésitez pas.
Par contre, complément d'information: les courtiers ne servent absolument à rien... Les 3 plus importants me proposent entre 4.21 et 4.4% sur 20 ans HA... A chaque fois, ils me disent qu'ils ne peuvent pas faire mieux... Quand le dossier est moyen ou mauvais, ils peuvent jouer un rôle mais quand le dossier est bon ou très bon, prenez les rendez-vous vous-même auprès des banques. Merci.
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bientotdanslamaison 21 mai 2009 à 09:54
Bonjour!
j'ai suivi attentivement votre message et les réponses puisque je suis dans une situation quasi similaire.
Mon conjoint et moi meme achetons une maison 230 000 euros auxquels s'ajoutent 15500 euros de frais de notaire. Nous avons un apport de 46500 euros et moins de trente ans tous les deux.
je précise que nous sommes fonctionnaires. En tant qu'enseignante, je peux bénéficier de la caution de ma mutuelle et de son assurance( tres interessante).
Aucune...et je dis bien aucune banque n'arrive à la cheville de la banque postale pour ce qui est de notre pret
Nous avons fait un grand tour et c est la Banque la plus intéressante.
Alors que nous plafanions à un taux de 4, 20 à la BNP avec assurance à 0, 24 et caution à 2000euros pour 200 000 euros empruntés ( 15 000 euros à 1 pourcent, 22500 taux zero: soit 162500 à emprunter) ...La poste , sans aucune négociation, annonce 4.1 sans frais de dossier, de caution...possibilité de rembourser 2500 euros de plus par an à partir ce trois ans et augmentatation des mensualités dans 3 ans aussi si on le souhaite.....
J'ai bien insisté auprès de la banquière et 4.10 c est le taux sur 20 ans! je lui ai dit avoir lu 4 ou 4.05 sur 20ANS sur le net elle m'a affirmé que NON!
si quelqu'un à une autre info j'attends vos réponses avec intéret!!
merci
Bonjouràtous - 21 mai 2009 à 18:38
Bonjour Bientotalamaison,

Où achetez-vous? Il est que nos dossiers semblent comparable sur certains points.
Sur le site de la Banque Postale, il est écrit que les personnes de moins de 36 ans peuvent prétendre à une réduction du taux... mais rien pour nous... La conseillère n'a rien voulu faire... Elle me dit que c'est le minimum. De plus, à aucun moment, celle-ci nous a proposé de faire un prêt à taux lissé (taux sur 10 + taux sur 20 ans). Ce qui m'a le plus déçu: "elle me dit qu'elle part bientôt en vacances et qu'elle ne pourra pas suivre le dossier... Elle n'a pas envie de travailler dans le "rush" à son retour (selon ses propos)". Elle me donne des nums de tel à appeler si nous souhaitons souscrire leur offre... Ca n'augure rien de bon dans l'avenir.
Autre offre chez Boursorama, ils nous proposent: 4.1% sur 20 ans, Assurance PTIA: 52€ au total pour nous 2 (100 pour moi et 50 pour ma femme) + 37€/mois pour assurance chômage pour moi uniquement. Nous pouvons faire des remboursements anticipés dès la 2ème année avec montant de 10% au mini, pas de pénalités de remboursement anticipé + les cartes Visa Premier gratuites "tout le temps". C'est la meilleure offre... mais voilà Boursorama Banque n'est pas non plus "le top" en terme de banque... Nous avons un peu peur...
lule - 22 mai 2009 à 05:37
Dans mon cas ça c'est tres mal passé avec boursorama, il a fallu constituer un dossier énorme,il leur manque toujours quelque chose, j'ai perdu trois semaines avec eux pour avoir du 3.60 sur 9 ans. finalement ça n'a pas marché, ils n'ont aucune flexibilité. Si tu as envie tout de même de leur présenter ton dossier monte en d'autres en parallèle dans d'autres banques.
lud - 26 mai 2009 à 17:03
La Banque Postale est très bien placée en ce moment quoiqu'on en dise. Je vais faire racheter 1 prêt détenu par Cetelem d'un montant de 67000 euros et la BP me propose un taux de 4% fixe sans frais de dossier avec 1 caution de 900 euros récupérable à 75% à la fin du prêt. Je pense faire descendre à 3,95%.
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bientotdanslamaison 21 mai 2009 à 19:28
Nous achetons en region parisienne et vous?
en effet la conseillere que nous avons rencontrée annonçait aussi débordée....Mais c est normal vu le taux proposé.Pour nous c est particulièrement interessant car elle fait le lissage des trois prets( PTZ, 1pourcent patronal et pret principal) et surtout nous avons ma mutuelle qui nous couvre tous les2 pour 0,18 ...à cent pour cent chacun.
Certes, ma conseillere partait aussi en vacances une semaine...mais elle a lancé le dossier . Nous l'avons déposé (complet) mardi
Nous souscrivons un pret Pactys Avenir( les conditions de l'offre sur le site de la banque postale).
Je ne pense pas trouvé mieux à ce jour que 4.10 sur 20 ans.
assurance comprise cela représente une mensualité de 1235 euros et vous?
Nous devons boucler le dossier pour aout!
Bonjouràtous - 22 mai 2009 à 09:27
Bonjour,

Nous achetons dans le Nord pas de Calais.
Pour Boursorama, j'espère juste avoir l'offre entre les mains pour éventuellement m'en servir...
Nous mensualités seront de 1144.79€ par mois sur 20 ans. Cet après-midi, j'ai rendez-vous avec 2 banques (LCL et Crédit Agricole), je verrai bien... Point important, j'ai contacté le Crédit Mutuel, le conseiller m'a dit qu'il me ferait le meilleur taux possible car c'est une "connaissance", il m'a même dit que si nous avions une offre sous les 4% sur 20 ans, qu'il ne pourrait pas s'aligner. J'ai cru comprendre qu'il me proposerait un taux entre 4 et 4.1% HA! J'ai l'offre lundi... Je vous tiens au courant cet après-midi pour mes 2 rendez-vous et la réponse du Crédit Mutuel lundi!
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bientotdanslamaison 22 mai 2009 à 22:23
alors?? ces deux rendez-vous??cela s est bien passé?? nous au lcl c était 4,2 et CA( mauvais souvenir) 4, 45!!!
lule - 22 mai 2009 à 22:46
j'ai un rendez vous mardi pour un prêt de 230000€ sur 10 ans à 2.99% capé 1 obtenu par un courtier, c'est de loin la meilleure proposition que j'ai eu : ma banque Lcl 3.30 , la BNP 3.19, Si ça marche comme ça je paierai volontiers la commission du courtier. On en saura plus mardi...
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bientotdanslamaison 23 mai 2009 à 10:23
C est INCROYABLE ce taux! mais rassurez moi...vs empruntez sur 2 ans parce que vous vendez en ce moment un autre bien???
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bientotdanslamaison 23 mai 2009 à 10:25
désolée!! j'ai mal lu!! c est bien sur 10 ans et non sur 2 ;-)
Bonjouràtous - 23 mai 2009 à 14:49
Bonjour,

Désolé du retard :-).
LCL: 4.05% sur 20 ans et assurances à 0.27% pour moi à 100% et 0.135% pour ma femme. L'assurance est + chère mais le taux meilleur. Il y a 300€ de différence entre la Poste et LCL. Etant donné le service de la poste... Nous allons choisir LCL. De plus, pas de IRA dès la première année! A la Poste, il faut attendre 3 ans et ne rembourser que 2500€/an au maxi...
Crédit Agricole: ils m'ont proposé 3.86% et assurance à 0.24%. ATTENTION: taux variable! Le Principe: taux bloqué pendant 7 ans puis le taux évolue mais capé à 2 points (+2 et -2). Très bonne offre si nous souhaitons éventuellement revendre avant 7 ans. Pour ce qui est du taux fixe: 4.84%!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! Je l'ai envoyé ballader... Il m'a dit qu'il s'alignerait sur LCL lorsqu'il a vu qu'il n'avait pas vraiment cerné nos besoins!
Voilà!
Le Crédit Mutuel me propose 4.25% HA... Sans négocier mais nous n'avons plus le temps...
J'attends l'offre définitive du LCL (nous croisons les doigts) pour signer même si ma banque souhaite s'aligner! En effet, nous sommes clients depuis 15 ans, jamais de problème... et elle ne peut que s'aligner!!!! Jamais, je n'ai dit à un de mes clients "vas voir ailleurs et si tu trouves moins cher, je m'aligne"!!!!!!! Ce ne s'appelle pas du "Commerce"!
Dès que j'ai la réponse définitive, je vous tiens au courant!
lule - 23 mai 2009 à 18:00
4,05 sur 20 ans au LCL me semble une très bonne proposition. Je pense que ce sera très dur de trouver mieux.
On dirait que les banques font davantage d'effort pour gagner un nouveau client que pour garder les leurs.
Je suis client du LCL depuis 20 ans et pourtant j'ai eu de meilleures propositions à la BNP et la Poste, ils attendent le dernier moment lorqui'on a les offres des concurrents en main pour s'aligner et encore ce n'est pas sûr.
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bientotdanslamaison 23 mai 2009 à 18:47
ça m'a l'air vraiment bien mais attention!!
je crois bien qu'il y a des frais de dossier au LCL et que la caution reste aussi à votre charge!! du coup meme si c est 0,5 de moins qu'à la poste ce n'est pas dit que ce soit un meilleur cout au total.
pour vérifier cela nous avons utilisé une calculette sur meilleurtaux!
tenez moi au courant :-) si les conditions dont je vous parle ne sont pas à l'ordre du jour au LCL alors c est super!
Bonjouràtous - 24 mai 2009 à 10:01
Hello,
LCL et La Poste me font payer tous les 2 la caution (1600€ environ). Au final, comme indiqué, il n'y a que 300€ de différence mais, ce qui me plaît ce sont les remboursements anticipés dès le départ chez LCL! Nous pourrons rembourser quand nous le voulons alors que la Poste c'est après 3 ans (maxi 2500€).
De plus, le service de La Poste n'est franchement pas terrible... J'ai appelé 20 fois un conseiller Immo et il n'a jamais daigné me répondre ou me rappeler...
Avant de m'enflammer avec LCL, j'attends leur offre définitive. J'aurais la réponse demain. Je vous tiens au courant.
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pribiere 26 mai 2009 à 17:27
Bonjour,

Pour ma part ( cf plus haut ) , je suis resté avec deux dossiers :

La poste avec 213000 sur 15 ans , 1625 euros par mois ( 4% ) , un credit logement de 2200 euros ( 75% remboursables à la fin ) . Les 2500 en plus ou en - , ils m'ont annoncé au bout d'1 an
Pas de frais de dossier , mais 3% du capital en cas de remboursement anticipé
49 euros pour l'assurance

La SG qui est ma banque actuelle , idem emprunté , 220 euros de frais de dossier , 1630 euros par mois avec deux prets , 1 sur 10 ans au taux de 3,73 et un autre de 15 ans a un taux de 4,1 .
67 euros pour l'assurance
Par contre , le credit logement est de 2700 ( versus 2200 ) .
Pas moyen de les faire baisser malgré la présentation de la simulation de la poste . Pas de souplesse non plus sur les 3% et les modifs de la mensualité .

Avec LCL, je suis englué dans les papiers à fournir ......

Donc malgré que la poste est pas top au niveau gestion à priori , je vais probablement les choisir ( mais rester à ma banque pour tout le reste )
bonjouràtous - 29 mai 2009 à 10:48
Hello,

Quelques nouvelles depuis le dernier message: LCL m'a confirmé l'accord de prêt (4.05%, 0.27% pour les assurances, pas de IRA, 200€ de frais et nous devons prendre l'assurance habitation). LCL est 133€ + cher que la Poste mais la Poste reste pour moi un labyrinthe... il faut avoir une bonne boussole pour trouver son chemin!
Ma banque, la Caisse d'Epargne m'a confirmé hier: 4.05%, 0.27%, pas de frais...MAIS pas de IRA à partir de 84 mois....!!!!! Je lui ai donc parlé du LCL et la CE a un peu de mal... J'ai bien insisté sur le fait que pour nous, il est très important de faire "sauter" ces pénalités. Il a essayé de me convaincre mais pour nous c'est pas de pénalités ou rien! Il me dit que si nous restons à la CE et que nous souhaitons vendre pour racheter il n'y aurait pas de pénalités mais qu'il ne sera pas écrit sur le contrat.... ce n'est pas top! Ils nous prennent pour des débutants... Je lui ai envoyé l'offre du LCL. S'il me répond OK (écrit dans le contrat bien sûr) nous restons sinon nous partons.
Bonne journée.
Nico - 29 mai 2009 à 22:36
Bonjour

J'envisage de faire un agrandissement d'une valeur d'environ 40000 sur 10 ou 15 ans quel taux
puisje envisager?

Merci
damdam51 - 3 juin 2009 à 08:00
Nous avons TEG 4.48% sur 18 ans

Emprunt: 218 000 € taux: 4.15% sur 18 ans assurance: 100% pour nous 2: 29.80 € / mois deces et PTIA

Cout du financement avec assurance (91 984 + 6 390.61)

A votre avis? banque CIC

Merci
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Virago 7 juin 2009 à 18:22
Quelles sont les restriction dans l'assurance ? Ca ne me parait vraiment pas cher. Au CMB, c'est plus cher pour 2 avec 50% sur chacun !
damdam51 - 8 juin 2009 à 17:40
Salut,

Assurance Deces + PTIA. nous n'avons pas pris l'ITT et l'assurance chomage

A+
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