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2 réponses
Bonjour
Premier point: tu n'es franchement pas le premier à te faire avoir, le CF est lutôt coutumier du fait, ce qui est assez plutôt dé....lasse....
Pour l'intant, ton taux de prêt est avantageux donc garde le. d'autant plus qu'à mon avis si tu le rembourse maintenant tu auras surement des IRA.
L'option de passage à taux fixe est en règle générale à proscrire car le taux n'est pas celui auquel tu pourrait prétendre actuellement mais un taux de référence au moment du passage en taux fixe. tu risque donc de te prendre une grosse cartouche....
Solution: à la fin des 5 ans, faire rependre ton prêt par une autre banque: je pense qu'à cette échéance, tu doit avoir une fenetre de tir pour rembourser par anticipation sans IRA (à vérifier dans les conditions générales de ton prêt...)
Premier point: tu n'es franchement pas le premier à te faire avoir, le CF est lutôt coutumier du fait, ce qui est assez plutôt dé....lasse....
Pour l'intant, ton taux de prêt est avantageux donc garde le. d'autant plus qu'à mon avis si tu le rembourse maintenant tu auras surement des IRA.
L'option de passage à taux fixe est en règle générale à proscrire car le taux n'est pas celui auquel tu pourrait prétendre actuellement mais un taux de référence au moment du passage en taux fixe. tu risque donc de te prendre une grosse cartouche....
Solution: à la fin des 5 ans, faire rependre ton prêt par une autre banque: je pense qu'à cette échéance, tu doit avoir une fenetre de tir pour rembourser par anticipation sans IRA (à vérifier dans les conditions générales de ton prêt...)
Re bonjour
1°) Par fenêtre de tir j'entends la période de 3 mois pendant la quelle tu peux rembourser le prêt par anticipation sans avoir d'IRA. C'est à ce moment là qu'il faudra, si tu fais reprendre ton prêt par un autre établissement, rembourser le prêt.
2°) Le second point signifie que si ton bien était saisi et vendu suite par la banque, le solde de la vente irait en priorité au remboursement des prêts O% et prêt PAS (car garantis par l'état pour la banque, l'état demande don à être dégagé de ses engagements en premier
3°) le "10e": cela signifie que tu souhaite faire un RBT anticipé partiel, il faut obligatoirement que le montant du RBT représente au mini 10% du montant initial du prêt. Sauf erreur, dans ton cas, ce sera le cas.
4°) Mode de calcul des IRA = 6 mois d'intérêts moyens du prêt avec un maximum de 3% du capital restant du - te fatigues pas à calculer, applique 3% pour faire tes calculs
En résumé, dans ton contrat de prêtil esdt indiqué que si tu fait un rbt anticipé tu auras des IRA sauf si tu le fait pendant les 3 mois qui précèdent la date de la révision du taux (c'est la fameuse "fenêtre de tir").
A noter qu'il y a également des clauses légales ui s'appliquent à tout contrat de prêt et qui prévoient une exonération de ces IRA:
- Perte d'un emploi salarié
- Décès d'un des emprunteur
- chagement du lieu d'activité professionnelle (sous réserve qu'elle implique un changement de domicile du à l'éloignement
Au terme des 5 ans bien sur qu'il faut d'abord demander au crédit foncier une étude de passage en taux fixe, ça te donnera un élément de comparaison avec les études de reprise de crédit que tu pourras faire ailleur.
Peut-être également que les taux révisable du moment seront à la baisse (il faut pour le savoir regarder quel est l'indice de référence de ton prêt et quel et son niveau de départ - voir conditions particulières) - si ça se trouve, cette révision se traduira par une baisse de taux pour les 5 années suivantes...
Dernier point: le Prêt O%. Tu ne pourras pas le faire racheter. Tu ne pourras pas non plus en refaire un dans une autre banque car tu en as déjà un en cours etq ue tu est déjà propriétaire (tu ne répond donc plus aux conditions requises ) par contre tu pourras le laisser en place au crédit foncier. Le seul point emmerdant, c'est au niveau de la garantie. Si il y a une garantie Hypo sur ce prêt, ton autre banque devra refaire un prêt en acceptant de mettre un hypothèque de 2eme rang : ça peut leur poser problème mais c'est loin d'être impossible...
1°) Par fenêtre de tir j'entends la période de 3 mois pendant la quelle tu peux rembourser le prêt par anticipation sans avoir d'IRA. C'est à ce moment là qu'il faudra, si tu fais reprendre ton prêt par un autre établissement, rembourser le prêt.
2°) Le second point signifie que si ton bien était saisi et vendu suite par la banque, le solde de la vente irait en priorité au remboursement des prêts O% et prêt PAS (car garantis par l'état pour la banque, l'état demande don à être dégagé de ses engagements en premier
3°) le "10e": cela signifie que tu souhaite faire un RBT anticipé partiel, il faut obligatoirement que le montant du RBT représente au mini 10% du montant initial du prêt. Sauf erreur, dans ton cas, ce sera le cas.
4°) Mode de calcul des IRA = 6 mois d'intérêts moyens du prêt avec un maximum de 3% du capital restant du - te fatigues pas à calculer, applique 3% pour faire tes calculs
En résumé, dans ton contrat de prêtil esdt indiqué que si tu fait un rbt anticipé tu auras des IRA sauf si tu le fait pendant les 3 mois qui précèdent la date de la révision du taux (c'est la fameuse "fenêtre de tir").
A noter qu'il y a également des clauses légales ui s'appliquent à tout contrat de prêt et qui prévoient une exonération de ces IRA:
- Perte d'un emploi salarié
- Décès d'un des emprunteur
- chagement du lieu d'activité professionnelle (sous réserve qu'elle implique un changement de domicile du à l'éloignement
Au terme des 5 ans bien sur qu'il faut d'abord demander au crédit foncier une étude de passage en taux fixe, ça te donnera un élément de comparaison avec les études de reprise de crédit que tu pourras faire ailleur.
Peut-être également que les taux révisable du moment seront à la baisse (il faut pour le savoir regarder quel est l'indice de référence de ton prêt et quel et son niveau de départ - voir conditions particulières) - si ça se trouve, cette révision se traduira par une baisse de taux pour les 5 années suivantes...
Dernier point: le Prêt O%. Tu ne pourras pas le faire racheter. Tu ne pourras pas non plus en refaire un dans une autre banque car tu en as déjà un en cours etq ue tu est déjà propriétaire (tu ne répond donc plus aux conditions requises ) par contre tu pourras le laisser en place au crédit foncier. Le seul point emmerdant, c'est au niveau de la garantie. Si il y a une garantie Hypo sur ce prêt, ton autre banque devra refaire un prêt en acceptant de mettre un hypothèque de 2eme rang : ça peut leur poser problème mais c'est loin d'être impossible...
un enorme merci pour tous ces renseignements, c'est vraiment gentil!
je vais sans doute laisser ces 5 annes au taux 3,85 mais c vrai que c'est super risqué.G peur qu'ils n'augment enormement en 5 ans !
Que penses tu de l'avenant qui a ete envoyé et qui ns propose un plafonnement a 6,50 ? ma conseillere me pousse a le signer
il me semble sinon qu'au bout de ces 5 ans negocier un bon taux fixe avec eux va etre difficile. La revision selon taux swapp euribor n'est vraiment pas avantageuse apparement! ca fait des taux super hauts
je ne comprend pas quand tu parles d'indice de reference de mon pret /taux revisable . tout ce que je vois d'ecrit sur mon contrat c'est " le taux de base est le taux de swap contre euribor 6 mois, c'est ca ?
taux revisable a compter du 60 e mois suivant le point de depart de l'amortisst sur la base du taux de swap contre euribor 6 mois d'une maturite de 5 ans, majoré de 1,50
ce taux est tellement bas actuellement que g peur qu'il soit vraiment haut ds 5 ans. mais je peux pas passer en taux fixe tant que la revision est pas faite
Ok pour le pret a taux zero meme si leterme hypotheque de deuxieme rang .....
pour mon pret a 0 %, le souci c'est que le cf m'a fait un lissage ! en fait mes mensualité avec les deux pret sont de 740 euros hassurances, mais si je fait racheter mon autre pret, , comment ca se passe ?
Sur mon echeancier de pret a taux 0, g des echeances de 55 euros sur 180 mois, et puis je passe a 398 euros les 24 derniers mois ? est ce que ca reste comme ca ?
je suis desolée pour toutes ces questions, ca fait beaucoup mais je suis vraiment en panique, je ne sais plus quoi faire, j'ai peur de tt perdre ....
je vais sans doute laisser ces 5 annes au taux 3,85 mais c vrai que c'est super risqué.G peur qu'ils n'augment enormement en 5 ans !
Que penses tu de l'avenant qui a ete envoyé et qui ns propose un plafonnement a 6,50 ? ma conseillere me pousse a le signer
il me semble sinon qu'au bout de ces 5 ans negocier un bon taux fixe avec eux va etre difficile. La revision selon taux swapp euribor n'est vraiment pas avantageuse apparement! ca fait des taux super hauts
je ne comprend pas quand tu parles d'indice de reference de mon pret /taux revisable . tout ce que je vois d'ecrit sur mon contrat c'est " le taux de base est le taux de swap contre euribor 6 mois, c'est ca ?
taux revisable a compter du 60 e mois suivant le point de depart de l'amortisst sur la base du taux de swap contre euribor 6 mois d'une maturite de 5 ans, majoré de 1,50
ce taux est tellement bas actuellement que g peur qu'il soit vraiment haut ds 5 ans. mais je peux pas passer en taux fixe tant que la revision est pas faite
Ok pour le pret a taux zero meme si leterme hypotheque de deuxieme rang .....
pour mon pret a 0 %, le souci c'est que le cf m'a fait un lissage ! en fait mes mensualité avec les deux pret sont de 740 euros hassurances, mais si je fait racheter mon autre pret, , comment ca se passe ?
Sur mon echeancier de pret a taux 0, g des echeances de 55 euros sur 180 mois, et puis je passe a 398 euros les 24 derniers mois ? est ce que ca reste comme ca ?
je suis desolée pour toutes ces questions, ca fait beaucoup mais je suis vraiment en panique, je ne sais plus quoi faire, j'ai peur de tt perdre ....
La législation juridique et financière évolue en permanence...
18 mars 2009 à 10:31
Merci de ton aide.Effectivemenr je me posais la question de garder ce taux assez bas pendant 5 ans et ensuite :
- de faire racheter mon pret par une autre banque . que veut tu dire par " une autre fenetre de tir " ?
Sur mon pret il est ecrit plusieurs choses que je ne comprend pas :
" par drogation aux conditions generales, l'indemnité de remboursement anticipé ne sera pas percue si le remboursement anticipé intervient dans les 3 mois qui precedent la revision du taux et tant que l'emprunteur n'a pas fait jouer son option de taux fixe"
Remboursements anticipés : "aucune indemnité ne sera percue a cette occasion.TT remboursement anticipé issu d'une vente amiable ou judiciaire, ou générée a la suite du bien prononcé de la déchéance du terme, sera imputé sur le nouveau pret a taux 0 et ou sur le pret a l'accession sociale.
" l'emprunteur pourra rembourser le pret par anticipation en tout ou par fraction qui ne pourront etre inferieures a une somme correspondant au dixieme du montant initial du pret, sauf si le rembst doit le solder.
montant de l'indemnité : art r312-2 du code consommation
l'indemnité eventuelle du par emprunteur en cas de rembst par anticipation, ne peut exeder la valeur d'un semestre d'interet sur le capital remboursé au taux moyen du pret, sans pouvoir depasser 3 % du capital restant du avant le renbt.
voila, j'ai bien l'impression que je v devoir des IRA ?
la derniere possibilité est peut etre au terme de ces 5 ans de renegocier un taux raisonnable avec eux, en leur disant que sinon je fais racheter mon pret ?
Ca les arrange peut etre ? C'est pas une bonne solution ?
Enfin, ayant un pret a taux zero, est ce que au terme de ces 5 ans, je peux laisser ce pret chez eux et faire racheter seulement l'autre partie ?
parce que je suppose que si je fait racheter mon pret, vu que mes revenu ont augmenté at que je ne peut plus beneficier du taus zero, l'autre banque ne me fera pas de taux zero ?
Merci d'avance pour votre aide !!!