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Que faire de son PEL après 10 ans ? [Résolu]

Jarod - Dernière réponse le 11 mars 2015 à 10:38
Bonjour,
je suis à la Caisse d'épargne, j'ai 25 ans.
j'ai actuellement un PEL depuis juin 1999, qui arrive donc a terme bientot. J'ai 25000 euros dessus et pas de projet immobilier.
Je me demande ce que je peu faire de cette argent ? aux vues du faible taux du livret A, quelle placement est-il le plus approprié ? est-il rentable de laisser mon argent sur mon PEL après 10 ans ? et le taux du PEL après 10 ans est-il aujourd'hui meilleur que celui du livret A ?
Y a-t-il d'autre placement interessant moins connus
Pour info, je possede :
PEL : 25000 euros
Livret A : rempli (16000)
LEP : rempli (8000)
PEA : 1800 euros
D'avance merci
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vous pouvez garder votre pel toute votre vie si vous le souhaitez, mais comme cela a été indiqué, a partir de la 12e année, vous paierez des impots sur les interets.

concernant le rendement : il faut savoir a combien rémunerait votre pel. de memoire, il me semble que c'etait 4,50% en 1999. ces 4,50% se décompose en une prime d'état (2/7 de la remuneration) et des interets financier versés par votre banque (5/7 de la remuneration). apres 10 ans, l'etat ne vous verse plus sa part, donc le rendement de votre pel n'est plus de 4,5 mais 3,21%. a cela, il faut retirer les 12,1% de prelevements sociaux que vous devez chaque année. il vous reste donc 2,83%net.

a propos de prelevements sociaux... sachez qu'actuellement sur votre pel, une partie de l'argent ne vous appartient pas : vous n'avez jamais payé les prelevements sociaux jusqu'a aujourd'hui, et pourtant vous les devez. ces prelevements sociaux vont vous etre prélevés le 31/12 prochain (ou alors a la cloture si vous le fermez avant).
Attention, cette somme est consequente, car cela represente une fraction des interets annuels depuis 10 ans.

maintenant, faut il le garder?
- si vous voulez garder l'argent disponible (sans vous reengager pour une duree), alors oui, gardez le car il vous rapporte plus qu'un livret (et en plus, vous avez un plafond de 61.200€ au lieu des 15.300 du livret a). attention, des qu'il aura 10 ans révolus, vous ne pourrez plus verser dessus.

- si vous voulez aller chercher un rendement superieur sans prendre de risque, vous pouvez ouvrir une assurance vie (les taux actuels sont autour de 4,50% selon les banques), mais il est preferable de garder l'argent quelques années sur ce compte afin d'eviter de payer des impots sur vos gains.

- si vous voulez un rendement plus élevé en acceptant un certain degré de risque, alors l'assurance vie en multisupport (repartition 60% garantit et 40% action par exemple) est une solution, ou sinon, vous avez aussi votre pea.

selon votre sensibilité au risque, vous pouvez faire une repartition entre pea et assurance vie.

oubliez les livrets, vous avez suffisament dessus, et le rendement n'est pas attractif (y compris les "super" livrets qui vous rapportent au final moins qu'un livret A)
ludo du 62- 27 juil. 2012 à 19:58
renseigne toi au conservateur fimance moi jy suis et ses vachement interesent comme placement
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marzulina- 19 avril 2013 à 15:20
bonjour,
je voudrais savoir une chose; mon banquier n'a pas clôturé comme je lui avais demandé mon pel, que puis je faire? je suis à 1400 km de lui ... et ne peut pas me rendre à l'agence.
je suis donc maintenant à 12 ans et 2 semaines.. je suis imposable sur les intérêts sans que cela soit de ma faute. que faire, ma conseillère comme d'habitude n'est pas joignable ... et pas de numero ou la joindre à part la plateforme mais elle ne rappelle pas dans ce cas... elle n'est pas en conges ... vive la caisse d''épargne...
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Gérard- 19 avril 2013 à 16:23
"mon banquier n'a pas clôturé comme je lui avais demandé "
"je suis à 1400 km de lui ."

Vous avez écrit ?
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christian- 3 sept. 2013 à 23:10
merci pour ces explications qui ont le mérite d'être claires pour anticiper l'avenir en toute connaissance
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ju- 14 mars 2014 à 13:15
Le p.e.l cest vraiment de la merde merci les impotsetc.....
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Bonjour,
vous pouvez consulter nos fiches sur le PEL.
* Le Plan d'épargne-logement, mode d'emploi du PEL
* Les prêts d'épargne-logement
* La fiscalité des PEL et CEL
* Epargne-logement : la prime d'Etat
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Salut!
Beaucoup de réponses sont possibles. Elles dépendent essentiellement de ce que tu souhaites faire de ton argent à court, moyen et long terme (1-2 ans, 4-8 ans, 8 et +). En effet, divers placements peuvent répondre a ce que tu recherches, selon tes objectifs de vie (études, travail, etc.).

Autre point essentiel est de déterminer ton profil d'investisseur (prudent: rentabilité garantie et/ou stable, équilibré: rentabilité panachée entre un profil prudent et un profil dynamique, ou dynamique: rentabilité forte a long terme, mais en prenant des risques de baisse du capital sur certaines periodes).

Maintenant, si toutes questions vont bien au de-là de la prise de tête non souhaité (on est tous passé par là!), je te conseille de garder ces paramètres en conscience:

1. Garder son argent toujours disponible
Aujourd'hui la plupart des compagnies bancaires et d'assurances proposent des formules dites libres, c'est à dire que tu places ton argent sans plafond, sans obligation de versements complémentaires, sans pénalité en cas de retrait de la totalité ou partie de ton argent investi, tu peux programmer les versements que tu veux, les arreter quand tu veux, pareil si tu les augmentes ou si tu les diminuent, avec une rentabilité garantie et bien supérieure au taux d'un livret A, PEL, cel, compte à terme... comme le sont les contrats d'assurance sur la vie (cela porte ce nom barbare parceque en cas de décès, les bénéficiaires que tu as préalablement désigné, touchent les fonds qui sont sur ta formule au moment du dc sans droits de successions ni frais de notaires, ce qui est en France une merveille; toutefois il existe des abattements, un bénéficiare peut toucher jusqu'à environ de 152 000,00 € et tu peux mettre biensur plusieurs bénéficiares sur la formule, et ce, tant que tu as moins de 70 ans, après 70 ans cela se corce un peu... mais surtout, l'Ass.Vie possède sa propre fiscalité! quelquesoit ton imposition présente et future, après 8 ans, et 8 ans passent très vite, les sommes placées sont nette de fiscalité, pas de fiscalité à payer en cas de retrait en dessous d'un abattement, post 8 ans, qui lui reste très confortable - à savoir que la fiscalité avant les 8 ans est rpésente certes, mais terriblement avantageuse).
Il est vrai que les formules bancaires pour la +part n'ont pas de fiscalité, mais elles restent trés peu rentables, très contraigantes en cas de dc de l'assuré, mais ne possèdent pas de frais d'entrée alors que els Ass.Vie en possèdent (en moyenne à 4% sur chaque versement, mais c'est facilement négociable). Et après tout, il vaut mieux payer à l'entrée, prendre plein pot les intérets et voir son épargne grandir à vue d'oeuil plutot que de ne pas en payer et garder une épargne pourissant à vu d'oeuil...

N.B.: les formules bancaires sont disponibles pour la +part dans la minute ou tu cloture ton compte, l'Ass-Vie est dispo, selon les formules et compagnies, de maxi 30 jours (delais legal pour une fermeture totale) à 48h jours ouvrables pour un retrait que tu peux faire toi-meme sur internet!


2. Bourse ou pas?Là je te conseille de te faire conseiller par un conseiller en gestion de patrimoine ou gestionnaire de patrimoine confirmé. Meme de nos jours il existe des opportunités bonne et sans trop de risque de faire progresser son capital, à condition de le placer sous l'optique du moyen-long terme.

3. Ton conseiller vaut + que la boite ou il bosse!Teste-le:
-Connaissance de toi, de tes projets, de ta situation personnelle, professionnelle, patrimoniale?
-Connaissance en matiere de gestion de patrimoine? est-il califié CGPC (conseiller en gestion de patrimoine confirmé) ou simpe banquier ou coneiller qui se contante de te vendre ce dont il a besoin pour "faire son objectif"?
-Son suivi: il doit te rencontrer pour faire le point minimum une a deux fois par an, tous les 3 mois si tu prends une formule en bourse, avoir le temps d'étudier ta situation, pas simplement au début, mais tout au long de la relation commerciale, te proposer de rapatrier tes benefices réalisés, de les booster ou de les securiser, et ce, sans que ce soit toi qui l'appelle, c'est son job, c'est à lui de le faire, il doit pouvoir avoir tous les outils pour te suivre: banque, Assurance-vie, prévoyance, immobilier, notions de droit bien assises et DISPONOBLE plus que tout!

VOila, j'espère que cela t'aidera comme à moi ceci m'a aider et m'aide toujours,

Ciao!
Selon ta situation tu pourais opter pour plusieurs type de placement:
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Renseignez-vous à votre banque mais vous avez le droit à 1 voir 2 années de plus attention tout de même au bout de 12 ans vous payez des impôts sur vos intérêts.
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bonjour
une assurance vie, serait une bonne idee.
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Que faire à 25 ans alors que tu disposes de 50 000 balles ???

Investir dans la pierre pardi ! x)
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bonjour,

j'ai un PEL qui va avoir 12ans en aout prochain (ouvert en ouat 2002) mais il n'est qu'à 10000€ arrondi et je n'ai pas de projet immobilier ni besoin d'argent.
comment savoir combien exactement je paierai d'impot à cause de lui en 2015 (pour revenu 2014 donc) ?

est-il possible qu'en le laissant ouvert, que dans 10ans, j'aurai payer plus d'impots à cause de lui que ce qu'il rapportait , et qu'au final il ne m'aurait rien permis de gagner à part le taux d'emprunt ?

les impôts c'est sur les intérêt de la 12eme années ? donc 500€ en gros ? et l'année suivante, ce sera encore 500€ ..Etc ??

merci de vos réponses car ma banquiere m'incite à fermer mon PEL et j'aime pas ça (il parrait que ça coute de l'argent à une banque d'en avoir un) et veut me proposer une assurance vie.
meluz- 14 janv. 2015 à 21:11
et bien moi avec mon pel de 12 ans non seulement je déclare les intérêt mais un prélèvement fiscal de 24 % m'est débité... c'est normal ?
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Bonjour, il me semble, mais je peux me tromper, que garder un PEA n'est intéressant qu'à partir d'une somme élevée...
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Bonjour,

Si vous êtes disposé à laisser votre argent fructifier sur une période plus longue ( 10 à 20 ans au choix du client ), en prévision par exemple de votre retraite vous avez le support de la Tontine qui est intéressant tant d'un point de vue de la rémunération (5.5% net pour 2011) qu'au niveau de la protection du capital en cas de décès ou d'invalidité car les sommes versées échappent aux droits de succession. Il s'agit en effet, de la même fiscalité de l'assurance vie mais du fait d'une durée de placement plus longue, la rémunération est meilleure.
La Tontine est un support peu connu mais qui fait ses preuves depuis plus de 170 ans maintenant.

Je reste à votre disposition pour plus d'informations.
Bien cordialement
Lou- 17 janv. 2012 à 08:33
Bonjour Frédérique comme je vois que vous avez l'air de bien vous y connaître j'ai une question à vous poser. J'ai un PEL qui a eu 10 ans en 2011 et donc j'ai eu les prélèvements sociaux. Le problème c'est que ma situation a changé dernièrement et je suis au RSA et lors de ma demande, à la CAF, ils m'ont demandé si j'avais des économies et j'ai répondu non! Donc je me demande si la banque communique automatiquement le montant de ces prélèvements sociaux au impôts ou si c'est à moi de le mentionner lors de ma déclaration d'impôts? Depuis que j'ai appris cet histoire de prélèvements sociaux je suis très inquiète car j'ai peur d'avoir des ennuies avec la CAF pour fausses déclarations!
J'ai très peur, que puis je faire, aidez moi!
Merci d'avance à tous ceux qui pourront me renseigner.
Salutations
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jakm- 18 janv. 2012 à 10:35
il me semble qu'il faut déclarer honnêtement toutes ses économies ; un PEL ne changera sans doute pas beaucoup vos droits et - de toute façon - même si c'est tentant de tricher - c'est moins angoissant de faire les choses en règle
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Tom- 29 janv. 2012 à 15:41
Bonjour,
J'ai pu lire sur des forums que le plus grand nombre des personnes qui font leur déclaration de ressources à la Caf, n'écrivent rien concernant les sommes placées... sur le conseil des employés de la Caf qui ne seraient pas réellement compétents pour gérer ensuite, par manque d'information sur les produits bancaires...
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Bonjour,

Vous pouvez placer votre argent sur des comptes à terme 3 ans rémunéré à 3.50%
Ou bien partir sur un pel boosté à 3.30% sur 4 ans
Ce sont des placements sur moyen terme , qui ne vous engage pas sur une lonque durée ils sont sans risque et reste plus intéressant que des livrets dispo.
Après je sais que la Caisse d'épargne propose des obligations ou emprunts , dont 1 actuelellent de 3.53% sur 4 ans intérêts trimestriels (ce sont des opérations ponctuelles) .
Sur du plus long terme et diversifier votre epargne , vous pouvez partir sur de l'asuurance vie qui sera plus en terme de transmission à ses avantages que les autres placements n'ont pas .

Mon conseil et d'aller votre conseiller et de discuter de vos objectifs de placements en terme de durée et de risque , ensuite si il est de bon conseil il sera vous guidez selon vso projets .

Salutations.
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Bonjour

Je suis Agent Général d'Assurances au Groupe le Conservateur(Groupe Indépendant d'assurances Mutuelles depuis 1844) et je tiens a vous informer que nous proposons un système d'épargne haut de gamme mais très peu connu du grand public(habituellement destiné à une clientèle ISF) et qui as rendu du 5,50% sur les 20 dernières années.

Nous proposons également des placements assurances vie parmi les meilleurs du marché d'après le magazine Le Revenu ainsi que Mieux Vivre Votre Argent.

Je vous laisse mes coordonnées pour plus d'informations

Florian MERCIER
Agent Général
Groupe le Conservateur
Tour Montparnasse 5ème étage
33, av du Maine 75015 PARIS
Port. : 06.73.03.67.48
Tél. : 01.55.74.36.85
Fax : 01.55.74.36.51
Flo91- 29 mars 2012 à 14:45
Le placement dont je parlais est la Tontine comme a parler justement Frédérique 68.
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lisa5478- 10 juil. 2012 à 19:48
Bonjour est ce qu'a l'heure actuelle qqun connait les taux des PEL de 2002 et un PEL de 2012 le taux net si possible sans tenir compte de la prime de 1500 euros merci d'avance
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yoyo- 20 juil. 2012 à 09:37
Le taux des PEL en 2002 était de 4.5%. Aujourd'hui cela doit tourner autour de 2.5%
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elsa- 11 mars 2015 à 10:38
2% au 1 février 2015
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Bonjour,

Dans le même cas que vous et sans projet immobilier immédiat, mon conseiller financier m'a incité à clôturer mon PEL et en réouvrir un autre. Bien sûr le taux n'est plus le même, mais je n'ai pas d'impôt à payer sur les interêts alors l'un dans l'autre ...

Le seul risque est un taux d'emprunt plus élevé avec le nouveau si jamais j'ai besoin de l'utiliser un jour. Et en ce moment pas besoin de l'utiliser vu que le taux d'emprunt est plus faible sans utiliser son PEL.
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Bonjour,
Effectivement, le PEL est en principe fait pour des projets immo (cf. prime de l'état). Cependant tu as de très bon livret tel que les supers livrets avec des taux boosté qui peuvent monter jusqu'à 6%. Mais attention ils sont imposables !
Gas
nina- 3 déc. 2014 à 21:18
les supers livrets avec des taux boosté qui peuvent monter jusqu'à 6%.?
DE QUOI S'AGIT-IL SVP?merci
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Applis Mieux Comprendre Ma Banque- 3 déc. 2014 à 21:27
Bonjour,

Ce post a plus d'un an, les conditions de taux ont beaucoup changé (et pas de la bonne maniere...). Il parlait des livrets soumis à fiscalité dont le taux est "boosté" pendant une période limitée. Petit conseil, prenez le réflexe de demander à votre conseiller le Taux Net Annuel pour ce type de contrat (en fonction de votre propre situation fiscale) et comparez les aux taux des livrets A, LDD voire PEL.
Ces contrats ont pour objectif de vous attirer dans la banque mais n'ont pas vocation à être des contrats long terme.
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