Simulation d'un QUADRETO Caisse D'épargne

Question

Bonjour, amis particuliers et professionnels.
Je suis actuellement étudiant en BTS. Et j'ai eu la "chance" d'hériter d'une somme de 8000€ il y à peu. Ayant profité d'un rendez-vous chez ma conseillère de la Caisse D'épargne ,j'ai eu l'occasion de lui demander quel serait le meilleur produit financier pour placer cette somme. Et sa réponse fut "Un Quadreto".

Etant jeune et peu apte à comprendre la logique des placements ,j'aimerais savoir les avantages et inconvénients d'un tel placement. J'aimerais aussi savoir quels bénéfices net, pourrais-je tirer d'un placement comme celui-ci ;disons sur un an, deux ans, trois ans. Ensuite je pense que je pourrais déduire sur la longue durée. En bref faire une petite simulation et savoir, excusez l'expression, ce qui ira "dans ma poche", pour l'état, ce qui partira en cotisations sociales etc.

Et pour finir j'aimerais savoir ce que vous, vous me conseillez, car vous avez l'expérience et qu'un jeune est facilement proie de "voleurs".

Dans la perspective d'une réponse de votre part, je vous dit à très vite. 

Milgram

GuillaumeM · Accepted Answer

Tu fais bien de te méfier des choses que tu ne connais pas, c'est un réflexe sain et naturel à préserver. 

Quadreto est un PEL [1] avec des Comptes à termes (CàT) [2].

Avantages et inconvénients du PEL :
+ obtention de prêts immobiliers à des conditions avantageuses,
+ et épargne à taux fixe (relativement bon en période de déflation actuelle),
- épargne non disponible librement (retrait partiel non possible).

Avantages et inconvénients du Quadreto :
+ une rémunération supplémentaire grâce aux CàT.
- un risque de perte en capital par les CàT (même s'il est vendu comme non risqué, on a vu avec les SICAV monétaires de la BNP Paribas en 2007 que ce qui était présenté comme non risqué pouvait le devenir [3]).

J'en ai souscris un début 2009 au taux annuel brut hors prime de 5,05% (4,5% net pour les non imposables, environ 3,6% net communément pour les autres). 

Au taux du livret A de 1,75% aujourd'hui [4], j'en suis pour l'instant satisfait (c'est loin d'être le cas pour tous les autres placements non standard que j'ai fait avec la Caisse d'Épargne), à confirmer à la clôture (y a toujours possibilité de se faire entuber avec les banksters :-)

Sources :
[1] http://www.francetransactions.com/epargne/PEL-plan-d-epargne-logement.html
[2] http://epargne.comprendrechoisir.com/comprendre/compte-a-terme
[3] https://fr.wikipedia.org/wiki/Crise_des_subprimes#Col.C3.A8re_et_stup.C3.A9faction_des_.C3.A9pargnants
[4] http://www.francetransactions.com/actualites/baisse-taux-livret-A-PEL-plus-avantageux.html

Germain · Answer

Arrêtez (je parle à tout le monde et à vous) de prendre les banques et autres caisse d'épargne pour des voleurs. Ils ne le sont pas plus que vous et la rengaine commence à me sortir par les yeux.
Cette mise au point effectuée, sachez qu'il n'y a pas de mauvais placements : pourquoi une banque s'évertuerait à vendre à ses clients des placements où ceux-ci perdent de l'argent ? Expliquez-moi un peu ? 
Il n'y a pas de mauvais placements mais des placements mal adaptés au profil du client. Vous, par exemple, vous êtes étudiant. Savez-vous que le Quadretto (un placement à base de PEL) n'est pas un placement aussi disponible qu'un livret A ou LDD ? Bien sûr il rapporte plus, mais il faut le laisser travailler quelques années.
Si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de ces fonds, faites-le, ça rapporte plus qu'un livret et c'est sans risque pour votre capital et c'est un placement adapté. Par contre, n'imaginez pas piocher dedans 100€ par ci par là. 

Un étudiant, en général, ça n'a pas trop le sous et les études coûtent cher. Etes-vous certain de ne pas avoir besoin de ce capital somme toute inespéré ? Si vous n'en êtes pas sûr, là le placement n'est peut-être pas adapté et quand vous voudrez récupérer le solde, vous traiterez encore votre conseiller de voleur.

Alors respect SVP.

Milgram · Answer

Bonsoir.
Pour vous répondre Germain, J'avoue que le terme de "voleur" est exagéré mais mis entre guillemet. Je respecte le métier de conseiller comme celui d'ouvrier ou de paysans ou de manageur là n'est pas la question. Mais il faut avouer qu'il est plus facile de vendre un objet défectueux à un aveugle qu'à un clairvoyant. En effet je n'est pas les compétences requises pour comprendre de long en large toutes les clauses et astérisques. Et c'est pour cela que je fais appel à vous pour m'éclairer et me parler dans un langage un peu moins technique et pour savoir si je me dirige vers un bon placement. J'avoue ne pas avoir été assez clair sur mon profil. Voici ce que je peut vous dire.

En effet je suis étudiant mais travailleur donc je gagne suffisamment pour répondre à mes besoins somme toute très solvables. Ce capital est un bon coup de pouce pour mon avenir. Et c'est pour cela que je désire le placer sur le long terme. Ainsi j'aimerais aussi savoir combien de temps est il nécessaire avant d'avoir un retour correct?Et qu'entendez vous par disponibilité du capital? 

Je vous remercie de m'aidez dans l'attente d'en savoir plus je vous dit à bientôt.

Germain · Answer

Je sais je suis chatouilleux parfois mais pour moi un conseiller sert à ... conseiller. Voilà mon credo et je sais que malheureusement la mission ne soit pas comprise par tous ceux qui exercent cette (honorable comme les autres) profession. C'est un peu la raison de ma présence sur ce forum.

Pour finaliser ma réponse et compte-tenu des éclaircissements que vous m'apportez sur votre situation, vous pouvez placer ce capital sur du moyen/long terme. Mais en fonction de vos projets, le produit le mieux adapté va différer. Pensez-vous devenir propriétaire immobilier d'ici quelques années ? Y mettrez-vous ce capital ? Ou encore avez-vous pensé à votre retraite future ? Souhaitez-vous défiscaliser ? Vous voyez, un entretien avec un client ce n'est pas du : tiens prends ça c'est bien ! Si l'on veut être crédible, on a besoin de beaucoup de renseignements personnels alors que les gens hésitent à les donner disant que ça ne nous regarde pas ! 

Souvenez-vous de ceci, la banque a autant intérêt que son client à l'enrichir.

Ah! La liquidité d'un placement, je peux résumer en disant que c'est la durée nécessaire pour récupérer ses fonds en cas de besoin. Un livret A ou LDD c'est immédiat, un PEL (Quadretto...) une semaine ou quinze jours pour l'arrêté comptable, jusqu'à deux mois pour un contrat d'assurance-vie et ainsi de suite.

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