Proposition de crédit en capé 1
Résolu
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11 réponses
3,5% capé 1 sur 25 ans, ce n'est pas une mauvaise proposition surtout si le prêt peut aller jusqu'à 30 ans.
C'est effectivement ce qu'il me semble, surtout en comparant les taux (meilleurtaux.com) actuels. De plus, la mensualité proposée est identique à une autre banque mais sur un taux fixe sur 30 ans.
Donc a priori, nous devrions être gagnants, ou au pire atteindre la proposition avec taux fixe.
Ma question est surtout de savoir si vous avez connaissance "d'arnaques" de certaines banques, notamme BNP, sur les CAPE1, annoncés comme ne pouvant évoluer que sur la durée mais qui évuloent finalement sur les mensualités...? ou encore évoluant sur des durées plus importantes que prévues ?
Merci encore de vos avis
Donc a priori, nous devrions être gagnants, ou au pire atteindre la proposition avec taux fixe.
Ma question est surtout de savoir si vous avez connaissance "d'arnaques" de certaines banques, notamme BNP, sur les CAPE1, annoncés comme ne pouvant évoluer que sur la durée mais qui évuloent finalement sur les mensualités...? ou encore évoluant sur des durées plus importantes que prévues ?
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Il n'y a pas "d'arnaque" dans les banques. Juste des contrats mal lus ou mal compris. Lisez le vôtre.
Certe, donc peut-être me suis-je mal exprimée... Y a t'il des petites lignes à lire entre les lignes ou encore des formules pièges ?
Merci
Merci
Salut, je viens de voir sa sur le net.. sa peut peut-être aidé pour comprendre le taux.
http://www.cbanque.com/credit/credit-taux-revisable.php
Le taux capé
C'est une limitation à la hausse seulement, ou, à la fois à la hausse et à la baisse, de la variation globale du taux d'intérêt. Un emprunt avec un taux de 4% capé 1 est un emprunt dont le taux d'intérêt maximum sera de 5%. Un emprunt avec un taux de 3,5% capé +1,5 / -1,5 est un emprunt dont le taux d'intérêt ne pourra varier qu'entre 2% et 5%.
Ce dispositif est une garantie essentielle que vous devez exiger dans toute offre de crédit à taux révisable pour la sécurisation qu'elle apporte, tout particulièrement pour les crédits de longue durée.
http://www.cbanque.com/credit/credit-taux-revisable.php
Le taux capé
C'est une limitation à la hausse seulement, ou, à la fois à la hausse et à la baisse, de la variation globale du taux d'intérêt. Un emprunt avec un taux de 4% capé 1 est un emprunt dont le taux d'intérêt maximum sera de 5%. Un emprunt avec un taux de 3,5% capé +1,5 / -1,5 est un emprunt dont le taux d'intérêt ne pourra varier qu'entre 2% et 5%.
Ce dispositif est une garantie essentielle que vous devez exiger dans toute offre de crédit à taux révisable pour la sécurisation qu'elle apporte, tout particulièrement pour les crédits de longue durée.
Bonjour,
Au final, nous sommes sur le point de signer ce Cape1 chez BNP. Le taux est passé à 3,4%, il est variable sur la durée pdt 12 ans et ensuite les mensualités peuvent changer. Toutefois, passé ce délai nous pourrons faire un rachat de crédit si les évolutions nous sont défavorables. L'avantage du CAPE est que le rachat de crédit est sans frais (contrairement au taux fixe). Et étant donné que nous aurons déjà remboursé pendant 12 ans, si nous devons le racheter nous devrions bénéficier d'un taux plus interessant car la somme à emprunter sera moins conséquante.
Bien sur, je ne suis pas une experte, mais c'est ce que je retiens de tous les conseils que j'ai pu recevoir sur le net, dans mon entourage (pas mal de proches ayant investi ces dernières années) et par mon courtier.
Bonne journée :)
Au final, nous sommes sur le point de signer ce Cape1 chez BNP. Le taux est passé à 3,4%, il est variable sur la durée pdt 12 ans et ensuite les mensualités peuvent changer. Toutefois, passé ce délai nous pourrons faire un rachat de crédit si les évolutions nous sont défavorables. L'avantage du CAPE est que le rachat de crédit est sans frais (contrairement au taux fixe). Et étant donné que nous aurons déjà remboursé pendant 12 ans, si nous devons le racheter nous devrions bénéficier d'un taux plus interessant car la somme à emprunter sera moins conséquante.
Bien sur, je ne suis pas une experte, mais c'est ce que je retiens de tous les conseils que j'ai pu recevoir sur le net, dans mon entourage (pas mal de proches ayant investi ces dernières années) et par mon courtier.
Bonne journée :)
ulyssesourd
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23 mars 2012 à 12:42
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Bonjour,
Sur 25 ans, surtout ne pas prendre le taux variable capé car on peut casser le capé !!! Les banquiers ne vous disent pas tout...
J'ai aussi demandé une simulation à 2 banques, j'ai obtenu à taux fixe de 4,5% sur 25 ans. Donc 3,5% capé cela revient au même ... sauf on paie moins au début...
Ce qui joue c'est les parts d'assurance qui varient d'une banque à l'autre. C'est dedans qu'ils faut se plonger. (mon offre : 2€ par tranche de 10.000€ alors l'autre demandait 3,05€)
Et l'assurance facultatives (IIT ITC, chomage) coutent assez chers.
surtout les frais de dosiers et la garantie hypothècaire (l'une demandait 1450€ l'autre 2950€ ... )
Remarquez qu'on n'est tpas obligé de souscrire l'assurance complémentaire chez le banquier (ne prenez que l'assurance décès + perte totale autonomie chez le banquier et le reste ailleurs sinon la banque devient réticente...)
Et surtout prenez le temps de reflechir et penser à savoir comment pouvoir gérer en cas d'inconvénients qui peuvent surgir durant toute la période du remboursement : voiture maladie chomage etc...
Un conseil : ne mettez pas toutes vos économies dans l'apport ! gardez au moins 5 à 10% du montant total de l'emprunt.
A+
Sur 25 ans, surtout ne pas prendre le taux variable capé car on peut casser le capé !!! Les banquiers ne vous disent pas tout...
J'ai aussi demandé une simulation à 2 banques, j'ai obtenu à taux fixe de 4,5% sur 25 ans. Donc 3,5% capé cela revient au même ... sauf on paie moins au début...
Ce qui joue c'est les parts d'assurance qui varient d'une banque à l'autre. C'est dedans qu'ils faut se plonger. (mon offre : 2€ par tranche de 10.000€ alors l'autre demandait 3,05€)
Et l'assurance facultatives (IIT ITC, chomage) coutent assez chers.
surtout les frais de dosiers et la garantie hypothècaire (l'une demandait 1450€ l'autre 2950€ ... )
Remarquez qu'on n'est tpas obligé de souscrire l'assurance complémentaire chez le banquier (ne prenez que l'assurance décès + perte totale autonomie chez le banquier et le reste ailleurs sinon la banque devient réticente...)
Et surtout prenez le temps de reflechir et penser à savoir comment pouvoir gérer en cas d'inconvénients qui peuvent surgir durant toute la période du remboursement : voiture maladie chomage etc...
Un conseil : ne mettez pas toutes vos économies dans l'apport ! gardez au moins 5 à 10% du montant total de l'emprunt.
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ulyssesourd
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23 mars 2012 à 14:51
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Les pièges à déjouer sur le taux capé :
Le taux d'appel
C'est la même chose que le prix d'appel utilisé dans la grande distribution. Le taux proposé par la banque est un taux très faible. L'application de la première révision du taux le remettra à un niveau bien plus élevé. En réalité, le taux de départ ne respecte pas la règle d'indexation. Exemple. Taux de départ : 3,50%. Formule de révision : Euribor 3 mois + 1 point. Si l'Euribor 3 mois est à 4%, l'application de la formule de révision donnera un taux d'intérêts à 5%.
Pour vérifier que l'offre que l'on vous propose comporte ou non un taux d'appel, recherchez la valeur de l'index de référence et appliquez la formule de révision.
La durée capée
Un crédit ne peut jamais être limité uniquement sur une durée, en maintenant le montant d'échéance initial, sauf si le taux d'intérêt est lui-même limité. C'est un principe de calcul des crédits.
Par exemple : un emprunt de 4% avec des échéances de 1.000 € sur 20 ans, avec un allongement possible de la durée de 5 ans. Si le taux augmente un peu, cette augmentation sera compensée par un allongement plus ou moins important de la durée du prêt. Si le taux augmente plus fortement, l'allongement ne sera plus suffisant, et, il faudra aussi augmenter les mensualités.
Avec ce genre de mécanisme, il y a obligatoirement une clause visant à adapter la mensualité (une fois l'allongement maximum atteint) pour pouvoir amortir le crédit. Un conseil : lisez bien toutes les conditions générales et particulières de votre crédit.
Le taux d'appel
C'est la même chose que le prix d'appel utilisé dans la grande distribution. Le taux proposé par la banque est un taux très faible. L'application de la première révision du taux le remettra à un niveau bien plus élevé. En réalité, le taux de départ ne respecte pas la règle d'indexation. Exemple. Taux de départ : 3,50%. Formule de révision : Euribor 3 mois + 1 point. Si l'Euribor 3 mois est à 4%, l'application de la formule de révision donnera un taux d'intérêts à 5%.
Pour vérifier que l'offre que l'on vous propose comporte ou non un taux d'appel, recherchez la valeur de l'index de référence et appliquez la formule de révision.
La durée capée
Un crédit ne peut jamais être limité uniquement sur une durée, en maintenant le montant d'échéance initial, sauf si le taux d'intérêt est lui-même limité. C'est un principe de calcul des crédits.
Par exemple : un emprunt de 4% avec des échéances de 1.000 € sur 20 ans, avec un allongement possible de la durée de 5 ans. Si le taux augmente un peu, cette augmentation sera compensée par un allongement plus ou moins important de la durée du prêt. Si le taux augmente plus fortement, l'allongement ne sera plus suffisant, et, il faudra aussi augmenter les mensualités.
Avec ce genre de mécanisme, il y a obligatoirement une clause visant à adapter la mensualité (une fois l'allongement maximum atteint) pour pouvoir amortir le crédit. Un conseil : lisez bien toutes les conditions générales et particulières de votre crédit.
ulyssesourd
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Modifié par ulyssesourd le 23/03/2012 à 14:54
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Donc vaut mieux opter un taux fixe et négocier avec le banquier pour le faire baisser ... Et il n'y a pas que le taux d'interet il y a aussi les taux d'assurance ... les frais de dossiers et le montant de la garantie hypothècaire...
Alors l avez vous contracter ou pas ? On me propose la même chose et j hésité fortement ??
La législation juridique et financière évolue en permanence...