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Prêt PAS refusé, même avec apport, et demandeur salarié [Résolu]

Posez votre question Natoo - Dernière réponse le 2 sept. 2017 à 13:06 par celestedu35
Bonjour,

Mon conjoint est intérimaire depuis 2002 environ.
Il a bien sûr eu des périodes de missions, de formations, de chômage, comme tout intérimaire...

Nous souhaitons acheter une maison.
Nous avons fait 3 simulations auprès de banques pour un crédit PAS, en juin et juillet, leur avis étaient plutôt favorables, ce qui nous a encouragé à signer un compromis le 26 août, pour lequel nous avons dû payer le notaire (365e) en plus de très nombreux déplacements.

Mon conjoint, intérimaire, totalise 897 heures au cours des 12 derniers mois, il est actuellement en mission.

de plus il vient de changer d'entreprise et son brut a considérablement augmenté (passant de 9.90 à 13e de l'heure)


Nous avons signé pour une maison à 128.000 euros (+10.450e frais de notaire)
nous avons un apport de 50.000 euros !
nous avons demandé un crédit PAS, sur 20ans (voir 25ans)
nous avons la possibilité de compléter notre demande avec un prêt familial de 10.000euros


Me concernant, je suis en reconversion professionnelle, j'envisage une création d'entreprise, je n'ai donc pas de revenus pour le moment.

Nous avons réitéré notre demande auprès des banques, et là, retournement de situation, les banques ne veulent plus nous octroyer de crédit, sous prétexte que mon conjoint n'a pas eu de revenus salariés en 2016 (période de carence + formation non rémunérée).

Nous payons depuis 2006, 680e/mois de loyer, et même durant ses périodes d'inactivités, nous avons toujours réglé nos loyers sans un seul retard.
Nous sommes prévoyants, et conservons toujours sur nos livrets 3 loyers d'avance pour parer à ces imprévus, et depuis 17ans dans la même banque avec 0 incident.

je ne comprends pas pourquoi la banque était favorable en juillet, et ne l'est plus en août, sachant que nos ressources ont augmentées, nous avons le droit aux APL, 3 enfants, primes d'activité...

Nous avons le soutient de notre famille, pour se porter garant... (ils sont propriétaires, avec des revenus cadres)

Je ne sais plus vers qui me tourner, le crédicil nous a aussi été refusé à cause de l'étiquette énergétique du bien choisi, alors que allons considérablement améliorer celle-ci... le bien est classé G (chauffage électrique) or nous avons déjà les projets, et les compétences pour modifier cette étiquette.

Auriez-vous des conseils ou des solutions ?

Les banques ne veulent même plus transmettre notre dossier, nous n'aurons donc même pas de lettre de "refus" et risquons fort d'avoir à payer 10% du bien en dommages et intérêts sans ces documents !
quelles banques pourraient au moins envoyer la demande, et nous transmettre une lettre de refus ? le notaire en demande 2 ?


Les banques se disent partenaires des prêts PAS, pour faire bien sur le papier, et se donner un coté "social", mais quand on le demande, il n'y a plus personne !
alors que nous remplissons toutes les conditions !

de plus si ma banque ne m'avait pas donné 2 simulations favorables, jamais je ne me serais engager en signant ce compromis, et en payant ces frais perdus !
nous aurons cherché autre chose !

Merci de toute l'aide que vous pourrez nous apporter.
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Bonjour,

Ce n'est pas votre conjoint qui pose problème mais plutôt vous, qui n'assurez pas assez de garantie complémentaire pour votre foyer.

Vous mettez tous les œufs dans le même panier. En cas de pépin - accident du travail de votre conjoint, fin d'intérim ou autre -, votre foyer n'aura plus de revenu. Les aides étant limités, elles ne rembourseront jamais l'emprunt à votre place.
La banque ne connaît même pas encore la forme juridique de votre société (qui a une très très grande importance). Alors qu'en à espérer savoir si votre entreprise fonctionnera, elle peut oublié car cela est impossible.

Ce n'est parce que vous n'avez jamais eu d'incident de paiement que vous n'en aurez pas. Personnellement, je ne connais personne qui avait connu un incident de paiement avant d'avoir eu son premier incident...

Difficile pour une banque de s'engager sur 25 ans quand il n'y a aucune garantie à long terme pour aucun des deux emprunteurs. On ne peut pas reprocher à une banque de refuser un prêt risqué vu ce qu'il s'est passé en 2008 aux États-Unis.

CB

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bonjour malheureusement comme le souligne bien hoquei 44 au dessus vous ne présentez pas des garanties de revenus assez solides , les banques sont de plus en plus frileuses et on peut le comprendre quand on voit le nombre de boîtes qui ferment et de cas de sur-endettement , un garant est là en plus mais pas suffisant pour convaincre , je remettrais ce projet a plus tard , dans un premeir temps fixez vous a concrétiser votre projet d'entreprise voir si tout ça est viable et peut vous générer des revenus suffisant pour ce projet , bon courage
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Merci pour votre avis, et je comprends parfaitement la position des banques,
mais le PAS (prêt à l’accession sociale) est justement une solution alternative pour des foyers aux revenus comme les nôtres.

Ce que je ne comprends pas c'est qu'en juin, puis juillet, ils étaient très enthousiastes concernant notre projet, j'ai vu 2 banquiers différents dans ma banque, puis un autre ailleurs, et les calculs montraient que nos mensualités seraient moins élevées que ce que nous payons en loyer actuellement.
Et là, lorsque je concrétise ma demande, ils ne sont plus d'accord !

nos mensualités seraient d'environ 486euros/mois
actuellement nous payons (depuis 11ans), 680e/mois
j'ai placé quelques économies sur un CEL, des livrets...
en plus d'un bel apport de 50.000 euros...

Que faire de plus ? si nous travaillons plus, nous n'aurons plus le droit au Prêt à l’accession social dans ce cas.

c'est un prêt fantôme ? il n'existe que pour attirer des clients ? mais il n'est pas réalisable ?
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le PAS (prêt à l’accession sociale) est justement une solution alternative pour des foyers aux revenus comme les nôtres. non pas vraiment, les banques sont toujours là pour se protéger , les prêts PAS (je sais pour en avoir contracté un et le remboursant encore aujourd'hui ) non ce n'est pas un prêt fantôme , nous étions tous les 2 en CDI avec des revenus moyens quand nous avons signé le nôtre , que vous dire si c'est d'attendre d'avoir des garanties plus solides , faut tout envisager comme le souligne bien hoquei44 aucun de vous 2 n'êtes en CDI avec des revenus réguliers https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F22158 de plus pour l'attribution de ce prêt est pris en compte les revenus N-2 donc dans 2 ans ils prendraient en compte vos revenus actuels donc vous seriez élligibles , selon vos dires , bon courage pour vos projet d'entreprise , ce serait là votre point à privillégier pour avancer prudemment
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Merci celestedu35 pour votre réponse.

Je travaille depuis mai sur mon projet d'entreprise. J'ai les idées, les fonds nécessaires, le local en vue, les prévisions, études etc...
seulement je dois implanter ce projet à 30km de chez nous.
nous avons donc choisi une maison à mi-chemin entre le travaille de mon conjoint, et le l'adresse de mon entreprise.

En gros, je dois absolument déménager pour concrétiser ce projet.

le PAS ne nous sera pas accordé si je n'ai pas 2ans de bilans à fournir (encore faut il qu'ils "plaisent")

que faire ? louer ?
mais qui nous louera si mon conjoint est intérimaire, et moi en création d'entreprise ? personne !

Dernière solution, prendre n'importe quel boulot en attendant, et le quitter ensuite.... entre mes rendez-vous, les ateliers, les salons, les formations d'entrepreneurs, les 3 enfants, je ne vois pas comment faire...

en gros si on ne déménage pas, projet immo à l'eau, projet boulot à l'eau...
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mais qui nous louera si mon conjoint est intérimaire, et moi en création d'entreprise ? personne alors soyez réaliste encore plus frileux sera une banque pour vous prêter sur 20 ans ! , remettez tout a plat et des décisions sont a prendre désolée on ne peut rien faire de mieux ici , enfin pour ma part ,vous parliez de garants dans votre 1r post , ne peuvent ils pas eux vous venir en aide dans ce cas ?
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