Comment optimiser un petit patrimoine

Question

Bonjour, 
quels conseils donneriez vous à une dame de 70 ans, célibataire, dont l'unique patrimoine réside en : un compte courant avec 4 000 euros ; un livret d'épargne populaire avec 3 000 euros ; 48 000 euros dans l'assurance vie Previ-option N°0009835874 (elle doit verser 50 euros par mois ; il s'agit a priori de l'ex produit "autofocus rendement") ; une voiture qui a 4 ans, et ne parcourt pas plus de 10 000 kms par an. Elle dispose d'une retraite de 2 000 euros mensuel, et d'une capacité d'épargne annuelle de 600 euros. Il n'y a pas de difficulté d'autonomie. Elle a souscrit auprès de sa banque, en plus de l'assurance vie, sa complémentaire santé, son assurance habitation, son assurance voiture, une assurance accident de la vie, une assurance perte d'autonomie. Elle a notamment le sentiment qu'avoir placé toute son épargne dans Prévi option est mal avisé et qu'il faudrait la réorienter pour l'optimiser. Merci pour votre écoute.

JJLGLL · Accepted Answer

Bonjour
Une première question, quel était l'objectif de Madame X en souscrivant un contrat AV ?
1)
Transmettre à un proche avec une fiscalité favorable
2)
Mettre en place un placement dans un cadre fiscal favorable.

Si (1) elle doit conserver son contrat. Ayant 70 ans révolus, 
la fiscalité des transmissions est beaucoup moins favorable pour les versements faits après 70 ans.
Si (2) elle pourrait envisager de racheter (clore) son contrat, et d'en ouvrir un autre avec en particulier un fonds € plus performant. 
Les rachats partiels sur un contrat de moins de 8 ans seront imposables, 
toutefois moins durement que par le passé.

Il me semble que le plus raisonnable serait d'optimiser le contrat existant.
Je n'ai pas d'expérience sur le contrat Predi-options (Credit Mutuel Arkea / Suravenir). J'ai parcouru les caractéristiques de ce contrat
3)
Le fonds en € est très médiocre (rendement 2016 = 1,5%, à comparer au rendement AFER 2016 = 2,65%)
4)
Par contre le choix des UCs est assez large, avec plusieurs UCs adossées à de l'immobilier tertiaire (SCPIs)

J'ignore l'allocation du contrat AV de Madame X (répartition fonds € / UCs).
Elle pourrait avec un risque modéré, réduire la proportion de fonds € en arbitrant vers:
- un fonds flexible prudent, tel que DNCA Eurose, qui a montré sa solidité en 2008
  et offre un rendement annuel de 4%-5% sur le moyen / long terme.
- une SCPI / SCI parmi les 6 éligibles au contrat Predi-options, qui offrent un rendement annuel de 5%-6% sur moyen terme.

Bien cordialement

guess10 · Answer

Bonjour,

Pour placer de l'argent en pensant a la transmission il vaut mieux privilégier l'assurance vie ( fond euros ou UC).
Il existe des contrats en ligne avec peu de frais d'entrée et de gestion ainsi que des SCPI dans l'assurance vie.

guess · Answer

Bonjour,

Pour le rendement:
SCPI dans assurance vie: existe chez Arkea en plus avec peu de frais.
UC large choix chez Arkea

Pour la sécurité:
mettre en fond euros (Suravenir rendement, …)

possibilité de retirer prés de 4500 euros d'intérêts par ans de l'assurance vie défiscalisé.

pour en savoir plus: https://droit-finances.commentcamarche.com/faq/15163-scpi-les-avantages-de-la-pierre-papier

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