obtention du pret immobilier

Question

Bonjour, 
Ayant en vue d'acheter une maison dont le compromis de vente a été signé vendredi dernier,nous nous inquiètons mon fiancé et moi sur la question de l'obtention du pret immobilier.
Nous avons deja eu auparavant 2 rendez vous à 2 banques diffèrentes pour simuler le projet et ces dernières nous ont donné leur accord de principe.
Nous avons tout de même des craintes que la banque choisie change d'avis lors de la demande de pret (et non plus de la simulation)! 

Que pensez vous de notre situation y a t'il un risque de refus?

-notre couple(sans enfant) gagne 2300Euros net/mois (CDI )
-pas de crédit en cours ni de découvert depuis l'ouverture de nos comptes
-pret immobilier de 147000Euros sur 25 ans, à 3.90% (tout frais compris notaire...)
-pas d'apport personnel
Je vous remercie.

Lelfe. · Accepted Answer

Bonsoir, 
Cette fameuse notion des 33% est un peu un baromètre, elle n'est pas rigide : ce n'est pas au % près. Vous pouvez être endetté à un poil plus (pas trop quand même !) si votre reste à vivre reste correct. 
Comme l'a dit très justement Zorie, si la banque vous a donné un accord de principe, n'ayez crainte... Si elle n'avait pas voulu vous suivre, elle vous aurait dit non tout de suite.

zorie · Answer

Bonsoir,
En théorie, si la banque vous a donné un accord de principe, que votre taux d'endettement est inférieur à 30-33% et que votre situation personnelle et financière ne se dégrade pas entre temps, il n'y a pas de raison que la banque vous refuse le prêt.
C'est ce que m'a expliqué mon banquier lors de ma simulation de prêt.
Bonne soirée.

sheronsan · Answer

le problème est que notre taux d'endettement serait de 36% selon leur simulation, j'ai pu lire malgrè cela sur certains sites bancaires que ce taux n'était pas forcèment le critère le plus important...
Zorie, pensez vous que ce soit pénalisant?
je vous remercie d'avance. bonne soirée!

zorie · Answer

Je ne sais pas.
En même temps, si la banque vous a donné son accord de principe tout en connaissant votre taux d'endettement, il n'y a pas de raison qu'elle fasse "machine arrière" au moment d'émettre les offres de prêt si votre situation n'a pas changé entretemps.

Bon courage et bonne soirée.

sheronsan · Answer

oui en effet, il nous ont indiqué ce taux d'endettement et n'ont pas émis de retissance!
merci!

reneag · Answer

Je  ai eu une  mauvaise expérience avec La  caisse d'épargne,en étant approuve le  crédit  dans  un premier Temp, la  caisse  de  cautionnent   à refuse de  donner  la  garantie ,et  après  la  banque  n'à pas voulu  constituer une  hypothèque, donc  je  me  suis  retrouve  avec un refus.

sheronsan · Answer

bonjour, 
est ce que d'autres banques ont acceptées le pret? comment avez vous proceder suite à ce refus?

reneag · Answer

Bonjour, après  le  refus  de la  première  banque  j'ai  change  mon dossier,donc un projet moins  onéreuse, avec la  participation de ma  femme.
Maintenant   je  suis dans  la  face  d'envoi par la banque de mon  dossier à la  caisse  de cautionnement ...alors   suite  à l'expérience  d'avant pendant  que  je n'ai pas reçu l'offre de prêt  rien  en gagne.

sheronsan · Answer

bonjour, 
après quelques semaines, la 1ère banque a refusé notre demande de pret ( taux d'endetement à 38%) donc nous avons été consulté une autre banque qui a lancé une demande à un taux de 34.52% ... nous allons avoir une réponse très rapidement et croisons les doigts car l'attente et le stress sont au maximum!
bonne après midi.

_Suad_ · Answer

Bon courage et bonne chance.

Je ne suis pas expert et tu indiquais "3.90% (tout frais compris notaire...)"
Su 25 ans, sans apport je pense que tu peux espérer actuellement au pire 3.80 Peut etre est ce ce que tu as obtenu car je parle de taux "brut" (annoncer par la banque mais hors assurance, etc...). Si ce n'est pas le cas, les taux rebaissent actuellement donc je pense que tu peux tenter d'autres banques, qui sait elles pourront peut etre te proposer jusque 3.70 (voir mieux mais je pense pas trop sur 25 ans sans apport) ce qui diminuera ton taux d'endettement et fera passer plus facilement le dossier.

Autre piste : as-tu pensé à la délégation d'assurance ? Tu sembles jeune et ça peut être une piste d'économie certaine (attention ne parler de la délégation qu'à la fin de la nbégocitation quand tu as obtenu des conditions qui te satisfont car beaucoup de banques restent frilleuses et seront moins enclun à la négociation après)
==> ton taux d'endettement est néanmoins surement calculé hors assurance donc ne bougera pas mais ton dossier sera meilleur car il te restera plus pour vivre a coté
Attention également  a bien choisir l'organisme de délégation car l'assurance doit t'assurer aussi bien que celle proposée par la banque)


Après si tu as des refus c'est peut etre aussi que le projet est peu viable (tu vas etre trop endetté avec ton seul projet immobilier et sur trop d'années) don c'est peut etre aussi un signe que c'est pas le bon moment pour toi de devenir propriétaire (tu risques de te priver de bcp de liberté en t'engageant dans un tel emprunt) donc soit :
  - tu veux coute coute cette maison : si ça passe pas sur 25 ans car mensualité trop hautes, reste la possibilité de rajouter qques années...mais tu pars sur 30 ans ça commence à être très exagéré (perso je deconseille vivement)
  - tu peux attendre de meilleures conditions et est pret a faire une croix sur cette maison : c'est peut etre une sage décision, difficile dans l'immédiat mais meilleure sur du long terme..auquel cas le refus de tes banques te permettent de te désengager du compromis de vente


Pour tout ceux qui passent par là avec un projet immo, pour ne pas se retrouver dans cette situation, consulter banques et/ou courtiers AVANT votre recherche de maison/appart (après avoir déjà une petite idée du marché quand même via les annonces internet). Cela vous permet de savoir a quoi vous pouvez prétendre, quel montant, combien d'année, cout global. Ensuite faite murir le projet et éviter de taper trop grand tout de suite, si pour 150 000 € vous ne pouvez n'avoir qu'une ruine qui nécessite un investissement travaux fort et que votre banquier/courtier vous indique que vous pourrez avoir 150 000 mais en étant endetter a 35% sur 25 ans, ne vous lancés pas tête baissée. 
Maintenant si sur 20 ans à 35% d'endettement, vous avec une maison avec que de la déco a prévoir dans l'immédiat c'est envisageable mais ne tenter pas une maison plus chere en voulant partir sur 25 !!! Le marché immo est une bulle et c'est frustrant de voir ou on en est aujourd'hui mais on pourra pas faire autrement donc rien ne sert de se précipiter

gaetan · Answer

C'est effectivement le taux d'endettement qui a pu s'avérer problématique, mais vos finances semblent saines, vous êtes en CDI, sans enfants.... Quelle rigueur dans la décision de la banque ! (ça tombe bien le terme est à la mode)

Peut être que 2 rendez-vous avez 2 banques c'est un peu juste. S'il s'agit d'une question de temps, vous auriez pu vous tourner vers un courtier qui s'assurait des démarches et vous informait des risques de refus avant même que la banque ne réponde...

Pour tout savoir sur l'évaluation de la qualité de votre dossier et les points qui peuvent poser problème (et comment préparer son argumentaire), vous pouvez lire ce dossier : http://ww1.mon-credit-immobilier.info/?sub1=20201029-2053-072b-b511-247f88ec180c

Pour finir je ne peux qu'approuver le conseil de suad : faites le tour des banques (4 ou 5 si vous le pouvez) avant même de commencer vos visites, cela permet de cibler ses recherches, d'éviter les désillusions et les mauvaises surprises.

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