Renégociation taux crédit
CLOI
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26 oct. 2010 à 22:43
Le Courtier de la Réunion Messages postés 238 Date d'inscription mercredi 22 septembre 2010 Statut Membre Dernière intervention 14 octobre 2011 - 27 oct. 2010 à 09:20
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2 réponses
Je te dirais qu'il est toujours intéressant d'aller voir les autres banques et sa banque. En effet, on est parfois très étonnée.. Personnellement, je suis passée de 30 ans à 25 ans, et je fais les démarches pour passer de 25 ans à 20 ans.
J'ai une proposition à 3,40% sur 20 ans et je suis actuellement à 4,30%... Après vérification j'y gagne pas mal...N'hésites pas à te renseigner, ces taux ne se sont pas retrouvé depuis 1945 !!! Je te conseille de tenter ta chance, qui ne tente rien n'a rien. Je connais des personnes qui sont passés de 30 ans à 20 ans en une seule négociation !
J'ai une proposition à 3,40% sur 20 ans et je suis actuellement à 4,30%... Après vérification j'y gagne pas mal...N'hésites pas à te renseigner, ces taux ne se sont pas retrouvé depuis 1945 !!! Je te conseille de tenter ta chance, qui ne tente rien n'a rien. Je connais des personnes qui sont passés de 30 ans à 20 ans en une seule négociation !
Le Courtier de la Réunion
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27 oct. 2010 à 09:20
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Bonjour,
En matière de re-négociation, il y a deux choses à vérifier au préalable :
- Ce que votre contrat de prêt prévoit en matière d'indemnités de remboursement anticipé (IRA). Si vous n'avez rien négocié à l'époque, la plupart des contrats sont au maximum légal soit un semestre (6 mois) d'intérêts plafonné à 3 % du capital restant du. C'est important car, à l'exception du cas où votre banque actuelle accepte une modification du taux sans qu'il y ait modification de la durée, renégocier avec votre banque actuelle ou avec une autre banque signifie rembourser votre prêt actuel par anticipation.
- L'écart entre le taux de votre prêt et les taux de marché actuels. En deçà de 1 pt, l'opération n'a généralement que peu d'intérêt compte tenu des frais induits car en plus des éventuels IRA il faut souvent compter avec des frais de dossier voire d'autres frais par exemple lorsqu'il faut transférer certains types de garantie comme les sociétés de cautionnement mutuel. Dans votre cas, l'écart est significatif, surtout si vous repartez sur 12 ans.
Reste donc au final à comparer le gain en matière d'intérêt au coût en matière d'IRA, frais de dossier et éventuels autres frais... Personnellement, je conseille de faire ce calcul à la fois sur la durée du prêt et sur les 3 à 5 premières années en fonction de votre horizon sur ce bien. En effet, si le bien est votre résidence principale, il me semble inutile de faire une opération pour réaliser des "économies" au bout de 10 ans si par exemple vous êtes susceptible d'avoir à déménager pour mobilité professionnelle dans les 5 ans. Mais c'est un avis personnel.
Bon courage,
En matière de re-négociation, il y a deux choses à vérifier au préalable :
- Ce que votre contrat de prêt prévoit en matière d'indemnités de remboursement anticipé (IRA). Si vous n'avez rien négocié à l'époque, la plupart des contrats sont au maximum légal soit un semestre (6 mois) d'intérêts plafonné à 3 % du capital restant du. C'est important car, à l'exception du cas où votre banque actuelle accepte une modification du taux sans qu'il y ait modification de la durée, renégocier avec votre banque actuelle ou avec une autre banque signifie rembourser votre prêt actuel par anticipation.
- L'écart entre le taux de votre prêt et les taux de marché actuels. En deçà de 1 pt, l'opération n'a généralement que peu d'intérêt compte tenu des frais induits car en plus des éventuels IRA il faut souvent compter avec des frais de dossier voire d'autres frais par exemple lorsqu'il faut transférer certains types de garantie comme les sociétés de cautionnement mutuel. Dans votre cas, l'écart est significatif, surtout si vous repartez sur 12 ans.
Reste donc au final à comparer le gain en matière d'intérêt au coût en matière d'IRA, frais de dossier et éventuels autres frais... Personnellement, je conseille de faire ce calcul à la fois sur la durée du prêt et sur les 3 à 5 premières années en fonction de votre horizon sur ce bien. En effet, si le bien est votre résidence principale, il me semble inutile de faire une opération pour réaliser des "économies" au bout de 10 ans si par exemple vous êtes susceptible d'avoir à déménager pour mobilité professionnelle dans les 5 ans. Mais c'est un avis personnel.
Bon courage,
La législation juridique et financière évolue en permanence...