Emprunt pour achat maison ancienne / PTZ et pret bancaire ....

Bonjour,

Je suis actuellement avec ma concubine, sur l'achat d'une maison ancienne ( 1929 ) dont la plupart des travaux de mises aux normes on été fait.

Le prix d'achat est fixé a 200.000 €.

Nous avons eu rdv à la banque ( LCL ) hier afin de ce renseigner sur les moyens de financer notre projet à crédit.

Notre revenu fiscal s'élève à environs 34000€ et nous avons un apport de 14000€ ( minimum demandé par la banquière afin de couvrir les frais de notaire )

Elle nous à dit que nous pouvions emprunter sur une durée de 25ans à 3.4% pour un cout total de 95000€ environs ( non négocié ) avec des mensualité d'environs 980€ ( hors assurances il me semble )

J'ai été étonné par le cout total du crédit. Cela m'a semblé énorme ! Mais après avoir fait différentes simulations sur plusieurs banques, il semblerais que ce soit à peu prés le cout " normal " non négocier pour un crédit sur 25ans.

J'ai donc fais des simulations de crédit sur 20ans et à ma surprise le cout global à baissé d'environs 25000€. Ce qui est non négligeable. seulement le taux d'endettement s'élèverait au alentours de 35/37% pour des mensualités d'environs 1150€. Je ne pense donc pas que la banque accepterait.

Alors j'ai cherché une solution alternative, et il semblerais qu'il soit possible d'emprunter une petite somme à taux 0, le fameux PTZ. d'après nos revenus, il serait possible d'emprunter 20250 euros. ce qui ferais donc un crédit moins conséquent auprès de la banque et donc une possibilité en négociant un peu les frais et autres intérêt de pouvoir emprunté la somme dont nous aurions besoin sur 20 ans, sans dépassez ou de très peu, le seuil d'endettement.

Mes questions serait donc:

Par ou commencer ? PTZ ou pret immobilier ? En fait comment présenter ça à la banquière ?

Comment s'effectuerait les remboursements avec la contraction des 2 crédits ?

Est il possible de négocier les mensualités afin de pouvoir rembourser sur les premières année le PTZ et le prêt immobilier et une fois le PTZ remboursé passez le prêt immobilier sur de plus grosse mensualités ? ou simplement tout étaler sur 20ans ?

De quelle façon négocier les frais et autres intérêt ? ( j'ai lus quelque dossier mais tout cela me semble bien compliqué ... )

Merci d'avance pour vos réponses et si vous avez besoins de précision sur nos situation n'hésitez pas.

Bien cordialement

Christian