Renégociation de prêt immobilier

Question

Bonjour,  

J'ai souscrit à un prêt immobilier au taux de 4,20% en Septembre 2007. 
Les taux de crédit étant plus intéressants aujourd'hui, je tente de renégocier le taux de mon prêt avec ma banque. 

Leur proposition est la suivante: 
- taux à 3,80% 
En contrepartie, ils souhaitent avoir l'exclusivité de la relation banque/assurance, avec: 
- transfert de mon assurance habitation au sein de leur établissement  
- souscription d'une formule abonnement CB + Internet.. environ 8-10€/mois 
- souscription d'une offre assurance vie 
- souscription d'une offre de téléphonie mobile 

=> en bref, il souhaitent obtenir l'adhésion à tous les services ! ce qui se résume à prendre le client pour otage.. 

Quels sont les meilleurs leviers de négociation en ma faveur? 

Les données personnelles à prendre en compte sont les suivantes: 
- engagement dans des assurances vie déjà souscrites 
- difficulté à aller voir la concurrence compte tenu de ma situation transitoire : entrepreneur avec statut en recherche d'emploi - sans CDI 

Ce que j'envisage: 
- la souscription d'une assurance habitation pour 1 an puis résiliation 
- la souscription d'une formule abonnement CB pour 1 an puis résiliation 
- la proposition de souscription d'une assurance vie à horizon 6 mois / pas d'épargne disponible immédiatement - pas de souhait d'ouvrir réellement une ass vie. J'ai déjà ce qu'il faut ! 

Je suis preneur de vos conseils ou retours d'expérience ! 

Merci de votre aide. 

Cdt, 

G.

buffolet · Answer

Bonjour,
je ne sais pas ce que dit précisement la loi mais de ma propre experience j'ai constaté la tendance des banques à tenter de nous "coller" des tas de services en échange d'un prêt.. Ils n'ont vraisemblablement pas le droit d'imposer ce genre de choses mais juste d'y pousser commercialement. Libre à vous d'accepter verbalement mais normalement ces closes n'apparaitront pas dans le contrat. Même la domiciliation des salaires ne peut qu'être proposée et non imposée. La seule chose imposée et d'ouvrir un compte... Evidemment.
En gros oui oui...Vous acceptez, puis finalement non non....
PS j'ai eu du 3.5% au Crédit Agricole sur 23 ans, du 3.30% sur 15 ans, du 3.40% sur 20 ans, TEG fixe sans assurance.
Voyez si votre banque est si intéressante, je ne connais pas la durée de votre prêt.

acerola · Answer

merci pour cet éclairage

Avez vous d'autres retours d'expérience ou conseils ?

Jean Louis · Answer

Bonsoir
pour vous guider, il nous manque:

- montant du pret initial
- date d'echeance du pret initial
- montant du rachat (montant du nouveau pret)
-  date d'echeance du nouveau pret

A priori, l'ecart de 0.5 pt de taux entre les 2 credits est pas bien gros. Les infos ci-dessous me permettront de vous donner une direction.

Jean Louis
https://www.rachat2pret.com/

acerola · Answer

Merci pour votre réponse.
Pour vous répondre:
- date d'échéance du prêt initial: 09/2032
- montant du rachat: 187K€
- date d'échéance du nouveau prêt: N/A - durée restante maintenue

Selon mes évaluations, l'écart de taux de 0.4  pt me permettrait de réaliser une économie de 10,5 K€

jean louis · Answer

il nous manque le montant du pret initial.
Jean Louis

acerola · Answer

le voici: 202.896
merci

Germain · Answer

Encore une fois, je précise qu'un prêt immobilier pour une banque n'est pas rentable à lui seul. Il a le gros avantage de fidéliser le client sur une longue période. 
PAr contre, ce qui est rentable c'est la souscription des services courants tels ceux que l'on vous a proposés. C'est une négociation commerciale, faites une contreproposition en éliminant ce qui ne vous intéresse pas et voyez la réaction. Si vous faites ce que l'on vous conseille ici (dire oui puis non après), vous vous heurterez avec votre banquier qui ne vous fera plus aucun cadeau. Et croyez-moi, sur 20 ans, vous risquez d'en avoir besoin... 
Et puis, il y a une certaine honnêté morale à laquelle je ne déroge pas. Vous savez, ce que les anciens appelait "honneur" ou "parole donnée"...

jean louis · Answer

re bonjour

l'ecart de 0.4 pt est-il suffisant pour réaliser une économie ? j'en doute.

Dans vos calculs, avez vous pris l'ensemble des couts lies au rachat : il faut compter en moyenne 5% du restant du soit environ 10.000 euros de cout.

Vous pouvez utiliser https://www.rachat2pret.com/calculer-rachat-credit-immobilier pour vérifier les économies réellement réalisables.   

jean Louis

acerola · Answer

Lorsque l'on reste dans la banque où le prêt a été contracté initialement, il n'y a pas de frais de rachat.

Lorsque l'on souhaite quitter sa banque pour une autre, les frais de rachat sont alors de 3% du capital restant à rembourser, limités à 6 mois de mensualités restantes.

acerola · Answer

Proposition faite ce jour par mon banquier à 3,80%, en contrepartie de la souscription de assurance habitation + service carte bancaire.

> Qu'en pensez vous?
> Quels seraient les leviers de négociation en ma faveur, afin de faire baisser encore un peu plus le taux proposé?

jean louis · Answer

Ces conditions sont davantage acceptables. je dirais ok sur le principe pourvu que l'assurance habitation soit au 'prix du marché'. 

Pour ce qui est du service carte bancaire, je ne sais pas de quoi il s'agit pour prendre un avis.

Bonne continuation.

MC17 · Answer

Bonjour, 
Je suis journaliste et je travaille actuellement sur ce sujet : les banques qui demandent des contreparties en échange d'une renégociation de prêt. Plusieurs personnes, se sont vues inviter à ouvrir un compte, une assurance, prendre un forfait mobile... afin d'obtenir un prêt à taux plus intéressant. 
Seriez-vous d'accord pour me parler de votre situation ? Vous pouvez me contacter via ce forum. 
Je vous remercie par avance.

Renégociation de prêt immobilier

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