Rédiger une demande de renégociation de prêt

Question

Bonjour, 
J'ai acheté mon appartement en 2012 à un taux de 4,30% sur 25 ans avec un PTZ zéro en plus. Etant donné que je souhaite le revendre rapidement, on m'a expliqué que je devrais quoi qu'il en soit rembourser la totalité des intérêts auprès de la banque lors de la revente... Est-ce que c'est vrai? Si oui, et que j'arrive à vendre au bout de 2 ans d'occupation, je devrais encore à ma banque 56200 euros.... C'est énorme!!!

Est-ce que vous pourriez me conseiller un corps de lettre à rédiger pour demander une renégociation de prêt? Puis-je préciser le montant du taux que je souhaite avoir, soit entre 3% et 3,50% grand max? Le courrier doit-être adressé en LRAR ou simple?

Je me suis déjà adressée à une autre banque, qui pouvait me faire un taux à 3,30%. Mais étant donné que je veux vendre dans moins d'1 an maintenant, il me semble que j'étais perdante à faire racheter mon prêt.

Cordialement

Lili2013 · Answer

J'ai opté pour des e-mails... J'ai précisé que ma banque actuelle me proposait un taux à 3,30%, et je demande à la banque auprès de laquelle j'ai mon crédit si elle peut s'aligner, voire proposer mieux.

Par contre ma question reste entière, lorsque l'on vend, doit-on rembourser la totalité du montant des intérêts ou une partie? Si c'est une partie, elle correspond à combien d'année?

Merci.

cdt

Estelle - Finéo · Answer

Bonjour,

Lorsque vous remboursez votre prêt immobilier avant la fin, vous devez régler :

- le capital restant dû (crd) à la date du remboursement (voir votre tableau d'amortissement),
- une pénalité appelée Indemnités de Remboursement par Anticipation (IRA) de 3% du crd ou 6 mois d'intérêts (le montant le moins élevé des 2)

Certaines banques prévoient une absence de cette pénalité dans leurs conditions, et certains cas précis vous en exonèrent également (décès, mutations professionnelles, etc...) - à vérifier ce qui a été signé à la souscription.


Si vous souscrivez un nouveau prêt dans une autre banque, les pénalités seront à payer à l'ancienne banque, et des frais de garantie seront à reprendre également. Ces sommes augmenteront votre capital restant dû. Dans ce cas, il faut impérativement prévoir que vous n'ayez pas de pénalités en soldant ce prêt dans un an...

Si vous négociez une révision de taux à votre propre banque, cela évitera des frais (garantie, pénalités immédiates). Ils risquent cependant de vous faire payer des frais d'avenant. Essayez plutôt de négocier justement ces frais, et éventuellement de rajouter une exonération de pénalités pour l'année prochaine...

A savoir : le taux que votre banque vous proposera sera toujours plus élevé que la concurrence,  car les frais évités leur laissent de la marge. Regardez le montant de la mensualité avec assurance plutôt que le taux !

Cdt,
Estelle

lili2013 · Answer

Bonjour,
Je vais regarder le tableau d'amortissement. Mais si j'ai compris, admettons que je vende dans 6 mois, je devrais peut être la totalité des intérêts sur l'année 2014 et les pénalités de remboursement par anticipation, à moins de justifier de cette anticipation. Car au départ, une personne me disait que je devrais la totalité et il y en avait pour plus de 50000 euros. Ca me paraissait quand même bizarre! Il n'y avait plus de possibilité de faire une plus value dans ces conditions.

Je vais regarder tout ça et reviendrais vers vous lorsque j'aurai reçu la proposition de la banque auprès de laquelle j'ai déjà le crédit.

Cordialement

ps: je ne pensais pas changer de banque car justement les pénalités ne m'intéressent pas, ni les frais annexes, en sachant que je prévois de revendre le logement dès que possible (moins de 5 ans c'est certain!). Après pour le motif d'anticipation, il s'agira probablement d'un licenciement(rupture conventionnelle si accordée par l'employeur).

Estelle - Fineo · Answer

Bonjour,

Ce n'est pas tout à fait ça - prenons un exemple.

Si vous soldez en janvier 2014 par exemple, vous devrez payer :
- le capital qui reste à cette date (sur le tableau)

- les intérêts de janvier à juin 2014
OU
- 3% du capital qui reste

A vérifier si une jurisprudence autorise l'exonération des pénalités pour une rupture conventionnelle (le licenciement économique, oui, mais la rupture conventionnelle ???)

Attention : si vous vous retrouvez en situation de chômage, cela signifie que vous n'aurez plus accès aux prêts bancaires en attendant d'avoir retrouvé un emploi (immobilier, conso, auto...). Conservez tout de même de l'épargne, pour ne pas vous retrouver en manque de liquidités !

Cdt,
Estelle

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